# 汽車保險(xiǎn)分類全解析：這樣選險(xiǎn)種最安心

## 一、基本險(xiǎn)構(gòu)成車險(xiǎn)保障基礎(chǔ)

汽車保險(xiǎn)分為三個(gè)大類。第一類是基本險(xiǎn)。基本險(xiǎn)可以單獨(dú)購買。基本險(xiǎn)包含兩種主要類型。第一種是車輛損失險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)保自己的車。車輛發(fā)生碰撞或自然災(zāi)害時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)能賠付修車費(fèi)用。第二種是第三者責(zé)任險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)保別人的損失。開車撞到他人車輛或行人時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償對方損失。

購買基本險(xiǎn)是法律規(guī)定的義務(wù)。交強(qiáng)險(xiǎn)屬于法定強(qiáng)制保險(xiǎn)。但交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度有限。很多車主會(huì)額外購買商業(yè)車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)。這樣可以獲得更全面的保障。

## 二、附加險(xiǎn)擴(kuò)展基礎(chǔ)保障范圍

第二類保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)購買。必須先買基本險(xiǎn)才能加購附加險(xiǎn)。常見的附加險(xiǎn)有四種。第一種是全車盜搶險(xiǎn)。車輛被整體盜搶超過60天未找回時(shí)，保險(xiǎn)公司按車價(jià)賠償。第二種是自燃險(xiǎn)。車輛因線路老化自燃產(chǎn)生的損失可以理賠。第三種是玻璃險(xiǎn)。擋風(fēng)玻璃或車窗單獨(dú)破損可獲賠償。第四種是新設(shè)備險(xiǎn)。自己加裝的行車記錄儀等設(shè)備受損可獲賠付。

需要注意附加險(xiǎn)的生效條件。比如玻璃險(xiǎn)只保玻璃單獨(dú)破碎的情況。如果車輛碰撞導(dǎo)致玻璃破損，應(yīng)該由車損險(xiǎn)賠付。自燃險(xiǎn)通常不保改裝線路引發(fā)的自燃事故。

## 三、特約條款提供個(gè)性化保障

第三類保障是特約條款。特約條款也需要先購買基本險(xiǎn)。最常見的有三種特別約定。第一種是免賠額條款。車主可以選擇更高的免賠額來降低保費(fèi)。比如設(shè)定2000元免賠額，小事故自己承擔(dān)。第二種是不計(jì)免賠條款。購買后可以免除事故中的免賠金額。第三種是代步車條款。車輛維修期間，保險(xiǎn)公司提供備用車或交通補(bǔ)貼。

這些條款讓保險(xiǎn)方案更靈活。年輕司機(jī)可以選擇免賠額條款節(jié)省開支。經(jīng)常用車的人適合代步車條款。不計(jì)免賠條款能提高理賠金額，適合新手車主。

## 四、合理搭配險(xiǎn)種的三條原則

選擇保險(xiǎn)組合要考慮三個(gè)要點(diǎn)。第一看車輛價(jià)值。新車建議買全車損險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)。五年以上舊車可以不買車損險(xiǎn)。第二看使用環(huán)境。經(jīng)常停路邊的車要買盜搶險(xiǎn)。高溫地區(qū)車輛建議加自燃險(xiǎn)。第三看駕駛技術(shù)。新手司機(jī)推薦買足三責(zé)險(xiǎn)和不計(jì)免賠。

舉例來說，價(jià)值30萬的新車可以這樣配置：車損險(xiǎn)+200萬三責(zé)險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠。價(jià)值8萬的舊車可以只買交強(qiáng)險(xiǎn)+100萬三責(zé)險(xiǎn)。這樣既滿足法律要求，又控制保費(fèi)支出。

## 五、購買車險(xiǎn)的五個(gè)注意事項(xiàng)

買保險(xiǎn)時(shí)要注意五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。第一看清免賠條款。很多事故有20%絕對免賠率。第二注意保障范圍。涉水險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)需要單獨(dú)購買。第三確認(rèn)保額是否足夠。三責(zé)險(xiǎn)建議至少買200萬。第四留存重要憑證。保單和發(fā)票要妥善保存。第五及時(shí)辦理變更。車輛改裝或過戶要通知保險(xiǎn)公司。

特別提醒車主注意續(xù)保時(shí)間。提前30天續(xù)保能避免保障空窗期。出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響次年保費(fèi)。小額事故自己處理可能更劃算。

通過理解三類保險(xiǎn)的區(qū)別，結(jié)合實(shí)際需求組合搭配，就能建立有效的車輛保障體系。定期評估保險(xiǎn)方案，根據(jù)車況變化及時(shí)調(diào)整，既能獲得充分保障，又能合理控制用車成本。