一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 的最高限額保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額;同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。

法律依據(jù)：《保險(xiǎn)法》

第二十三條

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ；情形復(fù)雜的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有 約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或 者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

第六十五條【責(zé)任保險(xiǎn)】保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

【釋義與適用】本條是關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。本條在保留原《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定第2、3款的規(guī)定。第2款是有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的第三人是否直接享有請(qǐng)求權(quán)的規(guī)定。第2款肯定了第三人的直接保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)，一方面保險(xiǎn)人可以應(yīng)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求直接向第三者賠償，另一方面，在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的前提下，第三者有權(quán)直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。第3款有兩層含義：一個(gè)是保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人已向第三者賠償為前提。另一個(gè)含義是在第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠付時(shí)，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人出示已經(jīng)向第三者賠付的證明，如賠付收據(jù)等。

本條第4款是關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的概念。所謂“責(zé)任保險(xiǎn)”是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由于過(guò)失等行為造成保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償。責(zé)任保險(xiǎn)具有兩種承保方式：獨(dú)立的責(zé)任險(xiǎn)、附加的或基本的責(zé)任險(xiǎn)。前者指保險(xiǎn)人出立專(zhuān)門(mén)的獨(dú)立保單的責(zé)任保險(xiǎn)，一般分為：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。后者與特定的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有密切聯(lián)系，可分作為一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保和作為一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)承保：作為附加險(xiǎn)的，如船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)旅客責(zé)任保險(xiǎn)等；作為基本險(xiǎn)的，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償金額由保險(xiǎn)人根據(jù)投保方式、保險(xiǎn)金額、損失金額等因素確定；而在責(zé)任保險(xiǎn)中，賠償責(zé)任產(chǎn)生后，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額通常是由法院或仲裁機(jī)構(gòu)根據(jù)責(zé)任的大小及受害人的財(cái)產(chǎn)或人身的實(shí)際損害程度來(lái)裁定。當(dāng)然，保險(xiǎn)人在決定賠償金額時(shí)要受到責(zé)任限額的約束。

本條第2款充分肯定了第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，體現(xiàn)了立法者對(duì)第三人權(quán)益的充分保護(hù)和尊重。賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)，是責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的趨勢(shì)之一，也是其目的所在。責(zé)任保險(xiǎn)之目的本來(lái)在于保護(hù)被保險(xiǎn)人，但近來(lái)其保護(hù)重心漸移于受被保險(xiǎn)人侵犯之第三人，亦即受害人。這也正是賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)的根本原因所在。

對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)中第三人直接請(qǐng)求權(quán)的規(guī)定，不同的國(guó)家和地區(qū)的規(guī)定各不相同。英國(guó)《1930年第三方法案》規(guī)定：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)力還債時(shí)，第三人有權(quán)向他們的責(zé)任保險(xiǎn)人提出索賠；如果被保險(xiǎn)人不是一家公司，破產(chǎn)了或與債權(quán)人達(dá)成協(xié)議或安排，或如果被保險(xiǎn)人是一家公司，已接到結(jié)業(yè)的命令或已通過(guò)一項(xiàng)自愿結(jié)業(yè)的決議或任命了一個(gè)接受人、管理人，根據(jù)任何有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，他對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利都轉(zhuǎn)給第三人；任何保險(xiǎn)合同所含條件改變了這些法律權(quán)利，將被宣布無(wú)效。根據(jù)這一法案的規(guī)定，索賠人對(duì)于承保人享有的直接訴因，由于破產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的訴因被剝奪，并轉(zhuǎn)移給了第三方。此后，英國(guó)1972年《道路交通法》第149條規(guī)定：保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人簽發(fā)有效的責(zé)任保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人因交通事故對(duì)受害人承擔(dān)的責(zé)任，屬于保險(xiǎn)單承保的責(zé)任范圍，受害人取得對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償判決后，有權(quán)直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金。在美國(guó)，以合同受益人的地位而請(qǐng)求履行保險(xiǎn)合同的第三人，始終得到法院和立法的支持，合同的相對(duì)性原則對(duì)保險(xiǎn)合同幾乎沒(méi)有多少限制。瑞士1958年《聯(lián)邦道路交通法》第65條第1款規(guī)定被害人有直接請(qǐng)求權(quán)。此外，日本《機(jī)動(dòng)車(chē)損害賠償法》第16條第1款規(guī)定：發(fā)生保有者損害賠償責(zé)任時(shí)，受害人根據(jù)政令的規(guī)定，可以在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付損害賠償額。在另外一些國(guó)家和地區(qū)，雖然沒(méi)有直接規(guī)定第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，但都肯定了保險(xiǎn)賠償金可以經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由保險(xiǎn)人向第三人直接給付，此舉在于能夠迅速填補(bǔ)第三人的損害，提高賠付效率，避免了被保險(xiǎn)人在取得賠償保險(xiǎn)金后卻不向第三人支付的法律糾紛，同時(shí)也為進(jìn)一步賦予第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)奠定了基礎(chǔ)。例如，《意大利民法典》第1917條第2款規(guī)定：“在預(yù)先通知被保險(xiǎn)人的情況下，保險(xiǎn)人得直接向受損失的第三人支付其應(yīng)得的補(bǔ)償，并在被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求下，承擔(dān)直接給付的義務(wù)?！薄俄n國(guó)商法典》第724條規(guī)定:“保險(xiǎn)人在通知被保險(xiǎn)人或接到被保險(xiǎn)人通知后，可以直接對(duì)受害之第三人支付保險(xiǎn)金額的全部或一部?！?/p>

賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)可以有效地保護(hù)受害第三人，防止保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，而且方便第三人索賠與減少訴訟成本。傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人承擔(dān)賠償責(zé)任而受到的損失為基本目的。在這個(gè)意義上，責(zé)任保險(xiǎn)為純粹的填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)，成為被保險(xiǎn)人分散其賠償責(zé)任之風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，被保險(xiǎn)人致人損害，若其未向受害人提供實(shí)際的損害賠償，則被保險(xiǎn)人無(wú)損失發(fā)生，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。隨著責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，無(wú)論在理論上還是在實(shí)務(wù)上，責(zé)任保險(xiǎn)正在日益弱化其保護(hù)被保險(xiǎn)人的目的，發(fā)展的結(jié)果使得責(zé)任保險(xiǎn)具有并強(qiáng)調(diào)保護(hù)受害第三人的利益。隨著責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面的拓寬和法律社會(huì)化運(yùn)動(dòng)的深入，責(zé)任保險(xiǎn)成為受害第三人甚至整個(gè)社會(huì)利益獲得保護(hù)的重要手段。從這個(gè)意義上講，賦予第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)就成為責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展的必然趨勢(shì)。合同相對(duì)性原則的松動(dòng)奠定了第三人直接請(qǐng)求權(quán)的理論基礎(chǔ)。合同具有相對(duì)性，為合同法的一項(xiàng)古老的原則。合同的相對(duì)性認(rèn)為，只有合同當(dāng)事人可以對(duì)他方提起訴訟而強(qiáng)制他方履行合同約定的義務(wù)。一項(xiàng)合同不得賦予合同當(dāng)事人以外的任何人以合同上的權(quán)利，亦不得使其承擔(dān)合同上的義務(wù)。但是，隨著合同法理論的不斷發(fā)展，合同相對(duì)性在事實(shí)上已經(jīng)發(fā)生了演變，正在更深的層次上反映著保護(hù)第三人利益的需求，對(duì)合同相對(duì)性提出挑戰(zhàn)最為徹底的合同類(lèi)型為保險(xiǎn)合同。英國(guó)的法律改革先后以《第三人對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利法》、《道路交通法》等立法，明文肯定了第三人對(duì)保險(xiǎn)人所享有的權(quán)利或權(quán)益，極大地突破了合同的相對(duì)性原則對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的第三人權(quán)利的限制。在美國(guó)，以合同受益人的地位而請(qǐng)求履行保險(xiǎn)合同的第三人，始終得到法院和立法的支持，合同的相對(duì)性原則對(duì)保險(xiǎn)合同幾乎沒(méi)有多少限制。加拿大、澳大利亞、新西蘭等國(guó)在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域，對(duì)合同的相對(duì)性采取了類(lèi)似的立場(chǎng)。由此可見(jiàn)，合同法理論發(fā)展到今天，其相對(duì)性原則已經(jīng)受到了很大的限制，這為責(zé)任保險(xiǎn)中第三人的直接請(qǐng)求權(quán)奠定了理論基礎(chǔ)。另外，保險(xiǎn)人對(duì)第三人抗辯與和解的控制是第三人直接請(qǐng)求權(quán)存在的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，為了獲得控制和對(duì)抗第三人索賠的權(quán)利，保險(xiǎn)人一般都在保險(xiǎn)合同中做了特別的約定，約定保留保險(xiǎn)人參加第三人索賠的權(quán)利。通過(guò)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人取得了被保險(xiǎn)人在第三人索賠程序中的地位，從而得以被保險(xiǎn)人的名義參加第三人索賠爭(zhēng)議的解決和訴訟。例如，美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)契約一般訂有如下條款：若第三人因身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失而對(duì)被保險(xiǎn)人起訴請(qǐng)求賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司有對(duì)抗該訴訟的權(quán)利和義務(wù)。在和解階段，美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)合同一般規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人于獲得保險(xiǎn)人同意前，不得承認(rèn)其責(zé)任、與被害人和解或干預(yù)保險(xiǎn)人進(jìn)行和解。保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的汽車(chē)保險(xiǎn)單也規(guī)定：“因使用被保險(xiǎn)汽車(chē)發(fā)生意外責(zé)任，被保險(xiǎn)人如被控訴或受賠償請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人得以被保險(xiǎn)人的名義，代為進(jìn)行和解?！庇纱丝梢?jiàn)，在第三人向被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人已經(jīng)以被保險(xiǎn)人的名義直接參與到第三人的索賠中來(lái)，并實(shí)際控制著被保險(xiǎn)人同第三人的和解，替代被保險(xiǎn)人對(duì)第三人進(jìn)行著抗辯。可以說(shuō)，在第三人向被保險(xiǎn)人提出索賠階段，實(shí)際上就已經(jīng)直接面對(duì)著保險(xiǎn)人，第三人向被保險(xiǎn)人的索賠，已經(jīng)逐步演變成第三人向保險(xiǎn)人的索賠。第三人直接請(qǐng)求權(quán)的存在，由于保險(xiǎn)人對(duì)第三人抗辯與和解的控制，早已有了它的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

