文/ 韓璐 編輯/ 譚璐

2018年12月12日千萬保險拒賠最新報道 ，陳飛（化名）收到千萬保險拒賠最新報道 了來自英國保誠個人壽險行政部的回復(fù)函千萬保險拒賠最新報道 ，告知他提交的危疾理賠事宜，經(jīng)審核后，該保單為無效保單。這一結(jié)果，完全在陳飛意料之外。

2015年5月，陳飛通過太太的同事、一名兼職保險代理人（本職為某市大學(xué)教師），在香港投保了英國保誠“危疾終身保計劃（保額100000美元）-附加免費10年期危疾險（保額35000美元）”，保單自2015年8月27日生效，年繳保費4875美元，20年繳付。

在媒體和金融行業(yè)深耕多年的陳飛，對保險向來有研究，“當(dāng)時覺得保誠的產(chǎn)品保障的病種多且涉及非常早期的癌癥，又考慮到美元處于強周期，覺得這份保單很合適?！?/p>

由于父母均因癌癥離世，陳飛每年都會進行體檢，2018年，陳飛檢查出胸部右中肺有毛玻璃結(jié)節(jié)（此前肺部檢查沒有任何問題），隨即于2018年9月10日做了右肺葉切除術(shù)，并化驗檢測為0期原位癌大小2mm。

出院后，陳飛整理了 健康 資料并與保誠交涉理賠事項。沒想到，保險公司竟回復(fù)，該情況不予以理賠。原因是，保險公司得知，陳飛在2012年8月10日進行的身體檢查中，顯示右外耳道栓塞、咽炎、雙眼弱視、輕度脂肪肝千萬保險拒賠最新報道 ；于2014年8月31日的身體檢查中，顯示體重指數(shù)高于正常、痔瘡、鼻炎、肝血管瘤以及甲狀腺結(jié)節(jié)。由于以上資料均未有在此前簽署的人壽保險申請書中申報，因此拒賠且取消保單。

事實上，類似陳飛被拒賠的遭遇并不少見。不少為自己或家人購買了香港保險的內(nèi)地客戶，因為重要事實披露不全，導(dǎo)致保險公司拒賠，隨后陷入了漫長的申訴與扯皮中。

有人因為在投保前5年內(nèi)曾于醫(yī)院門診就診過眩暈、耳鳴、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔潰瘍、毛囊炎等疾病，在確診冠狀動脈疾病時遭到拒賠。也有人因為投保多年后，確診肺癌申請理賠，卻因為投保3年前的連續(xù)3年有過靜脈注射案例未有告知，被保險公司拒賠。正所謂“理賠的理由只有一個，而拒賠的理由千萬個”。有用戶無奈評價，香港保險是個“打個點滴，就能拒賠的大坑”。

可這當(dāng)中，是誤會還是保險公司或代理人欺騙？

“你無我有”

“周末我去香港買保險?！痹鴰缀螘r，這是內(nèi)地中產(chǎn)之間最流行的問候語之一。

過去十年，內(nèi)地客戶赴港購買保險，尤其以重疾險和儲蓄理財型保險為主的保險購買幾度井噴。2015年，陸續(xù)有內(nèi)地理財機構(gòu)、P2P公司、代理商以及香港保險公司在內(nèi)地的合作機構(gòu)，開始在內(nèi)地銷售香港保險。

2007年至2016年間，內(nèi)地訪客新造保單保費實現(xiàn)了從52.49億港元至726.88億港元的躍升，內(nèi)地訪客新保單保費在香港保險業(yè)整體新保單保費中的占比，則從6.54%攀升至40.59%。根據(jù)香港保監(jiān)處數(shù)據(jù)顯示，2006年至2016年內(nèi)地居民共計購買了1359.14億港元（約為1168.24億元人民幣）的香港保險。其中約96%是醫(yī)療或保障類型的保險產(chǎn)品，例如重疾、醫(yī)療、終身人壽、定期人壽及年金等。

香港保險相比內(nèi)地保險，究竟區(qū)別在哪里？

1949年，中國人民保險成立，1979年內(nèi)地保險業(yè)務(wù)才開始恢復(fù)，當(dāng)時只有人保一家保險公司。直到1988年，平安保險正式創(chuàng)立，彼時已經(jīng)是改革開放浪潮襲來近10年了。內(nèi)地真正意義上的保險業(yè)發(fā)跡，至今也就40年光景。

相比之下，保險業(yè)在香港稱得上是最古老的商業(yè)行當(dāng)之一。1841年，在鴉片戰(zhàn)爭的顛沛流離中，香港的第一家保險公司已經(jīng)誕生。相比財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，人壽保險發(fā)展滯后。即便如此，香港的第一張壽險保單在1898年就誕生了。

