# 車(chē)禍保險(xiǎn)哪些情況不賠？五種常見(jiàn)情況要記牢

## 一、車(chē)禍賠償?shù)幕境ＷR(shí)

車(chē)禍指車(chē)輛在行駛中發(fā)生的意外事故。事故造成的損害有大有小，受害者有權(quán)向責(zé)任方索要賠償。但保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)所有損失都進(jìn)行賠付，有些情況屬于"除外責(zé)任"。了解這些規(guī)定能幫助我們更好地維護(hù)自身權(quán)益。

車(chē)輛保險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)：保護(hù)自己車(chē)輛的損失險(xiǎn)和賠償他人損失的第三者責(zé)任險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸車(chē)輛有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)條款。接下來(lái)我們具體看看哪些情況保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

## 二、車(chē)輛損失險(xiǎn)不賠的九種情況

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》，當(dāng)出現(xiàn)以下九種情況導(dǎo)致車(chē)輛損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付：

1. 戰(zhàn)爭(zhēng)、武裝沖突或社會(huì)暴亂期間發(fā)生的事故

2. 駕駛員酒后駕車(chē)或沒(méi)有合法駕照

3. 車(chē)輛零件老化、生銹、機(jī)械故障或輪胎爆裂

4. 地震、自燃、高溫暴曬或人為操作不當(dāng)引發(fā)的損壞

5. 車(chē)上貨物碰撞導(dǎo)致的車(chē)輛損傷

6. 摩托車(chē)停放時(shí)倒地造成的損壞

7. 車(chē)輛受損后繼續(xù)使用導(dǎo)致問(wèn)題加重

8. 車(chē)主或司機(jī)故意制造事故

9. 其他不在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的損失

例如車(chē)輛在夏天長(zhǎng)時(shí)間暴曬導(dǎo)致自燃，這種情況屬于"高溫烘烤造成的損失"，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。又比如輪胎正常使用中發(fā)生爆胎，屬于自然磨損范疇，同樣不在理賠范圍。

## 三、第三者責(zé)任險(xiǎn)的八種免責(zé)條款

第三者責(zé)任險(xiǎn)主要賠償事故中他人的損失，但以下八種情況除外：

1. 車(chē)主本人或其保管的財(cái)物受損

2. 私家車(chē)、個(gè)人承包車(chē)輛的車(chē)主及其家人財(cái)物損失

3. 事故發(fā)生時(shí)車(chē)內(nèi)人員和物品的損失

4. 本車(chē)駕駛員的傷亡

5. 貨物掉落或泄漏造成的損害

6. 事故引發(fā)的間接損失（如店鋪停業(yè)、工廠停工）

7. 車(chē)主故意制造事故

8. 司機(jī)酒駕或沒(méi)有有效駕照

特別注意：即使法律規(guī)定車(chē)主需要賠償，只要屬于上述情況，保險(xiǎn)公司也不會(huì)支付賠償金。比如運(yùn)輸中的貨物泄漏污染道路，雖然車(chē)主需要承擔(dān)清理費(fèi)用，但保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。

## 四、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的五類(lèi)免責(zé)情形

貨運(yùn)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，遇到以下五種情況保險(xiǎn)公司不賠：

1. 戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)導(dǎo)致的事故

2. 核爆炸或核試驗(yàn)引發(fā)的損失

3. 貨物本身質(zhì)量問(wèn)題或包裝不合格

4. 車(chē)主故意行為或重大失誤

5. 其他不符合保險(xiǎn)條款的損失

舉例說(shuō)明：運(yùn)輸海鮮時(shí)因泡沫箱破損導(dǎo)致貨物腐壞，這種情況屬于"包裝不善"，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償。如果是貨主為騙保故意不加固包裝，更屬于"故意行為"的免責(zé)范圍。

## 五、遇到保險(xiǎn)糾紛該怎么辦

如果對(duì)保險(xiǎn)公司的拒賠決定有疑問(wèn)，可以采取以下措施：

第一步：仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)合同條款，確認(rèn)事故是否屬于保障范圍。很多糾紛源于對(duì)條款理解偏差，比如把"自燃"理解為普通火災(zāi)。

第二步：收集完整證據(jù)材料。包括事故現(xiàn)場(chǎng)照片、交警責(zé)任認(rèn)定書(shū)、維修單據(jù)等。特別注意保留能證明事故原因的物證，比如損壞的零件、行車(chē)記錄儀視頻。

第三步：通過(guò)官方渠道與保險(xiǎn)公司溝通。撥打客服熱線要求書(shū)面說(shuō)明拒賠理由，必要時(shí)可要求重新勘查定損。

第四步：尋求專(zhuān)業(yè)法律幫助。如果協(xié)商不成，可以委托律師發(fā)送律師函，或向銀保監(jiān)會(huì)投訴。對(duì)賠償金額有爭(zhēng)議的，可向法院提起訴訟。

最后提醒：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀條款，特別關(guān)注"責(zé)任免除"部分。不同保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款可能有差異，建議選擇保障范圍更全面的產(chǎn)品。定期檢查保單內(nèi)容，車(chē)輛改裝或變更用途時(shí)要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，避免影響理賠。

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