我國(guó)的《民用航空法》和《海事訴訟特別程序法》都有關(guān)于第三人直接請(qǐng)求權(quán)的相關(guān)規(guī)定?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》雖然沒(méi)有直接賦予請(qǐng)求權(quán)，但規(guī)定保險(xiǎn)公司可以直接將保險(xiǎn)金支付給第三人。但由于原保險(xiǎn)法卻并未明確規(guī)定受害第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)。由此帶來(lái)的直接后果是，在許多保險(xiǎn)案件中，第三人對(duì)保險(xiǎn)人行使直接請(qǐng)求權(quán)的訴訟請(qǐng)求得不到法院的支持，這對(duì)本來(lái)就處于弱者地位的第三人無(wú)異于是雪上加霜。因此，新法修改順應(yīng)各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展趨勢(shì)，明確賦予第三人對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)第三人的充分保護(hù)。

第3款含義是“被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被

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保險(xiǎn)公司在接受投保人投保后，應(yīng)履行的主要責(zé)任和義務(wù)有保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ：（1）賠償損失或給付保險(xiǎn)金。賠償保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松韨o付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的最基本的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償主要包括兩方面：一是保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，包括保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)利益的損失、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任、信用保險(xiǎn)中權(quán)利人因義務(wù)人違約造成的經(jīng)濟(jì)損失等；二是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種必要費(fèi)用，包括被保險(xiǎn)人為防止保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)一步擴(kuò)大而發(fā)生的合理費(fèi)用、責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他合理費(fèi)用，以及保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 了確定損失程度所支付的查勘、檢驗(yàn)、鑒定等其他費(fèi)用等。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司負(fù)有按照約定給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；在一些特殊的情形下，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)需墊付必要的搶救費(fèi)用。（2）積極進(jìn)行防災(zāi)防損。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極向投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行防災(zāi)宣傳和災(zāi)前檢查，運(yùn)用自身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)技術(shù)、科學(xué)手段，盡可能降低保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，以最大限度地降低公司的賠付率。世界上著名的航運(yùn)公司——臺(tái)灣長(zhǎng)榮集團(tuán)，長(zhǎng)期與美國(guó)丘博保險(xiǎn)公司合作，每年支付保費(fèi)幾千萬(wàn)美元。長(zhǎng)榮集團(tuán)之所以選擇丘博保險(xiǎn)公司，看中的就是丘博保險(xiǎn)公司的服務(wù)，即能夠?yàn)殚L(zhǎng)榮集團(tuán)提供全面的安全檢查，提出防范建議，從而有效降低保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 了風(fēng)險(xiǎn)。（3）為投保人或被保險(xiǎn)人保密。保險(xiǎn)公司對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中知道的投保人或被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、家庭、身體健康等狀況，負(fù)有保密義務(wù)，不得向任何組織或者個(gè)人泄漏。保險(xiǎn)公司如不履行約定的責(zé)任和義務(wù)，則需承擔(dān)必要的法律后果。

