定期壽險并不屬于意外險。

定期壽險是壽險中定期壽險意外不賠付 的一種，被保人在合同約定的情形下死亡或全殘（高殘）才能獲賠，而意外險則是保障意外傷害的保險，兩者并沒有太大的關(guān)聯(lián)性。

如果大家對壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險等基礎(chǔ)險種比較陌生，可以看看這篇科普文章定期壽險意外不賠付 ：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險有什么區(qū)別定期壽險意外不賠付 ？理賠的時候會沖突嗎？

下面學(xué)姐再來給大家講講，定期壽險的購買注意事項。

1、免責條款

免責條款是指保險公司免除保險金給付責任的情形，買定期壽險尤其要注意免責條款。保險的免責條款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大虧的！

市面上大多數(shù)定期壽險的免責條款一般是7條或9條，也有比較優(yōu)秀的定期壽險僅有3條或5條免責條款。

2、價格低

定壽的主要作用是對家庭支柱的風(fēng)險對沖，杠桿率越高保險的意義就越大。

其保障責任比較簡單，發(fā)生理賠糾紛的機率較小。理賠比重疾險、醫(yī)療險更容易。

所以只要免責條款沒有過多要求，誰便宜買誰。

如果不知道定期壽險買哪款比較好，可以看看這份熱銷壽險對比測評榜單：超全！國內(nèi)熱門壽險對比表

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在定期壽險的猶豫期因單車事故出險定期壽險意外不賠付 ，保險公司不一定會賠。

如果此時還沒度過這款定期壽險產(chǎn)品的等待期，且非因意外傷害出險，保險公司一般只是返還已交保費，不會賠付相應(yīng)的保險金；因意外傷害或者在等待期后因非意外傷害出險，保險公司才會正常賠付。

對這一點有疑問的小伙伴大概是混淆了猶豫期和等待期這兩個概念，接下來，學(xué)姐就跟大家好好講講。

開始之前，大家不妨先了解一些保險基礎(chǔ)知識，以便更好地理解下文：超全定期壽險意外不賠付 ！你想知道的保險知識都在這

猶豫期，也被稱為冷靜期，意思是在這段時間內(nèi)，投保人若認為保險合同與自己的需求不相符，可以提出解除保險合同，保險公司會無條件返還已交保費。

所以，一般情況下，消費者在猶豫期內(nèi)退保，是沒有太大損失的，

如果在猶豫期后要求退保，保險公司通常是返還現(xiàn)金價值，就可能會遭受一定的損失。

篇幅有限，學(xué)姐把退保的其他注意事項整理在這篇文章里了，有需要的朋友可以參考一下：「保險退?！乖趺赐?，退保能退多少，如何降低退保損失？

至于等待期，也叫觀察期或免責期，是指在購買保險之后的規(guī)定時間內(nèi)，若被保人因非意外傷害發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司不會承擔相應(yīng)的保險責任。

因此，大家要挑選定期壽險的時候，最好留意一下等待期的時長，越短是越有利的。

除此之外，等待期還有很多細節(jié)值得注意，詳情可看這篇科普：等待期內(nèi)出險保險公司就不賠了？不懂可是要吃大虧的！

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最近在網(wǎng)上看到這樣定期壽險意外不賠付 的一個帖子定期壽險意外不賠付 ，說是某人的伯伯因為突發(fā)腦溢血去世，家人很后悔為什么連個意外險都沒有買。

但是定期壽險意外不賠付 他們不知道，即使買了意外險，突發(fā)腦溢血的這種情況也是不賠的。這也反映出一個很普遍的問題定期壽險意外不賠付 ：我們理解的“意外”和意外險所保的“意外”是不一樣的。

什么是意外

在我們?nèi)粘５恼J知中，意外就是指意料之外、沒有想到的事情。

但是在保險里，“意外”有著嚴格的定義：意外是指外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

看上去可能有點_嗦，但是里面的每一個要素都是很重要的：

外來的：是指被保人身體以外的原因造成的事故，比如車禍、食物中毒、貓狗咬傷等等；

突發(fā)的：指事故的發(fā)生沒有較長的過程，如溺水、觸電、跌落等等，而職業(yè)病是較長期、逐步形成的，不屬于意外；

非本意的：指未預(yù)料或者無法抗拒的事故，比如車禍屬于就意外；

非疾病的：如猝死、突發(fā)腦溢血等，雖然是突發(fā)的，但是屬于被保人自身的身體問題；

身體受到傷害：即必須是身體部位受到傷害，義肢等就不在范疇。

如果不符合上面的任意一點，那就不算“意外”，買了意外險也是無法達到理賠要求的。

意外險不賠的幾種情況

猝死

案例：A先生是一名技術(shù)人員，經(jīng)常加班到凌晨，遇到突發(fā)情況周末也要回公司處理問題。由于過度勞累，某次加班時突然暈倒，在送去醫(yī)院的途中停止了呼吸，醫(yī)生診斷為“猝死”。其妻子向保險公司申請意外險的理賠，保險公司認為猝死不屬于意外，拒絕理賠。

