理賠時，一般來不會獲得全部賠償，原因如下人傷賠付率高的原因 ：

也就是大家常說的車險(xiǎn)理賠的百分比賠付，它是指保險(xiǎn)公司不按實(shí)際損失全額承擔(dān)賠償責(zé)任，而是按照實(shí)際損失乘以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)金額，不同的保險(xiǎn)金額有不同的賠償標(biāo)準(zhǔn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是根據(jù)是否承擔(dān)責(zé)任來確定賠償限額，商業(yè)險(xiǎn)是根據(jù)承擔(dān)的責(zé)任比例確定車險(xiǎn)理賠的百分比。在車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)中，都會出現(xiàn)車險(xiǎn)理賠百分比現(xiàn)象。

是不是投保了“不計(jì)免賠”，就可全陪人傷賠付率高的原因 ？

現(xiàn)在大多數(shù)的車主都會在投保基本險(xiǎn)之后附加上不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，以便能獲取更高的車險(xiǎn)理賠百分比。但是，“不計(jì)免賠”范圍有限。保險(xiǎn)公司為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，會對一些特定的事故定出單獨(dú)的免賠率，而且這些免賠率不屬于不計(jì)免賠范圍，如多次出險(xiǎn)、超范圍行駛、理賠證件不全等，保險(xiǎn)公司一般會加扣免賠率。所以車主在投保的時候一定要選擇一家好的車險(xiǎn)公司，不少車險(xiǎn)公司為了爭取利益在投保之前把自己的保險(xiǎn)公司說的天花亂墜，但是投保之后消費(fèi)者才發(fā)現(xiàn)，不僅投保的價(jià)格貴，就連險(xiǎn)種的保障范圍也是非常小。

車險(xiǎn)的賠付率持續(xù)上升，引起了業(yè)界的普遍關(guān)注和憂慮。從根本原因上來看，這與某些保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)大規(guī)模，提高市場份額，對承保條件控制不嚴(yán)有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士呼吁，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。

如今，在保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)企業(yè)不斷增加，而車險(xiǎn)的保源增長有限，導(dǎo)致了保險(xiǎn)企業(yè)之間的競爭日趨激烈。因此，有些保險(xiǎn)公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價(jià)格競爭，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”的現(xiàn)象愈演愈烈。這不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了平均的保費(fèi)，同時，也給車險(xiǎn)的事后理賠工作帶來了較多的隱患，引發(fā)了一些不必要的矛盾，從而使車險(xiǎn)的承保效益進(jìn)一步降低。

近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強(qiáng)，機(jī)動車數(shù)量逐年增多，有車一族得到了快速增加。其中，新手上道的情況也越來越多。由于不少人的交通安全意識比較淡薄，致使交通事故頻繁發(fā)生。隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件的賠償費(fèi)用也逐年增加。人傷案件費(fèi)用增加后，相關(guān)的車險(xiǎn)費(fèi)率未能及時做相應(yīng)的調(diào)整，這也是車險(xiǎn)賠付率加大的一個重要原因。

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賠付率高承保的原因人傷賠付率高的原因 ：

車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上升人傷賠付率高的原因 ，將直接影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果。因此人傷賠付率高的原因 ，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中人傷賠付率高的原因 ，堅(jiān)持發(fā)展速度與經(jīng)營效益并舉，加強(qiáng)經(jīng)營管理，降低車險(xiǎn)賠付率，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)。本文旨在剖析車險(xiǎn)賠付率高的原因，以利業(yè)內(nèi)探討解決問題的方案。

（一）承保關(guān)口把關(guān)不嚴(yán)，承保效益降低，

（二）道路交通事故率不斷上升，

（三）人傷案件費(fèi)用逐年攀升，

（四）車險(xiǎn)理賠缺少大環(huán)境支持，

（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞，

綜上所述，在機(jī)動車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營管理。

一、車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中人傷賠付率高的原因 的地位和狀況

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)的支柱險(xiǎn)種，特別是2006年以來，隨著交強(qiáng)險(xiǎn)制度的推行，車險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，其保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例一直維持在70%左右。具體表現(xiàn)為，

一是車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長很快，其增速顯著高于產(chǎn)險(xiǎn)整體增長速度。2006年，車險(xiǎn)對產(chǎn)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率達(dá)到84.33%。而機(jī)動車險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要增長點(diǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入；

二是車險(xiǎn)的市場占有率也較高。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)收入占據(jù)了重要的位置，財(cái)險(xiǎn)市場份額較高的前四家公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均超過60%,部分達(dá)到90%以上。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增速也較明顯，機(jī)動車險(xiǎn)的經(jīng)營效益決定著整個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的效益；

