保險公司應(yīng)當(dāng)賠償非醫(yī)保用藥部分。

一般保險公司在交強(qiáng)險以及商業(yè)第三者責(zé)任險的保險條款中都會約定交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ：“保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額?！边@是一種格式條款。那么在理賠中交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，是否就需按照車主與保險公司約定的進(jìn)行賠償，只在醫(yī)療費(fèi)用中就按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)賠償?筆者認(rèn)為保險公司應(yīng)當(dāng)對非醫(yī)保用藥進(jìn)行賠償。

首先，根據(jù)《保險法》第十七條第二款：“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

第十九條：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的;”保險公司對于醫(yī)療費(fèi)只按照國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)賠償其實是在免除自己的責(zé)任，所以如果投保人在投保時，保險公司對于該條款沒有作出足以引起投保人注意的提示或者明確說明的，那么該條款是無效的。

其次，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條：“醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。賠償義務(wù)人對治療的必要性和合理性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任?！?/p>

綜上，保險公司應(yīng)當(dāng)對非醫(yī)保用藥進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險與商業(yè)第三者責(zé)任險設(shè)立的目的就在于保障受傷者依法得到賠償，而且上述兩種險種屬商業(yè)性質(zhì)的保險，與國家基本醫(yī)療保險的社會福利性不同，不能完全按照國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)賠償。

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非醫(yī)保用藥保險公司也要賠償交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 的。如果直接到保險公司理賠交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，保險公司是不賠償非醫(yī)保用藥的，這種情況主要是因為保險公司的不賠償?shù)玫浇粡?qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 了對方的認(rèn)可。如果向法院起訴保險公司是要賠償?shù)?。相對于商業(yè)三者險20多條免責(zé)條款，交強(qiáng)險的免責(zé)為“受害人故意行為造成損失”、“被保險人自身財產(chǎn)損失”、“相關(guān)仲裁及訴訟費(fèi)用”和事故造成的某些間接損失，保障范圍要大許多。而且，無論事故中被保險車輛有沒有責(zé)任，交強(qiáng)險在責(zé)任限額范圍內(nèi)都予以賠償，并且沒有免賠額和免賠率。 《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十一條 被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。第二十二條 有下列情形之一的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ；(二)被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；(三)被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二十四條 國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：(一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額的；(二)肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的；(三)機(jī)動車肇事后逃逸的。

根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，非醫(yī)保用藥費(fèi)應(yīng)當(dāng)由三者險保險公司全額賠付。非醫(yī)保費(fèi)是指不在醫(yī)保范疇之內(nèi)交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 的費(fèi)用。譬如交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ： 傷殘賠償金 、 精神撫慰金 、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)、物損，住院伙食補(bǔ)助、營養(yǎng)費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等等。《最高人民法院關(guān)于審理 人身損害賠償 案件適用法律若干問題的解釋》第六條醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。 賠償義務(wù)人 對治療的必要性和合理性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。醫(yī)療費(fèi)的賠償數(shù)額，按照一審法庭辯論終結(jié)前實際發(fā)生的數(shù)額確定。器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必要的康復(fù)費(fèi)、適當(dāng)?shù)恼葙M(fèi)以及其他后續(xù)治療費(fèi)， 賠償權(quán)利人 可以待實際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費(fèi)用，可以與已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)一并予以賠償。

保險公司辯稱“非醫(yī)保”用藥費(fèi)用保險公司拒絕賠付的理由不能成立交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，其不能拒賠“非醫(yī)?！庇盟庂M(fèi)用交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，交強(qiáng)險以保障交通事故受害人迅速獲得賠償為目的，其理賠不應(yīng)區(qū)分是否自費(fèi)用藥的必要，因為治療疾病需用何種藥物取決于醫(yī)院，而非傷者或被保險人所能決定。

“非醫(yī)保”用藥費(fèi)用免賠條款應(yīng)認(rèn)定為格式條款。本案中保險公司與薛某簽訂保險合同時并未就“非醫(yī)保”用藥費(fèi)用免賠予以明示，也不能提供證據(jù)證實對該條款履行交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 了明確的說明或告知義務(wù)，而是擅自將“非醫(yī)?！庇盟庂M(fèi)用免賠條款直接打在保單上，是保險公司的單方行為，故不屬于附條件或附期限的條款，而屬于典型的格式條款。

《中華人民共和國保險法》第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

可以不賠償交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，但保險公司必須證明其主張交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 的非醫(yī)保用藥范圍的合理性。

1、保險公司所主張的扣除非醫(yī)保用藥交強(qiáng)險非醫(yī)保用藥不賠 ，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為扣除非醫(yī)保用藥和同類醫(yī)保范圍用藥之間的差額部分。若保險公司不能證明其主張的非醫(yī)保用藥范圍的合理性以及醫(yī)保范圍內(nèi)同類用藥的合理替換方案，就應(yīng)當(dāng)對投保人賠償事故傷者的全部醫(yī)藥費(fèi)進(jìn)行理賠。

2、保險合同屬于格式條款，該格式條款合同中并未明確解釋按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用即是非醫(yī)保用藥不予理賠，在保險人無證據(jù)證明已明示告知投保人非醫(yī)保用藥不予理賠的情況下。

將商業(yè)三者險合同條款“按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用”解釋為非醫(yī)保用藥不予理賠，不產(chǎn)生法律效力。

3、商業(yè)險合同中保險人收取的保費(fèi)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險，投保人對于保險的利益期待也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家基本醫(yī)療保險。因此如果對醫(yī)保外用藥不予理賠就明顯降低了保險公司的風(fēng)險，減少了其應(yīng)盡的義務(wù)，限制了被保險人的權(quán)利，也有違誠信。

4、保險合同約定的是保險人按照國家基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額，該條款不應(yīng)簡單理解為保險人不承擔(dān)非醫(yī)保用藥的費(fèi)用。依照民法的公平原則，保險人即使不承擔(dān)非醫(yī)保用藥的醫(yī)療費(fèi)，也應(yīng)按照國家基本醫(yī)療保險范圍內(nèi)的同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)賠付。

法律依據(jù)

《中華人民共和國社會保險法全文》第一條 為了規(guī)范社會保險關(guān)系，維護(hù)公民參加社會保險和享受社會保險待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法。

《中華人民共和國社會保險法全文》第二條 國家建立基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。