保險(xiǎn)糾紛案中的賠償責(zé)任認(rèn)定

一、交通事故引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛

2008年3月，王某給自己的小客車買了交強(qiáng)險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)的有效期到2009年3月24日結(jié)束。一個(gè)月后的4月9日，他又在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。這次買的保險(xiǎn)額度有50萬(wàn)元，還附加了不計(jì)免賠條款。這份商業(yè)保險(xiǎn)的生效時(shí)間從2008年4月10日開始，到次年4月9日截止。

2009年3月25日下午，王某雇用的司機(jī)張某在高速公路上開車。當(dāng)時(shí)他駕駛的小客車與陳某開的重型半掛車發(fā)生碰撞。兩輛車都失去控制翻倒，導(dǎo)致陳某當(dāng)場(chǎng)死亡。交警調(diào)查后認(rèn)定張某負(fù)全責(zé)，陳某沒(méi)有責(zé)任。由于賠償問(wèn)題談不攏，死者家屬在7月10日拿著事故認(rèn)定書向法院起訴。被告包括司機(jī)張某、車主王某，還有承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)脫保引發(fā)的賠償爭(zhēng)議

車主王某在法庭上表示愿意承擔(dān)賠償責(zé)任，同時(shí)強(qiáng)調(diào)自己買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該在保額范圍內(nèi)賠錢。但保險(xiǎn)公司提出兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，事故發(fā)生時(shí)王某的交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期；第二，他們提供的保險(xiǎn)條款第四條寫明，賠償范圍是超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分。

這個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)引發(fā)兩種不同觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該先扣除交強(qiáng)險(xiǎn)該賠的部分，剩下的才由商業(yè)險(xiǎn)賠付。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為要分情況處理：如果車主本可以獲得交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，商業(yè)險(xiǎn)只需賠超過(guò)部分；如果交強(qiáng)險(xiǎn)失效，就要看保險(xiǎn)公司有沒(méi)有盡到告知義務(wù)。

三、保險(xiǎn)公司拒賠的關(guān)鍵理由

保險(xiǎn)公司拿出保險(xiǎn)合同條款作為依據(jù)。他們提供的第四條寫明："依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，本公司在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額以上部分負(fù)責(zé)賠償。"按照這個(gè)條款，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)該先由車主承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償，超出部分才由他們負(fù)責(zé)。

事故發(fā)生在2009年3月25日，而王某的交強(qiáng)險(xiǎn)在3月24日已經(jīng)到期。這意味著事故發(fā)生時(shí)車輛確實(shí)沒(méi)有有效的交強(qiáng)險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)情況，保險(xiǎn)公司主張他們的賠償應(yīng)該扣除交強(qiáng)險(xiǎn)本應(yīng)承擔(dān)的金額。

四、法院判決的重要依據(jù)

法院審理時(shí)重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)法律問(wèn)題。首先是保險(xiǎn)法第六十五條關(guān)于責(zé)任險(xiǎn)的定義，明確這類保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為標(biāo)的。其次是保險(xiǎn)法第十七條關(guān)于免責(zé)條款告知義務(wù)的規(guī)定。

雖然保險(xiǎn)條款第四條沒(méi)有放在"責(zé)任免除"欄目，但法院認(rèn)為這實(shí)質(zhì)上屬于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款。根據(jù)法律規(guī)定，這類條款需要保險(xiǎn)公司明確告知投保人。在本案中，保險(xiǎn)公司沒(méi)能提供證據(jù)證明他們盡到了告知義務(wù)。

五、本案帶來(lái)的法律啟示

法院最終判決保險(xiǎn)公司需要全額賠付。這個(gè)結(jié)果給車主和保險(xiǎn)公司都帶來(lái)重要啟示。對(duì)車主來(lái)說(shuō)，必須按時(shí)續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)，否則可能面臨全額賠償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，所有涉及責(zé)任免除的條款都必須嚴(yán)格履行告知手續(xù)，哪怕條款不在"免責(zé)"欄目里。

這個(gè)案例還提醒我們，購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)要注意條款細(xì)節(jié)。很多車主以為買了高額商業(yè)險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，實(shí)際上保險(xiǎn)合同中的除外條款可能影響最終賠付。遇到專業(yè)條款時(shí)，投保人有權(quán)利要求保險(xiǎn)公司詳細(xì)解釋說(shuō)明。

通過(guò)這個(gè)案件可以看出，法律更注重保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。當(dāng)格式條款存在爭(zhēng)議時(shí)，法院通常會(huì)作出有利于投保人的解釋。這也督促保險(xiǎn)公司在制定條款時(shí)更加透明，在銷售過(guò)程中做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。

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