如果保險公司索還重復(fù)保險理賠時處理方式 ，應(yīng)該退還重復(fù)理賠重復(fù)保險理賠時處理方式 的部分重復(fù)保險理賠時處理方式 ，屬于不當(dāng)?shù)美?/p>

保險公司理賠流程

1、立案查勘

保險人在接到出險通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進行現(xiàn)場查勘，重復(fù)保險理賠時處理方式 了解損失情況及原因，查對保險單，登記立案。

2、審核證明和資料

保險人對投保人、被保險人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進行審核，以確定保險合同是否有效，保險期限是否屆滿，受損失的是否是保險財產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險責(zé)任

保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求，經(jīng)過對事實的查驗和對各項單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)

保險人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人按照法定程序履行賠償或者給付保險金的義務(wù)后，保險理賠就告結(jié)束。如果保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險人應(yīng)當(dāng)支付的保險金的利息損失。為了保證保險人依法履行賠付義務(wù)，同時保護被保險人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

重復(fù)保險理賠時處理方式 我國《保險法》第41條規(guī)定重復(fù)保險理賠時處理方式 ，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復(fù)保險的成立，必須是在保險標的發(fā)生損失時存在兩份或兩份以上補償性保險合同，而且所有保險合同的保險金額總和必須超過保險價值，各保險人賠償金額的總和不得超過保險價值?！侗ｋU法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

《保險法》中對重復(fù)保險做出規(guī)定的目的是為了避免被保險人在兩份或兩份以上保險單中重復(fù)得到超過損失額的賠償，以維護保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，并通過重復(fù)保險的分攤來確保保險損失補償目的的實現(xiàn)。根據(jù)我國《保險法》關(guān)于重復(fù)保險的規(guī)定精神，可以看出我國保險界在實踐中是按比例責(zé)任進行分攤的，這種分攤方式在普通財產(chǎn)保險中被廣泛使用，但是在責(zé)任保險中，因為沒有保險金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產(chǎn)生了責(zé)任保險中的重復(fù)保險分攤的公平問題，如果按照《保險法》的規(guī)定處理責(zé)任保險的重復(fù)保險分攤，必然在保險實務(wù)和司法實踐中引起爭議。

一、常規(guī)的重復(fù)保險分攤辦法引起的公平問題

我國《保險法》并沒有對責(zé)任保險的重復(fù)保險分攤制定特別的規(guī)定，實務(wù)中我們只能根據(jù)《保險法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分攤辦法主要有限額比例、順序責(zé)任和平均責(zé)任分攤法，鑒于責(zé)任保險中只有賠償限額而沒有保險金額或保險價值的特殊性，如果用常規(guī)的分攤辦法對責(zé)任保險的重復(fù)保險進行分攤，每—種分攤法都有其合理性，但都會產(chǎn)生不公平和爭議。

(一)限額比例分攤法

限額比例分攤法是物質(zhì)損失保險常用的一種方法，但在責(zé)任保險中，如上所述，并沒有物質(zhì)損失保險中的保險金額，只有賠償限額，而且這個賠償限額往往還涉及每次事故的賠償限額和保險期限內(nèi)的累計賠償限額即保險單的最高賠償責(zé)任，如果幾份保險單都是按每次事故賠償限額或累計賠償限額方式分別承保，在重復(fù)保險的分攤中則可以使用限額比例分攤法，即

如公眾責(zé)任保險存在重復(fù)保險，甲保險單的累計責(zé)任限額為500萬元，每次事故限額為200萬元；乙保險單的累計責(zé)任限額為1000萬元，每次事故限額為500萬元。假定被保險人的實際損失為100萬元，如按累計限額計算，則甲賠償33.33萬元，乙賠償66.67萬元；如果按每次事故限額計算，甲賠償28.57萬元，乙賠償71.43萬。由此可見，按每次事故賠償限額或累計賠償限額來計算結(jié)果都不盡相同，甲乙保險公司出于維護自身利益的想法都會認為分攤不公平。

(二)順序責(zé)任分攤法

順序責(zé)任分攤法在財產(chǎn)保險實務(wù)中很少使用，因為這種分攤法對第一保險人很不公平，除非事先在保險合同上特別注明。這種分攤法是按照保險單的出單時間順序，先出單的保險人首先在其賠償限額內(nèi)賠償，超過這個賠償限額的再由后出單的保險人負責(zé)。

(三)平均責(zé)任分攤法

平均責(zé)任分攤法適用于各保險單的賠償限額較小，而且損失額均小于各單獨的賠償限額。如按上述案例，損失額只有100萬元，每次事故賠償限額都超過了損失額，則按損失額由各保險人平均分攤，甲乙保險單各賠償50萬元。這種分攤對甲保險單也不公平，如果保險費是按責(zé)任限額收取，甲收取的保險費小于乙但承擔(dān)的賠償責(zé)任一樣，而且，如果損失額大于每次事故的賠償限額時，平均分攤就無法進行。

