# 不計(jì)免賠險(xiǎn)的五大核心要點(diǎn)

## 一、這些情況保險(xiǎn)公司不賠免賠額

購買不計(jì)免賠險(xiǎn)時(shí)要注意七種常見情況。第一種情況是車輛受損后找不到責(zé)任方。比如你的車被刮蹭但找不到肇事者，保險(xiǎn)公司不會承擔(dān)免賠部分。

第二種情況是違規(guī)裝載導(dǎo)致的損失。如果貨車超重引發(fā)事故，增加的免賠金額需要車主自己承擔(dān)。

第三種情況是私了事故但無法證明原因。車主選擇自行協(xié)商處理剮蹭，但說不清楚事故經(jīng)過，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠免賠部分。

第四種情況涉及指定駕駛員。投保時(shí)登記了固定司機(jī)，如果換人駕駛時(shí)出險(xiǎn)，增加的免賠額需自付。

第五種情況超出約定行駛區(qū)域。投保時(shí)限定省內(nèi)使用，若在外省出事故，免賠額會提高且需自行承擔(dān)。

第六種情況是多次出險(xiǎn)。一年內(nèi)連續(xù)理賠三次以上，后續(xù)事故的免賠比例會遞增。

第七種情況參考附加險(xiǎn)條款。部分特殊險(xiǎn)種有單獨(dú)的免賠規(guī)定，需要單獨(dú)確認(rèn)。

## 二、保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠償責(zé)任

當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)三部分費(fèi)用。第一是商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的免賠額，第二是車損險(xiǎn)的免賠部分，第三是車上人員責(zé)任險(xiǎn)的理賠缺口。

對于全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會按約定比例補(bǔ)償固定免賠金額。這三個主險(xiǎn)的不計(jì)免賠保障相互獨(dú)立，車主可以自由選擇組合投保。

不同險(xiǎn)種的保費(fèi)計(jì)算方式不同。比如車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠保費(fèi)通常為基本保費(fèi)的15%，而第三者責(zé)任險(xiǎn)可能按20%計(jì)算。投保時(shí)需要確認(rèn)每個附加項(xiàng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

## 三、購買時(shí)要注意四個重點(diǎn)

第一要看清除外責(zé)任條款。每家保險(xiǎn)公司的免賠規(guī)則存在差異，特別是對"加扣免賠"的定義可能不同。

第二要注意生效條件。部分條款要求全程4S店維修才生效，或者限定原廠配件使用。

第三要確認(rèn)保障范圍。有的產(chǎn)品不包含玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等附加險(xiǎn)的免賠保障。

第四要留意地域限制。某些地區(qū)的保險(xiǎn)公司對異地出險(xiǎn)設(shè)置更高免賠率。

## 四、車主常犯的三個理解錯誤

第一個誤區(qū)是認(rèn)為"全險(xiǎn)=全賠"。實(shí)際上不計(jì)免賠險(xiǎn)僅針對條款列明的免賠部分，自費(fèi)藥、精神損失費(fèi)等仍要自付。

第二個誤區(qū)是忽視事故責(zé)任劃分。如果被判定承擔(dān)事故主要責(zé)任，部分險(xiǎn)種的免賠率會相應(yīng)提高。

第三個誤區(qū)是誤解"絕對免賠"。投保時(shí)選擇500元絕對免賠額，意味著500元以內(nèi)損失需完全自擔(dān)。

## 五、實(shí)際應(yīng)用中的典型案例

案例一：王先生倒車撞墻，車損2000元。因購買車損險(xiǎn)不計(jì)免賠，原本20%的免賠額400元由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，實(shí)際獲賠1600元。

案例二：李女士車輛被盜，投保時(shí)選擇10%絕對免賠率。車輛估值10萬元，保險(xiǎn)公司按9萬元賠償，1萬元免賠額通過不計(jì)免賠險(xiǎn)獲得補(bǔ)償。

案例三：張先生自駕游出省發(fā)生事故，因超出約定行駛區(qū)域，不計(jì)免賠險(xiǎn)失效，自行承擔(dān)增加的15%免賠額。

購買保險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)核對保單特別約定欄。建議通過錄音或書面確認(rèn)業(yè)務(wù)員的承諾條款，保留好投保確認(rèn)短信和電子保單。出險(xiǎn)后及時(shí)聯(lián)系定損員，對免賠金額有異議時(shí)可申請復(fù)核。

遇到理賠糾紛時(shí)，可先向保險(xiǎn)公司投訴部門反映情況。若未解決，可向銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)申請調(diào)解，或通過法律途徑維護(hù)權(quán)益。保留好維修清單、事故證明等材料，這些是爭取權(quán)益的關(guān)鍵證據(jù)。