兩個市場之間橫亙著逾百年的時間差，意味著香港保險不論在產(chǎn)品成熟度與豐富性、法律以及監(jiān)管制度的完備上，均經(jīng)歷了更長時間的磨練與考驗。加上在香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的多為大型跨國保險公司，整個產(chǎn)品設(shè)計模型以香港人均壽命以及患病概率計算（香港人均壽命85歲，國內(nèi)人均壽命75歲，香港部分疾病患病幾率低于國內(nèi)），因此保障更全面、低保費高收益、誠信度高、全球化資產(chǎn)配置等成為香港保險的優(yōu)勢所在。

“通常我們會向客戶介紹香港保險相比同類內(nèi)地保險，基本做到了你無我有，你有我優(yōu)?！毙煸剖窃趦?nèi)地從事香港保險代理的獨立代理人之一，她向記者展示了同為友邦公司旗下兩款產(chǎn)品的差異。

香港友邦旗下的“加裕智倍保”對標內(nèi)地友邦的“全佑至珍”，同樣是200萬元人民幣等值的基本保額，35周歲男性（不吸煙）標準下，加裕智倍保的年繳保費為62400元，繳費期為18年，總繳保費為112萬元人民幣。全佑至珍的年繳保費為101600元，繳費期為19年，總繳保費為192萬元人民幣。

在價格差異之外，在保障范圍與除外事項、疾病范疇以及退保返還價值上均有差異。徐云解釋：“以身故理賠為例，加裕智倍保無論疾病、意外、自殺、恐怖襲擊導(dǎo)致的身故均可以出險，除了購買保險一年內(nèi)的自殺不予以理賠外。全佑至珍則理賠疾病、意外和自殺導(dǎo)致的身故，包括犯罪、酒駕、無證駕駛、暴亂、軍事沖突、核輻射、毒品和2年內(nèi)自殺均不予以理賠。”

徐云表示，在香港保險和內(nèi)地保險的對比中，承保壽險的重疾險差異是最明顯的，近年來大部分她接觸或者成交保單的內(nèi)地客戶中，均為30-35周歲左右中青年用戶，香港保險所擁有的各類差異化保障范圍，是他們最終選擇香港保險的關(guān)鍵原因。

“用戶會主動詢問保險條款之間的比對，也會有針對性地查看疾病承保范疇?！毙煸平榻B道，香港保險的疾病保障范圍、保障形式更多樣?！霸谥丶怖碣r上，香港保險承保內(nèi)容的確更人性化、種類多，大部分香港保險能夠覆蓋的疾病數(shù)量達到上百種，內(nèi)地普遍集中在50-80種左右，個別的現(xiàn)在也達到百種疾病。在理賠上，像加裕智倍保設(shè)置了癌癥復(fù)發(fā)可持續(xù)額外2次賠償，賠償金額可以達到保額80%，也就是說整個保險保障最高可以提供260%的保額保障，而且癌癥1期即可理賠?！?

還有一些保險產(chǎn)品，則是在香港獨有的。比如近期保誠推出的癌癥痊愈保，為癌癥康復(fù)患者提供癌癥保障?！皩τ诓煌眢w狀況的用戶，香港保險提供了一種可能性。簡單來說，就是用更少的錢，買更多的 健康 保障。”徐云直言，這對于客戶來說是優(yōu)勢，可對立面的保險公司會面臨更多的出保風(fēng)險與未知情況，在保險中的逆向選擇可能性也會大大提高。從商業(yè)邏輯上，保險公司需要為自己設(shè)計足夠完備的理賠條款與投保原則。“在這個層面，客戶與保險公司方面存在的信息不對稱性非常嚴重?！?/p>

保障上的“你無我有，你有我優(yōu)”，在保險風(fēng)控和合規(guī)條例的規(guī)定上，也完完全全沿襲了下來，這也成了后續(xù)大量拒賠糾紛的導(dǎo)火線。

理賠啞火

“香港保險真正在內(nèi)地市場火爆，是踏準了中產(chǎn)崛起的周期，這些用戶比起曾經(jīng)接觸的早期保險客戶，保障意識與風(fēng)險意識都在增強，只是在投保這件事上，不具備專業(yè)的醫(yī)療和核保知識，的確容易踩坑?！币晃粐鴥?nèi)保險公司合規(guī)部負責(zé)人告訴記者，“香港保險條款設(shè)計復(fù)雜，很少有客戶能仔細推敲，加上商業(yè)趨利導(dǎo)致香港保險代理人的野蠻式爆發(fā)增長，不專業(yè)、不夠了解香港保險的一批人兜售給了一批同樣不了解產(chǎn)品的客戶?！?/p>