二、國際保險界采取的特別分攤辦法

常規(guī)的分攤辦法無論采用哪一種分攤都會出現(xiàn)不公平現(xiàn)象或無法進行分攤。隨著責(zé)任保險特別是雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險的發(fā)展，責(zé)任保險固有的獨特性質(zhì)使得在發(fā)生重復(fù)保險時會出現(xiàn)更大的分攤難題。為解決此類問題，國際保險界采取一些特別的責(zé)任保險分攤方法，以期最大限度地解決分攤難題。

(一)超額責(zé)任分攤法

超額責(zé)任分攤法類似于常規(guī)的順序責(zé)任分攤法，但二者具有本質(zhì)的不同。在實務(wù)中，如果保險合同有免于分攤的規(guī)定的，如規(guī)定“如果有其他同等的保障存在，本保險只負責(zé)超過其他保險賠償限額部分”，在其他保險合同足夠提供補償時該保險合同不參加分攤，只有在出現(xiàn)超額責(zé)任時再負責(zé)分攤。假定另有五份重復(fù)保險(單)而且均未特別規(guī)定分攤方式，則在這五份保險單賠償完畢后，如果仍未滿足損失額的賠償，這份保險合同才在其賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。

(二)時間責(zé)任比例法

保險的有效理賠必然存在于事故起因、發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、索賠和賠付的全過程，但是在責(zé)任保險中，被保險人的過錯行為(或無過錯但導(dǎo)致賠償責(zé)任)的發(fā)生往往不能立即被發(fā)現(xiàn)，損害事故的發(fā)生與發(fā)現(xiàn)有時要間隔很長時間，保險責(zé)任就具有期內(nèi)發(fā)生或期內(nèi)索賠的復(fù)雜性。如果出現(xiàn)重復(fù)保險，常規(guī)的責(zé)任保險分攤方式無法解決，因此就出現(xiàn)了時間責(zé)任比例法。時間責(zé)任比例法在實務(wù)中很少出現(xiàn)，它源于期內(nèi)發(fā)生式的雇主責(zé)任保險。在雇主責(zé)任保險的索賠中，職業(yè)病的索賠是比較復(fù)雜的，因為職業(yè)病是長時間接觸有害物質(zhì)或環(huán)境的結(jié)果，如果雇員在一個321-32作了20年，職業(yè)病發(fā)作后才提出索賠，雇員工作的20年期間工廠的雇主責(zé)任由幾個保險人交替承保，對該雇員的雇主責(zé)任賠償就要涉及這幾個保險人，這種賠償就要按承保時間長短的比例在幾個保險人之間分攤。

(三)獨立責(zé)任比例法

如果一份保險單使用每次事故賠償限額，另一份保險單則單獨使用一個累計賠償限額，這是兩個完全屬于不同性質(zhì)的責(zé)任限制參數(shù)，兩者在一起計算限額比例顯然是不合理的，就是所有保險單均按每次事故賠償限額進行分攤，如上所述，仍然有失公允。在責(zé)任保險實務(wù)中，保險人的賠償限額越來越趨向于高額或無限額(如機動車輛的第三者人身傷害責(zé)任限額，香港為一億港幣，英國等西方國家則采用無限額方式)，如果某一份保險單使用的是無限額方式承保，則上述所有分攤方法都難以處理。為此，國際保險界和司法界推出了獨立責(zé)任比例分攤法。

獨立責(zé)任分攤方式就是計算出重復(fù)保險的保險人假如單獨承保時應(yīng)該承擔(dān)的保險責(zé)任，然后各個保險人按照獨立責(zé)任比例分攤被保險人的實際損失。

此種分攤方式較好地解決了每次事故賠償限額之間、每次事故賠償限額與累計賠償限額之間以及每次事故賠償限額與組合賠償限額之間的重復(fù)保險分攤。公式如下：

特定保險人的賠償責(zé)任=

（特定保險人的獨立賠償責(zé)任*被保險人的實際損失）/所有保險人獨立賠償責(zé)任之和

以我國機動車輛保險的商業(yè)第三者責(zé)任保險為例來說明獨立責(zé)任比例分攤方法。如某車主向三家保險公司投保第三者責(zé)任保險，甲公司限額10萬元，保險費1000元；乙公司限額100萬元，保險費3000元；丙公司限額1000萬元，保險費5000元。損失額分別為9萬元和200萬元。

按損失額9萬元計算，則甲乙丙三家公司的獨立責(zé)任都是9萬元，賠償額均為3萬元。

按損失額200萬元計算，則甲公司的獨立責(zé)任為10萬元，乙公司的獨立責(zé)任為100萬元，丙公司的獨立責(zé)任為200萬元，甲乙丙三家公司分別賠償6．45萬元、64．52萬元和129．03萬元。

按照獨立責(zé)任比例法可以解決其它分攤方式無法解決的問題，但是，從上述計算中可以看出，各保險人的賠償金額與其收取的保險費并不是線性比例關(guān)系，在損失額較大的情況下，承保較高責(zé)任限額的保險人要負責(zé)絕大部分的賠償，但其所收取的保險費并不比那些承保較小責(zé)任限額的保險人高很多。獨立責(zé)任比例分攤方式同樣未能解決分攤的不公平現(xiàn)象。

