投保人與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力或者限制民事行為能力人的，可以由監(jiān)護(hù)人指定受益人。

最高人民法院《關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問題的解釋（三）》第九條規(guī)定，投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。

當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ：

(一） 受益人約定為法定或者法定繼承人的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人（二）受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人，投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人（三）受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

拓展資料：

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式，人身保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)，傷害保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)三種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)，不問損失與否與多少，為此人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

其意義在于：

1：人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人的意義首先，人身保險(xiǎn)可以延續(xù)我們對(duì)家人的愛。其次，人身保險(xiǎn)可以幫助我們完成未盡的責(zé)任。再次，人身保險(xiǎn)能夠讓我們獲得尊嚴(yán)。

2：人身保險(xiǎn)對(duì)家庭的意義首先，人身保險(xiǎn)可以幫助家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。其次，人身保險(xiǎn)可以讓父母不再成為子女的負(fù)擔(dān)。

3：人身保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的意義首先，人身保險(xiǎn)有利于宣揚(yáng)積極向上的社會(huì)道德觀和價(jià)值觀。其次，人身保險(xiǎn)有助于創(chuàng)建和諧社會(huì)。

（12）受益人條款。受益人條款是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人是人身保險(xiǎn)合同中十分重要的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，很多國(guó)家的人身保險(xiǎn)合同中都有受益人條款。人身保險(xiǎn)中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類。指定受益人按其請(qǐng)求權(quán)的順序分為原始受益人與后繼受益人。許多國(guó)家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以再指定另外的受益人。這個(gè)再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)被保險(xiǎn)人沒有遺囑指定受益人時(shí)，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人就成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金就變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。（13）紅利任選條款。紅利任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，且對(duì)此權(quán)利有不同的選擇方式。分紅保單的紅利來源主要是三差收益，即利差益、死差益和費(fèi)差益。利差益是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ；死差益是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費(fèi)差益是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來源于被保險(xiǎn)人多繳的保費(fèi)，因?yàn)榕c不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費(fèi)用率。（14）保險(xiǎn)金給付的任選條款。壽險(xiǎn)的最基本目的是在被保險(xiǎn)人死亡或達(dá)到約定的年齡時(shí)，提供給受益人一筆可靠的收入。為了達(dá)到這個(gè)目的，保單條款通常列有保險(xiǎn)金給付的選擇方式，供投保人自由選擇。最為普遍使用的保險(xiǎn)金給付方式有以下五種：①一次支付現(xiàn)金方式。這種方式有兩種缺陷：在被保險(xiǎn)人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險(xiǎn)人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免除其債權(quán)人索債。②利息收入方式。該方式是受益人將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可由人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 他的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的全部本息。③定期收入方式。該方式是將保險(xiǎn)金保留在保險(xiǎn)公司，由受益人選擇一個(gè)特定期間領(lǐng)完本金及利息。在約定的年限內(nèi)，保險(xiǎn)公司以年金方式按期給付。④定額收入方式。該方式是根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個(gè)金額，直到保險(xiǎn)金的本金全部領(lǐng)完。該方式的特點(diǎn)在于給付金額的固定性。⑤終身年金方式。該方式是受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。該方式與前四種方式存在一個(gè)不同點(diǎn)，就是它與死亡率有關(guān)。（15）共同災(zāi)難條款。

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根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或賠償。

兩種理解兩種賠付。

所謂法定受益人，與指定受益人不同，是指直接依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定而產(chǎn)生的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人死之后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

(一)、沒有指定受益人的；

(二)、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

(三)、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。此處的被保險(xiǎn)人的繼承人即為法定受益人。需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險(xiǎn)金給付被保險(xiǎn)人的法定繼承人，但二者在性質(zhì)上有著根本區(qū)別。前者源自法律的規(guī)定，后者則來自被保險(xiǎn)人或投保人的指定。前者所得的是遺產(chǎn)，需繳納遺產(chǎn)稅，并在遺產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)償還被保險(xiǎn)人生前所欠稅款和債務(wù)的責(zé)任；后者所得的是保險(xiǎn)金，無需納稅，也無需償還被保險(xiǎn)人所欠的稅款和債務(wù)。