三是車險(xiǎn)盈利能力有待進(jìn)一步提高。而相比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和上升的趨勢,車險(xiǎn)的經(jīng)營效益不容樂觀。當(dāng)然這與交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動車險(xiǎn)的賠付率較高有很大關(guān)系，但歸根結(jié)底，還是經(jīng)營管理能力的問題。其經(jīng)營管理能力如何將直接影響到產(chǎn)險(xiǎn)以及非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；四是車均保費(fèi)偏低，承保風(fēng)險(xiǎn)加大。

在保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上，如何進(jìn)一步提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利水平已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。

二、車險(xiǎn)經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）產(chǎn)品及營銷方式趨同保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷方式差別不大。條款的責(zé)任范

圍、附加險(xiǎn)組合和文本結(jié)構(gòu)類似，營銷方式千篇一律，市場定位和市場細(xì)分沒有自己的特色，更缺乏成熟的策劃。這就導(dǎo)致他們的競爭成本結(jié)構(gòu)相似。由于中國社會是人情社會，這樣一種傳統(tǒng)必然會滲透到保險(xiǎn)事業(yè)中來。大多數(shù)公司在車險(xiǎn)營銷基本策略上還是在靠關(guān)系做，一個企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)很容易成為眾多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的目標(biāo)。

由于各公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有很大的差異性，內(nèi)在的含金量大致相同，外部的服務(wù)基本相似，計(jì)算的費(fèi)率也差別不大，由關(guān)系決定投保方向，也就成為現(xiàn)實(shí)情況下的一種自然選擇。正是在這樣一種傳統(tǒng)的營銷機(jī)制下，一些新建公司與歷史比較久的老公司相比，由于社會關(guān)系網(wǎng)還沒有建立起來，客戶群的規(guī)模當(dāng)然也就無法壯大，這也是許多保險(xiǎn)公司即使經(jīng)營好幾年，其業(yè)績?nèi)匀惶幱谳^低水平的原因。由此也說明，要贏得競爭優(yōu)勢，依靠傳統(tǒng)的方式已經(jīng)難以進(jìn)行，對新建公司尤其如此。保險(xiǎn)公司必須重新審視自身的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和營銷方式，圍繞提升車險(xiǎn)經(jīng)營管理能力這個中心任務(wù)，創(chuàng)新管理、產(chǎn)品與服務(wù)，建立更加應(yīng)公眾需求的產(chǎn)品系列和從客戶利益出發(fā)更加靈活的營

（二）競爭成本高

保險(xiǎn)公司的競爭成本主要體現(xiàn)在高額費(fèi)用、降費(fèi)競爭和寬松理賠。一是高額代理費(fèi)用和各類返還抬高了競爭成本。有的公司通過向保險(xiǎn)中介支付高額手續(xù)費(fèi)獲取保費(fèi)，有的公司通過大規(guī)模擴(kuò)張營銷隊(duì)伍來進(jìn)行業(yè)務(wù)代理，通過支付工資和高額手續(xù)費(fèi)進(jìn)行擴(kuò)張業(yè)務(wù)，這也增加了費(fèi)用支出。造成機(jī)動車輛保費(fèi)絕對數(shù)的增長和相對量的降低，利潤下滑。使消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。特別是大量新建公司進(jìn)入市場后，彼此間為了爭搶業(yè)務(wù)，價(jià)碼開得越來越大，費(fèi)用也越來越高。保險(xiǎn)公司委托代理公司銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品是一種重要的車險(xiǎn)營銷方式，但在這種情形下，很容易發(fā)生多家保險(xiǎn)公司都找同一家代理公司銷售產(chǎn)品的情況，這在客觀上會炒高這家代理公司的欲望，給了它更大的抬價(jià)空間，這無疑加大了競爭成本。有的保險(xiǎn)公司付給專業(yè)代理公司的代理傭金已經(jīng)達(dá)到30％—50％之高，在汽車經(jīng)銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經(jīng)銷商為了完成銷售任務(wù)，人為壓縮汽車經(jīng)銷利潤空間，然后再通過賣保險(xiǎn)賺出壓縮的利潤。而保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付率卻一直居高不下，一般都在40％以上，有時竟達(dá)到60％甚至70%，還在繼續(xù)上升，在這種費(fèi)用及返還水平下很容易發(fā)生虧損。