責(zé)任保險的重復(fù)保險分攤非常復(fù)雜，按任何一種分攤方式都可能出現(xiàn)不合理的分攤結(jié)果，只有在法律上明確規(guī)定和在保險合同中特別約定分攤方式，才能最大程度解決分攤爭議。

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保險分為兩種賠付方式：

一種是直接給付型重復(fù)保險理賠時處理方式 ，只要滿足理賠條件，一次性把保額全賠給你。

它可以重復(fù)賠！你買多少份，它就賠你多少份！

第二種是費用報銷型，費用報銷型就是指你出險了先自己掏錢，然后把票據(jù)留好，拿到保險公司報銷。

你花了多少最多就會給你報多少，最多不會超過你的實際開銷，所以不要妄想用報銷型的保險去“掙錢”。聰明人都在怎么買保險？來給你看竅門！聰明人都花多少錢買保險？不同價格該怎么買？

重疾險和壽險都是直接給付型賠付方式，可以重復(fù)賠。

醫(yī)療險的賠付方式是費用報銷型，不可以重復(fù)賠。

意外險中的意外身故責(zé)任和意外殘疾責(zé)任是直接給付型，可以重復(fù)賠，意外醫(yī)療責(zé)任是報銷型，不可以重復(fù)賠。

這么看下來，涉及到醫(yī)療責(zé)任的可以不買多份，因為買多了到時候賠的也不多。其他的可以選擇買多份。

其實呀，買保險不在于多，而在于科學(xué)配置。保險雖好，但不需要貪杯哦，合理搭配才是王道。

重復(fù)保險理賠時處理方式 我們買保險首先要把意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險這四大險種配置好，再根據(jù)自己的預(yù)算來決定是否要重復(fù)買，買多份。畢竟買多份保險，要花多份的錢。

一般情況下保險公司進行理賠時有自己重復(fù)保險理賠時處理方式 的機制重復(fù)保險理賠時處理方式 ，不會出現(xiàn)重復(fù)的情況。

是否能夠重復(fù)理賠重復(fù)保險理賠時處理方式 ，關(guān)鍵在于掌握兩個詞——給付和報銷。

1、給付型

保險公司按照合同約定，在被保險人發(fā)生合同約定的情況時賠付保險金屬于給付型。給付型也被稱之為定額給付保險，像重疾險、意外險和壽險都屬于給付型保險。給付型保險金的金額是固定的，理賠金的多少按照合同約定的金額一次性給付

2 報銷型保險也被稱費用補償型保險，像住院醫(yī)療險、意外醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險都屬于報銷型保險。這類保險的理賠是需要根據(jù)實際發(fā)生醫(yī)療的發(fā)票額再根據(jù)合同約定的比例進行賠付，并且在保險期間可以多次賠付，知道購買的保險額度用完為止。

在重復(fù)保險下重復(fù)保險理賠時處理方式 ，發(fā)生損失保險人須進行分攤，分攤方式有以下三種：比例責(zé)任制：

比例責(zé)任制：即按照各家保險公司的保險金額，比例分擔(dān)損失賠償責(zé)任，其公式為：某保險人的責(zé)任=( 某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總額 )×損失額

責(zé)任限額制：即各家保險公司對于損失的分擔(dān)并不以其保險金額作為分攤基礎(chǔ)，而是按照重復(fù)保險理賠時處理方式 他們在如無他保的情況下所負責(zé)的限度比例分擔(dān)。其公式為：某保險人責(zé)任限制額= (某保險人獨立責(zé)任限額/所有保險人獨立責(zé)任總和)×損失額

順序負責(zé)制：即同一保險標的有兩家以上保險公司承保時，最早出立投保的保險人首先負責(zé)賠償，第二個保險人只負責(zé)超出第一個保險人保險金額部分，依次類推

您好重復(fù)保險理賠時處理方式 ！兩份保單不能同時申請重復(fù)保險理賠時處理方式 ，需有先后順序。因為保險都遵循補償原則重復(fù)保險理賠時處理方式 ，即會扣除您從其它地方已經(jīng)賠付的金額重復(fù)保險理賠時處理方式 ，對剩下的一部分進行賠付，總的賠付金額不超過總的花費。有此也體現(xiàn)了保險保障的損失而不是盈利的性質(zhì)。

為了做到這樣的限制和規(guī)范，對于申請第一家，需提供發(fā)票等就醫(yī)資料原件。申請第二家，有以下申請流程：

假設(shè)A為客戶上一家已獲得理賠的渠道，B為客戶準備申請理賠的保險渠道。

流程：

1、從A處取得分割單原件和發(fā)票復(fù)印件（分割單也叫結(jié)算單）

2、再和其它資料一并提交到B公司，申請理賠（B會扣除掉A已經(jīng)賠付的金額，再減去免賠額和自費項目。按照保險合同約定的方式賠付）

希望以上信息可以幫到您，謝謝！

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