車險不計免賠險的五個關(guān)鍵知識點

一、什么是不計免賠險？

絕對免賠額是車險中的一個特殊條款，規(guī)定了保險公司不承擔(dān)賠償?shù)牟糠帧２挥嬅赓r險的作用是讓車主在購買這個附加險后，原本需要自己承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)由保險公司支付。當(dāng)發(fā)生雙車碰撞事故且損失金額為1000元時，如果車主承擔(dān)全部責(zé)任，保險公司原本只會賠付80%；如果承擔(dān)主要責(zé)任賠付85%；同等責(zé)任賠付90%。但購買了不計免賠險的車主，無論事故責(zé)任如何劃分，都能獲得全額賠償。

保險公司工作人員舉了具體例子說明。假設(shè)車主在事故中負(fù)全責(zé)，1000元損失原本要自付200元。投保不計免賠險后，這200元也由保險公司承擔(dān)。這種設(shè)計有效降低了車主的自付壓力。

二、保費如何計算？

重慶多家保險公司證實，目前所有車主都能購買不計免賠險。保費標(biāo)準(zhǔn)與主險保費直接掛鉤，按照對應(yīng)主險保費的15%-20%收取。例如某車主購買的車損險保費為1000元，附加不計免賠險需要額外支付150-200元。

不同保險公司之間存在細(xì)微差別。有的公司采用固定15%的費率，有的則根據(jù)車輛類型在15%-20%之間浮動。車主在投保時需要確認(rèn)具體計算方式。這種按比例收費的模式，既保證了保險公司的風(fēng)險控制，也讓保費維持在合理范圍。

三、為什么曾停辦這個險種？

2004年保險公司集體停辦不計免賠險，背后有具體原因。當(dāng)時車險賠付率持續(xù)走高，很多公司出現(xiàn)經(jīng)營虧損。停辦同時推出的絕對免賠額制度規(guī)定，每次事故車主必須自行承擔(dān)固定金額的損失。這個政策引發(fā)大量車主投訴，認(rèn)為加重了自身負(fù)擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士透露，當(dāng)年停辦的根本原因是風(fēng)險控制失衡。不計免賠險在提高賠付額度的同時，未能有效約束部分車主的駕駛行為。這導(dǎo)致小額理賠案件激增，保險公司入不敷出。為解決這個問題，行業(yè)采取了暫時停辦的措施。

四、現(xiàn)在為何重啟這個險種？

保險公司重啟不計免賠險，與交強(qiáng)險的實施直接相關(guān)。自2006年交強(qiáng)險推行后，基礎(chǔ)保障得到加強(qiáng)。交強(qiáng)險覆蓋了第三方的基本賠償需求，減輕了商業(yè)險的賠付壓力。這使得不計免賠險的賠付風(fēng)險變得可控。

重慶某保險公司負(fù)責(zé)人解釋，交強(qiáng)險承擔(dān)了人傷部分的賠償責(zé)任，商業(yè)險主要處理車輛損失。這種責(zé)任劃分讓保險公司能更精準(zhǔn)地計算風(fēng)險。目前重慶市場的實踐顯示，重啟后的不計免賠險運行平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)預(yù)期中的虧損情況。

五、新舊制度有何區(qū)別？

絕對免賠額制度要求車主每次事故都要自付固定金額。新實施的不計免賠險徹底改變了這個模式。投保該險種后，車輛本身的損失、車上人員傷亡、新增設(shè)備損壞等都在全額賠付范圍內(nèi)。重慶保險行業(yè)協(xié)會確認(rèn)，隨著不計免賠險的普及，絕對免賠額正在逐步退出市場。

對比兩種制度，不計免賠險的優(yōu)勢明顯。車主不需要每次事故都自掏腰包，保險保障更加全面。但保險公司也設(shè)置了前提條件，要求車主必須購買對應(yīng)的主險才能附加不計免賠險。這種設(shè)計既保障了車主權(quán)益，也確保了保險公司的正常運營。

目前重慶地區(qū)所有保險公司都提供這項服務(wù)。投保流程與常規(guī)車險一致，車主在購買車損險或三者險時，可以直接附加不計免賠險。理賠案例顯示，對于涉及車輛維修、人員醫(yī)療等綜合損失的事故，投保該險種能顯著減少車主的經(jīng)濟(jì)壓力。

需要提醒的是，不計免賠險不適用于違法駕駛情形。如果事故由酒駕、無證駕駛等違法行為導(dǎo)致，保險公司仍然會執(zhí)行免賠規(guī)定。車主在享受保障的同時，必須遵守交通法規(guī)。這種權(quán)利義務(wù)對等的設(shè)計，既保護(hù)了保險公司利益，也促進(jìn)了安全駕駛。