二是惡性競爭帶來的降費(fèi)。通過招投標(biāo)方式投保車輛保險(xiǎn)已成為眾多客戶的選擇，隨著市場價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，一些公司重發(fā)展速度勝重視業(yè)務(wù)的內(nèi)在品質(zhì)，降低費(fèi)率進(jìn)行違規(guī)承保，不惜成本地進(jìn)行競標(biāo)，只要數(shù)量不要質(zhì)量，承保把關(guān)不嚴(yán)，用效益換規(guī)模，導(dǎo)致了保費(fèi)的降低和風(fēng)險(xiǎn)的加大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就可能出現(xiàn)虧損。

三是寬松理賠作為競爭手段抬高了成本。理賠本來是一種服務(wù)方式，一旦作為競爭的手段，就必然帶來賠付水平的大幅度上升賠案水分的控制難度也會相應(yīng)加大，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)比原來更多的賠付成本和管理成本。高費(fèi)用率、高賠付率和低費(fèi)率使保險(xiǎn)公司越來越難以獲得利潤。在現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，在競爭中讓利于消費(fèi)者、經(jīng)銷商都是必須遵守的經(jīng)營之道，由于讓利而產(chǎn)生的成本，必須通過提高生產(chǎn)力，增加銷售規(guī)模來進(jìn)行消化。這為保險(xiǎn)公司改革自身的經(jīng)營管理方式提出了客觀要求。

（三）車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)大

車險(xiǎn)賠款支出賠付率過高，車險(xiǎn)經(jīng)營效益壓力很大。一是隨著更多汽車走進(jìn)普通家庭，交通事故也隨之增加，有效報(bào)案數(shù)增速和已決賠案數(shù)量增速不斷刷新歷史。2008年人保財(cái)險(xiǎn)公司每月平均處理賠案超過100萬件，出險(xiǎn)率不斷增高。二是三責(zé)險(xiǎn)賠付和涉及人傷案件的訴訟持續(xù)上升，人傷案件賠款占比逐年增大，案均賠款居高不下。三是理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控不夠嚴(yán)，現(xiàn)場查勘過程粗放，理賠管理手段落后，部分理賠人員素質(zhì)不高，導(dǎo)致許多財(cái)險(xiǎn)公司理賠質(zhì)量差、車險(xiǎn)理賠水分高。四是保險(xiǎn)欺詐行為不斷擴(kuò)散，道德風(fēng)險(xiǎn)有蔓延的趨勢，騙保、徇私賠付等案件時有發(fā)生。

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本人不是保險(xiǎn)專業(yè)出身，但是對車輛保險(xiǎn)略知一二，盡管人傷賠付率高的原因 你給人傷賠付率高的原因 的懸賞比較少，還是多少說幾句吧，哈哈。

首先要聲明一點(diǎn)，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不靠車險(xiǎn)出利潤，而是靠車險(xiǎn)做規(guī)模，其實(shí)保險(xiǎn)公司也無奈，因?yàn)槟壳败囯U(xiǎn)盈利的保險(xiǎn)公司已經(jīng)不是很多了，且各家保險(xiǎn)公司就保費(fèi)上爭相打折降價(jià)，就算是盈利，也是很微薄的利潤。

造成賠付率高的原因一般就是在影響賠付率的那幾個指標(biāo)上出問題。估計(jì)你看的書上肯定有寫。但是除此之外，還有各公司的經(jīng)營政策。

部分新成立的公司，特別是各保險(xiǎn)公司在各地新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，往往最先考慮到的是保費(fèi)任務(wù)，而不考慮業(yè)務(wù)質(zhì)量，只要是業(yè)務(wù)，就收人傷賠付率高的原因 ；最終沒有考慮到賠付率的問題。

對高端車輛在核保過程中沒有做好相應(yīng)的管控，無論什么車輛都允許投保車損險(xiǎn)，這些高端車一旦有大事故，就造成賠付率迅速上升。

未決估損過高

各保險(xiǎn)公司在未決估損方面都很重視，為了充足的提取準(zhǔn)備金，對大案進(jìn)行逐案估損，但是部分案件在單證收集后，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車當(dāng)事司機(jī)沒有責(zé)任，但案件未及時進(jìn)行處理，造成未決估損的虛高。

險(xiǎn)種銷售問題

對于求利潤的保險(xiǎn)公司而言，僅投保車損險(xiǎn)的業(yè)務(wù)寧愿不做，而是進(jìn)行捆綁銷售，賠付率高的車損險(xiǎn)搭配出險(xiǎn)率極低的盜搶險(xiǎn)銷售，在一定程度上降低了整體商業(yè)險(xiǎn)的賠付率。