目前的人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，受益人指定不明是一普遍現(xiàn)象?！胺ǘā?、“法定受益人”等表述常常出現(xiàn)在保險(xiǎn)單受益人一欄中?！胺ǘㄊ芤嫒恕边@一表述在《保險(xiǎn)法》等法規(guī)中都找不到，學(xué)理上有人認(rèn)為是指被保險(xiǎn)人沒有明確指定受益人，根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金繼承權(quán)的人。實(shí)務(wù)中，也通常將“法定受益人”視為未指定受益人來處理。“法定”一詞則會(huì)產(chǎn)生以下兩種不同的理解并導(dǎo)致不同的保險(xiǎn)金分配方式。

1、理解為未指定受益人。因“法定”一詞指代不明確，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議，有人主張將其視為未指定受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同沒有指定受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。即在此情況下，沒有受益人，只有法定繼承人，保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。作為遺產(chǎn)處理就要遵循我國(guó)《繼承法》的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《繼承法》第33條，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。

2、理解為“法定繼承人”。按照這種理解，被保險(xiǎn)人的法定繼承人即是保險(xiǎn)合同受益人，其應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第62條的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)金享有受益權(quán)——“被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！庇捎谑芤鏅?quán)屬于固有權(quán)，不是繼承而來，因此受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。兩種不同理解導(dǎo)致了不同的保險(xiǎn)金處理方式。2003年12月最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》對(duì)此問題進(jìn)行了明確?！督忉尅返?8條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益人。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)益，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償金的是被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或者身體。在死亡保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生即為被保險(xiǎn)人的死亡，而被保險(xiǎn)人已經(jīng)死亡，自然無法受領(lǐng)保險(xiǎn)金。因此，在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是重要的合同關(guān)系人。為此本條規(guī)定人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 了誰(shuí)有權(quán)指定人身保險(xiǎn)的受益人，具體是人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ： 依．被保險(xiǎn)人：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命或者身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，因此被保險(xiǎn)人對(duì)于其中所產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，即將來可以獲得的保險(xiǎn)金，當(dāng)然有指定受益人的權(quán)利。同時(shí)，由于指定受益人是一種民事行為，必須由具有民事行為能力的人行使。而在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人可以是限制民事行為能力人或者是無民事行為能力人。根據(jù)民法通則的規(guī)定，無民事行為能力人的活動(dòng)由其法定中國(guó)人中國(guó)；限制民事行為能力人可以進(jìn)行與人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 他的年齡、智力或者精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 他民事活動(dòng)由他的法定中國(guó)人中國(guó)，或者需征得他的法定中國(guó)人的同意。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定中國(guó)人。因此，本條規(guī)定被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 貳．投保人：投保人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。因此，也應(yīng)當(dāng)有權(quán)指定受益人。但是，在投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況下，由于受益權(quán)的實(shí)現(xiàn)涉及被保險(xiǎn)人的身體或者生命，為了防止出現(xiàn)謀害被保險(xiǎn)人以取得保險(xiǎn)金的道德危險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，本條在規(guī)定投保人有權(quán)指定受益人的同時(shí)，又規(guī)定這種指定必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意

您好人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ！人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人或投保人指定的有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人在簽署保單時(shí)，應(yīng)明確寫明受益人，如果未指定受益人，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為受益人為“法定”。

通常情況下，保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”。如果受益人是指定的，被保險(xiǎn)人一旦死亡，指定的受益人就可以直接得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償。同時(shí)，指定的保險(xiǎn)受益人獲得的理賠金不需抵債，也不征收遺產(chǎn)稅。

填“法定”的話，保險(xiǎn)金將作為遺產(chǎn)按繼承順序進(jìn)行分配，一旦國(guó)內(nèi)的遺產(chǎn)稅開征，法定繼承人就可能得上繳5%~20%不等的遺產(chǎn)稅。另外，若被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù)，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù)，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。

保險(xiǎn)法定受益人中，第一順位也是被保險(xiǎn)人的父母、配偶、子女為身故受益人；第二順位為被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

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在人身保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，受益人是重要的合同關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同受益人的確立 ，是享受保險(xiǎn)利益的人?！侗ｋU(xiǎn)法》第３９ 條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。