解讀：世界衛(wèi)生組織給出的猝死定義是：平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。

從上面的定義可以看出，猝死其實是和自身疾病有關(guān)的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不屬于意外。

PS：因為猝死人群越來越多，有一些意外險額外增加了對于猝死的保障，如果A先生的意外險中含有這一項保障責任，那么是可以賠付的。

中暑身故

案例：某年炎熱的夏天，B先生中午騎行回家時突然中暑暈倒，搶救無效身亡。B先生的女兒曾為父親買過意外險，向保險公司申請理賠，保險公司以中暑不屬于意外為由拒賠。

解讀：中暑是一種急性疾病，與自身的身體素質(zhì)密切相關(guān)，也不符合意外險對于“非疾病”的要求，所以不屬于意外，在意外險的免責條款中，也會給出聲明。

高原反應(yīng)

案例：張大媽一家去西藏旅行，旅行中途張大媽突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，后因醫(yī)治無效離世。張大爺向保險公司申請意外險的理賠，保險公司拒賠，原因是高原反應(yīng)不屬于意外。

解讀：高原反應(yīng)一方面與自身身體因素有關(guān)，另一方面，高原反應(yīng)是可以預(yù)知的，不符合意外中“突發(fā)的”要求，所以高原反應(yīng)也不屬于意外。

高風(fēng)險運動身故

案例：小王和朋友約定去攀巖，安全措施沒有做到位，小王踩空不幸摔落身亡，其父母向保險公司申請理賠被拒，因為該意外險中注明了高風(fēng)險運動導(dǎo)致的意外是免責的。

解讀：很多意外險對于高風(fēng)險運動都會除外，比如某款意外險是這樣限定的：

被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、駕駛滑翔機或滑翔傘、探險、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動，造成被保險人任何損失的，保險人不承擔給付保險金責任。

如果有高風(fēng)險運動的計劃，一定要選擇保這些項目的意外險。

自殺身故

案例：小李患有抑郁癥，有過多次自傷行為，最終在家自盡。小李的父母曾為她買過意外險，后向保險公司索賠，結(jié)果被拒。

解讀：自殺是屬于被保險人的故意行為，不符合意外的要求。

在意外險中，基本都有一條對于自殺的免責：

被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

《中華人民共和國民法總則》中規(guī)定，無民事行為能力人是指不滿8周歲的未成年人和不能辨認自己行為的成年人，后者如精神病患者。

除了無民事行為能力人之外，其他人的自殺在意外險中都是不賠的。

但是自殺在壽險里是可以賠付的，不過，只有在合同生效2年后的自殺才保。

因病摔倒

案例：李老先生下樓梯時，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致踩空摔下樓梯，送到醫(yī)院搶救無效。李老先生的女兒曾為他買過意外險，到保險公司要求理賠，結(jié)果被拒，因為醫(yī)生的診斷書上寫的是因突發(fā)心臟病導(dǎo)致死亡。

解讀：雖然李老先生確實摔落在樓梯，但原因來自突發(fā)的心臟病，而且死亡的直接原因也是因為心臟病，所以這是一起因為疾病導(dǎo)致的身故，意外險也是不賠的。

妊娠/流產(chǎn)/分娩

案例：趙女士懷孕3個月，為自己買了一份含有意外醫(yī)療的意外險，一次出門不幸被凸起的地磚絆倒，住院治療后母子平安。出院后趙女士向保險公司申請報銷醫(yī)療費用，結(jié)果被拒。

解讀：懷孕的被保人的風(fēng)險要比一般人要高，所以很多意外險對于妊娠、流產(chǎn)、分娩、墮胎列入免責條款。

該如何做足保障

上面舉了一些意外險不保的例子，這里希望大家能夠清楚，我們理解的意外和保險里的意外不是完全一樣的。

其實，意外險還有一些其他情況也是不保的，在此就不一一列舉了。

對于消費者來說，一定要了解保險，看清條款，知道自己買的產(chǎn)品什么可以保，什么是不保的，重點看免責條款。

其次是針對性補充，比如一般意外險不保攀巖、潛水、跳傘等高風(fēng)險運動，如果有計劃要參與這些活動，可再補充一份專項的戶外運動險。

當然，意外險其實是一種補充，意外險不保的很多情況，比如前面提到的猝死、中暑身故、高原反應(yīng)身故、高風(fēng)險運動導(dǎo)致的身故、2年后自殺等，定期壽險都能保。

所以對于家庭的支柱來說，定期壽險要重點配置，意外險可以作為補充。

買保險的時候定期壽險意外不賠付 ，雖然誰都不希望自己最終需要去理賠；但萬一被不幸擊中，保險就可能是最后的救命稻草，能否理賠自然是重中之重了。但，總有一些人在理賠時會遭遇麻煩，這到底是怎么一回事？