實際上，關(guān)于香港保險，分紅部分的不確定性、內(nèi)地就醫(yī)指定醫(yī)院數(shù)量少、類似甲狀腺疾病屬于輕疾（內(nèi)地屬于重疾范圍）等產(chǎn)品細節(jié)上的差異，也逐步被認知到?？上啾冗@些，最讓內(nèi)地客戶頭疼的，還是關(guān)鍵的理賠出險環(huán)節(jié)的各種“意想不到”。

在陳飛之前，隨著購買周期的推演，香港保險的拒保情況已經(jīng)陸續(xù)發(fā)生。最沸沸揚揚的是2018年4月在香港海港城的拉橫幅投訴事件。起因是一位內(nèi)地客戶于2015年在香港一家保險公司為其孩子投保了一款重疾險與醫(yī)療險，2016年12月至2017年9月期間，孩子6次因病住院申請醫(yī)療保險理賠成功。2017年9月，孩子第7次住院期間被確診為白血病，向保險公司理賠時遭拒賠，并且要取消其小孩的醫(yī)療保單，理由是“曾經(jīng)住院、投保時未如實告知項”。而住院的依據(jù)，則是孩子1歲時因急性上呼吸道感染、繼發(fā)性血小板減少導(dǎo)致的首次住院。

作為投保人，該客戶在收到保險公司拒賠結(jié)果后，分別向保險公司與理財顧問申訴，保險公司維持拒賠。該事件引起了保險圈尤其是內(nèi)地保險行業(yè)的討論，也為那些有著香港保險理賠寬松誤解的客戶，敲響了警鐘。

在記者接觸的多位香港保險代理人口中，“嚴進寬出”是香港保險的優(yōu)勢。也就是說，購買保險的 健康 核保相對嚴格，而一旦核保通過，成為香港保險的投保和被保人，所能夠獲得的理賠服務(wù)就是便捷寬松的，“不會和你摳字眼，不會計較小錢”。幾乎所有購買過程中，這個觀點會被反復(fù)強調(diào)。

而現(xiàn)實的交易場景，大部分客戶在購買香港保險以及代理描述產(chǎn)品時，完全低估或者刻意隱瞞了香港保險的“嚴進”程度。

在香港，100萬港元以下的賠償糾紛可以向香港保險投訴局（The Insurance Compliants Bureau）進行申訴，而上述海港城事件的金額高于此，不在其裁決職責(zé)范圍內(nèi)。另外，盡管投保人已經(jīng)表明投保時由于自己正在服刑，有充分理由證明自己并不知曉孩子的第一次就診，所以不能作為未披露重要事實。

“可實際上，‘不知道’和‘沒有’這兩個答案間在法律意義上完全不同?！鄙鲜鰢鴥?nèi)一家保險公司合規(guī)部門負責(zé)人表示，在香港保險的法律中，有多項保險條款看似不經(jīng)意，實則與內(nèi)地有明顯差異。保險公司對于是否曾有過就診經(jīng)歷，可能選項中，只有是和否，但投保人的不知情、不清楚情況，需要與保險公司重新溝通交涉。這對投保人的法律層面與醫(yī)學(xué)層面的意識要求很高。

“買賣保險，不論內(nèi)地還是香港，都要遵守最大誠信原則，就是說投保人在向保險公司投保時要充分披露有關(guān)于保險的所有重要事實，而不存在任何欺詐、隱瞞的行為。保險公司會根據(jù)投保人申報的所有重要事實，來決定是否接受（或以何種方式接受）投保人的申請?！?/p>

只是，由于兩地法系不同，部分規(guī)定之間的差異直接導(dǎo)致理賠結(jié)果的天壤之別。譬如，在內(nèi)地保險法中講求有限告知，投保人只需要回答保險公司提出的問題即可。而香港保險則實行無限告知。不論保險公司在投保時是否詢問，客戶都需要主動告知，不然保險公司就有權(quán)拒賠?！斑@也是為什么遇到不了解、不知道的情況，依舊能夠拒賠的法律依據(jù)?！?/p>

此外，在內(nèi)地的保險監(jiān)管下，有兩年后不可抗辯條款，簡化解釋就是，保險公司有兩年審查期。在上述海港城事件中，第一次醫(yī)療險理賠時，保險公司默認知曉所有事實，申請重疾險理賠時距離合同簽訂超過兩年，在內(nèi)地保險法內(nèi)，理論上需要給予賠償。但香港保險中沒有該項條例，提出拒賠也屬合法。

陳飛的案例也類似，距離保單生效已經(jīng)4年，拒保理由中的各類問題均非刻意隱瞞?！巴侗r，我還問過是否需要體檢，是否需要提供以前的體檢報告，回復(fù)都是不需要，如實填寫表格即可。更何況所提及的既往病史，和肺部疾病沒有關(guān)系?！?/p>