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責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 的基本概念指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)概述

(一)、責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)的適用范國(guó)

責(zé)任保險(xiǎn)，適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍，包括如下幾部分：

1.各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者。如體育場(chǎng)、展覽館、影劇院、市政機(jī)關(guān)、城市各種公用設(shè)施等，均有可能導(dǎo)致公眾的人身或財(cái)產(chǎn)損害，這些地方的所有者或經(jīng)營(yíng)管理者就負(fù)有相應(yīng)的法定賠償責(zé)任，從而需要、且可以通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)的方式向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

2.各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者。

3.各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員。

4.各種需要雇用員工的法人或個(gè)人。

5.各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。

6.城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過(guò)程中，也存在著民事責(zé)任事故危險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等，亦對(duì)相關(guān)責(zé)任事故危險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ；各單位場(chǎng)所(即非公眾活動(dòng)場(chǎng)所)也存在著公眾責(zé)任危險(xiǎn)，企業(yè)等單位亦有投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。

可見(jiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍，幾乎覆蓋保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。

(二)責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括以下兩項(xiàng)內(nèi)容：

1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這一項(xiàng)責(zé)任是基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保險(xiǎn)單上的賠償限額為最高賠付額，由責(zé)任保險(xiǎn)人予以賠償。

2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

保險(xiǎn)人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是，責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，包括事故原因、發(fā)生地點(diǎn)、損害范圍等，均應(yīng)審核清楚。所謂人身傷害，不僅指自然人身體的有形毀損，也包括腦力損害、聽(tīng)力損害、疾病、喪失工作能力及死亡等，但對(duì)精神方面的損害，一般除外不保；所謂財(cái)產(chǎn)損失，包括有形財(cái)產(chǎn)的損毀、受損財(cái)產(chǎn)的喪失使用、甚至及于未受損財(cái)產(chǎn)的喪失使用。

在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)合同中一般規(guī)定若干除外責(zé)任，盡管不同的責(zé)任保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任可能有出入，但主要的除外責(zé)任有：

1.被保險(xiǎn)人故意行為，所致的各種損害后果；

2.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件，造成的損害后果；

3.核事故危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果，但核事故保險(xiǎn)或核責(zé)任保險(xiǎn)例外；

4.被保險(xiǎn)人家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任；

5.被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失；

6.被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，經(jīng)過(guò)特別約定者除外；

上述除外責(zé)任，是責(zé)任保險(xiǎn)的通常除的責(zé)任，但個(gè)別危險(xiǎn)經(jīng)過(guò)特別約定后可以承保。

(三)責(zé)任險(xiǎn)|責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額與免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，巨賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)。因此，不論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式，來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)；

2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、和累計(jì)的人身傷害賠償限額；

3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額；

此外，保險(xiǎn)人還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎，防止發(fā)生事故和減少小額零星賠款支出的目的。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即無(wú)論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失，免賠額內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)；賠償金額的確定，一般以具體數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額或賠償金額的一定比率。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，一般是超過(guò)免賠額之上又在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。

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保險(xiǎn)保額≠最高賠付。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)公司為承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 的最高限額保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，通常是保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ；而最高賠付是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償?shù)慕痤~。保險(xiǎn)賠付是一種補(bǔ)償性質(zhì)的賠償，也就是說(shuō)它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于受保財(cái)產(chǎn)的原有價(jià)值。所以根據(jù)實(shí)際情況最高賠付有時(shí)候還會(huì)小于保險(xiǎn)金額。投保人在與保險(xiǎn)公司簽訂人身保險(xiǎn)合同時(shí)，會(huì)相互約定一個(gè)給付限額，即“基本保險(xiǎn)金額”。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將理賠給投保人一定金額的現(xiàn)金，即“實(shí)際給付金額”。但需要注意的是，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這兩個(gè)項(xiàng)目間的關(guān)系不盡相同，“實(shí)際給付金額”有時(shí)候也會(huì)大于“基本保險(xiǎn)金額”，除了航空事故能得到最高賠付額外，其他人身意外險(xiǎn)均按一定的比例賠付。

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保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一般都在保險(xiǎn)條款中予以列舉。保險(xiǎn)責(zé)任明確的是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 ，哪些風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)生造成了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。

如有其保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任 他保險(xiǎn)疑問(wèn)，請(qǐng)來(lái)：多保魚(yú)講保險(xiǎn)！，