首先，我們來了解一下保險的原理：

保險是用多數(shù)人的錢分散少數(shù)人的風(fēng)險，體現(xiàn)的是 “人人為我，我為人人”的思想。

保險產(chǎn)品價格是按照風(fēng)險發(fā)生的概率制定的，在風(fēng)險出現(xiàn)時，保險公司將收取的保費分配給那些出了風(fēng)險的人，形成人與人之間的一種公平施助和得助。

2017年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示：

（數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會官網(wǎng)）

通常情況下，保險公司肯定不會無緣無故拒賠，但也不會濫賠。如果買了保險不能理賠，一定是哪里出了錯？為您總結(jié)最常見的幾個拒賠原因。

一、不在保障范圍內(nèi)：不賠

就像點餐不可能一次性吃完所有的菜，買一份保險也不會什么都保，這就涉及到保險責任，它代表能賠償?shù)谋ｋU責任范圍。

生老病死殘，對應(yīng)不同的保險責任。比如生病住院，意外險是沒辦法賠的；買了一款醫(yī)療險，猝死是不保的。所以，買保險不要聽信熟人、“專家”的片面之詞，自己搞懂合同條款最靠譜，遭遇風(fēng)險自會清楚是否在合同約定范圍內(nèi)，也就不容易引起糾紛了。

二、除外責任，不賠

除外責任也叫“責任免除”，是指保單列明的不負賠償責任的范圍，基本責任除外一般包括（但不限于）如下兩部分：一是保險公司承擔不起的大風(fēng)險，比如核輻射、戰(zhàn)亂等，二是違法的犯罪行為，比如酒駕、故意傷害等。具體險種不同，免除條款也不相同，投保時要特殊注意仔細閱讀。

三、帶病投保/故意隱瞞不賠

這違反了保險合同的如實告知義務(wù)，很多拒賠案例都是因為出現(xiàn)了被保人帶病投保的情況。比如：投保前已經(jīng)患有糖尿病、肝硬化等非常嚴重的疾病，投保幾個月后就報案的，這種情況當然會被拒賠、甚至解除保險合同了。

保險法第16條規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

保險合同的簽訂遵循的是“最大誠信原則”，投保時一定要把自己身體曾經(jīng)的異常情況如實告知，避免將來拒賠風(fēng)險，哪怕買不了、被加費或增加限制性條件承保。這一點體現(xiàn)了保險的不濫賠原則，畢竟，帶病體患病概率比健康體高，如果保費相同，對健康體的被保險人是不公平的。最終賠出去的錢，可是大家的錢定期壽險意外不賠付 ！

！知識點！

哪怕是帶病投保，只要合同超過兩年，保險公司就必須賠？

【不可抗辯條款】自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；如發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

2年的不可抗辯期是我國《保險法》規(guī)定的，目的是為了保護廣大投保人/被保人。但，這并不是在鼓勵帶病投保哦！ 如果投保人蓄意“騙保”，法律也會公平裁決的。

四、等待期內(nèi)出險不賠

等待期又叫觀察期或免責期，是指在保險合同生效后的指定期間內(nèi)，保險公司不用承擔賠償責任，通常針對重疾、醫(yī)療險設(shè)置。這是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為，比如帶病投保。

！知識點！

投保時如實告知健康情況了，但仍在等待期出險了，對合同有什么影響？

1、醫(yī)療險：等待期基本是30天，期間因疾病出險保險公司不賠付，但合同仍然有效；期間因意外出險，保險公司可以賠付，對等待期出險的疾病是否會做除外處理，要看保險條款約定。

2、重疾險：等待期一般在90-180天之間，期間罹患重疾肯定是不賠的。但存在這樣一種可能：在等待期患病，過了等待期之后確診為癌癥。這種情況賠不賠要看具體產(chǎn)品的條款約定。

3、定期壽險：90-180天的等待期，期間因疾病身故不賠，意外導(dǎo)致的身故不受等待期限制。

五、理賠資料無法完全提供

申請理賠報案后，保險公司會通知需要提供哪些材料。資料收集齊全后，保險公司就會開始取證審核，如果理賠資料不齊全，可能無法進行理賠。

六、低于免賠額

很多保險產(chǎn)品都會設(shè)置免賠額，免賠額相當于醫(yī)保中的起付線，報銷金額低于免賠額，保險公司是不賠的。免賠額的設(shè)置可以消除很多小額索賠，降低保險公司的經(jīng)營成本，從而降低大家購買時需要支付的保費。

大致總結(jié)，順利理賠的幾大要素包括：

1、健康時投保；2、投保時如實告知；3、投保時仔細閱讀條款；4、一次性準備好需要的理賠資料。