理賠門檻是比較低。長期保險(xiǎn)產(chǎn)品人傷賠付率高的原因 ，那么其賠付率高人傷賠付率高的原因 ，說明該保險(xiǎn)產(chǎn)品人傷賠付率高的原因 的理賠門檻是比較低的人傷賠付率高的原因 ，被保險(xiǎn)人很容易就可以獲得賠付，這對于被保險(xiǎn)人來說自然是有利的，但是對于保險(xiǎn)公司來說就不是很有利人傷賠付率高的原因 了，尤其是短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，若是賠付率高，那么意味著保險(xiǎn)公司的賠付成本也很高，保險(xiǎn)公司為了降低成本，很可能會停售產(chǎn)品。簡單來說就是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售情況不怎么穩(wěn)定。

1、滿期賠付率=（已決賠款+未決賠款）/滿期保費(fèi)。所謂滿期保費(fèi)，是指已經(jīng)實(shí)際發(fā)生人傷賠付率高的原因 的保費(fèi)，比如現(xiàn)在是3月8日，那么如果保險(xiǎn)期限為今年1月1日到12月31日，那么現(xiàn)在實(shí)際發(fā)生的保費(fèi)就應(yīng)該是今年的整體保費(fèi)*68/366。這個數(shù)據(jù)可以用以衡量當(dāng)年所做的業(yè)務(wù)品質(zhì)的好壞。但是缺點(diǎn)是，沒有考慮到因?yàn)闅v年保單延續(xù)到今年所造成的賠付率的波動。2、歷年制賠付率=（已決賠款+期末未決賠款-期初未決賠款）/（當(dāng)期保費(fèi)-期末未到期保費(fèi)+期初未到期保費(fèi)）對于長期經(jīng)營的保險(xiǎn)公司來說，歷年制賠付率會更有意義。因?yàn)樗紤]的是業(yè)務(wù)的長期品質(zhì)和影響。一般保險(xiǎn)公司拿歷年制賠付率作為衡量一個業(yè)務(wù)或者一個銷售部門業(yè)務(wù)品質(zhì)好壞的重要指標(biāo)，從某種意義上說，她比滿期賠付率有意義。但是，它的缺點(diǎn)是，沒有辦法測量今年業(yè)務(wù)的好壞。因?yàn)椋苋ツ晟踔粮缧I(yè)務(wù)的品質(zhì)影響，這一點(diǎn)特別體現(xiàn)在工程險(xiǎn)上。因?yàn)楣こ屉U(xiǎn)長期業(yè)務(wù)比較多。3、綜合賠付率綜合賠付率是保險(xiǎn)公司真正考核利潤的指標(biāo)。保險(xiǎn)公司的綜合成本率就是綜合賠付率加上綜合費(fèi)用率。綜合賠付率和前2者最大的區(qū)別在于，它的分母是凈已賺保費(fèi)，而不是當(dāng)期或者滿期保費(fèi)。這也就會出現(xiàn)下面這種情況，某業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)今年1月的滿期賠付率和歷年制賠付率都非常低，但是綜合賠付率卻非常高。原因就在于這里，因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的再保分出高達(dá)75%-80%，在這樣的情況下，人傷賠付率高的原因 他的凈自留保費(fèi)就變得非常小，雖然賠款相應(yīng)地也會減小，因?yàn)樵俦偦亍５?，對于保險(xiǎn)來說，大數(shù)法則非常重要，盤子小了，就經(jīng)不起折騰，1-2個業(yè)務(wù)賠爆掉，會直接影響到整體的綜合賠付率急劇上升。4、IBNR和INBER這2個指標(biāo)一個叫做“已發(fā)生未報(bào)案責(zé)任準(zhǔn)備金”，一個叫做“已發(fā)生未充分報(bào)案責(zé)任準(zhǔn)備金”。以上次雪災(zāi)為例，各個保險(xiǎn)公司都會預(yù)估將有重大賠案發(fā)生，但是可能有些案子在1月份的時候都沒有報(bào)案，比如通信肯本中斷等種種原因。但是保險(xiǎn)公司的精算和理賠已經(jīng)可以預(yù)料案件必然發(fā)生了，只是沒有報(bào)案。因此為了防止財(cái)務(wù)重大波動和及早作資金準(zhǔn)備，就會提取IBNR也就是已發(fā)生未報(bào)案責(zé)任準(zhǔn)備金。提取金額以精算和理賠的估計(jì)計(jì)算為準(zhǔn)。像今年1、2月份，我們公司提取了很重的IBNR，導(dǎo)致有些機(jī)構(gòu)的綜合賠付率很差，這也是重要的原因。IBNER一般就用的比較少，因?yàn)檫@年頭，客戶報(bào)案總往多的報(bào)，往往到后來立案金額比實(shí)際結(jié)算金額大很多，最后攤回一大筆準(zhǔn)備金，算作第二年的利潤。

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