“行業(yè)里會強調(diào)保險的購買，尤其是涉及醫(yī)療類的，不是買保障這么簡單，而是選擇一個結(jié)合了醫(yī)療和法律屬性的金融產(chǎn)品，是相對高門檻且有風(fēng)險的。所有的拒賠都是依據(jù)合同約定和背后的法律依據(jù)的，這也是客戶為何會覺得事后抗辯非常困難，因為均事出有因?！痹谟浾咦稍兒弦?guī)部人員的過程中，他坦言，“很多人申訴的依據(jù)是，不知情或者隱瞞的病史，與理賠時確診疾病無關(guān)，實際上，在我們看來，如果按照這樣的理解去進行裁定的話，有既往病史的都能帶病投保，保險就徹底成了投機行為，這也是為什么痔瘡、弱視、脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)等問題都會成為拒保理由?！?/p>

同時，他補充道，內(nèi)地的保險法相對比較保護投保人利益，關(guān)于客戶未如實告知的事項和后續(xù)的發(fā)病理賠，在實際案例處理層面，各地法院的原則不盡相同。

“有的法院支持因果關(guān)系說，有的法院支持無因果關(guān)系說，都有相關(guān)判例?！彼e例說，譬如客戶沒有告知甲狀腺結(jié)節(jié)，最后查出得了胃癌，在申請重疾險理賠時遭到保險公司拒賠，“上海法院的解釋一般是遵立法本意（與香港一樣），只要是足以影響保險公司承?；蛱岣哔M率的事情，且是當(dāng)時保險公司詢問的 健康 告知的內(nèi)容（問了是否有甲狀腺結(jié)節(jié)），而你沒有告訴保險公司。不論得任何疾病，是否與甲狀腺結(jié)節(jié)有關(guān)系，保險公司都可以解約拒賠。但也有其他省市的法院認為，客戶沒告訴的東西跟最后的胃癌沒有因果關(guān)系（現(xiàn)有醫(yī)學(xué)理論和實踐不支持），還是傾向于賠償。這當(dāng)中是有空間、有搖擺的?！?/p>

陳飛曾與代理人向保險公司進行交涉與申訴，保誠給出的意見是因為甲狀腺結(jié)節(jié)沒有如實報告，所以立即將保單作廢。

陳飛翻出保單，在“ 健康 狀況——請回答下列有關(guān) 健康 狀況的問題”中，有一條寫著：與呼吸系統(tǒng)或內(nèi)分泌系統(tǒng)有關(guān)的疾病，如哮喘、支氣管炎、肺氣腫、糖尿病或甲狀腺腫脹。

“填寫這張表格的時候,對甲狀腺腫脹是不理解的。投保(2015年)前，2011年深圳第六人民醫(yī)院、2012年北京大學(xué)深圳醫(yī)院、2014年深圳愛康國賓的體檢里，都明確寫著:甲狀腺無腫大。”而且該核保指引上明確寫著，甲狀腺結(jié)節(jié)（Thyroid Nodule）若是臨床診斷為良性甲狀腺結(jié)節(jié)，暫時沒有手術(shù)需要的話可以排除甲狀腺疾病，進行承保。

實際上，這也是香港保險與內(nèi)地保險承保中的不同之處。一般投保內(nèi)地保險的客戶，如果仔細翻閱保險合同，在 健康 告知部分，會詳細說明各類問題、羅列具體病癥名稱，例如，是否每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400？是否患有高血壓（收縮壓140mmHg以上或舒張壓90mmHg以上），是否有糖尿病、痛風(fēng)、甲狀腺疾病等內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病、而在香港保險的 健康 告知中，常出現(xiàn)的字眼更為寬泛，比如是否有甲狀腺腫大問題？是否有任何血液疾?。渴欠裼猩鲜鑫刺峒暗娜魏我馔饣蛘呒膊。?/p>

不定性、不定量的描述或者差異化表述下，香港保險公司還會要求履行無限告知原則，所有既往異常均需要如實相告，例如：“過去五年內(nèi)，您曾否遭遇意外或罹患疾病，而沒有在上述提及？”這對投保人來說，更增加了不確定性。

上述合規(guī)部負責(zé)人表示，文本上投保人難以辨析細節(jié)，不少代理人也對這些細則了解甚少：“代理人為了簽單，的確會存在利用信息不對稱情況,未能告知客戶全部情況的例子，也有代理人因為自己不夠?qū)I(yè)，導(dǎo)致客戶在后續(xù)理賠過程中出現(xiàn)拒賠狀況。尤其一些在內(nèi)地代理香港保險的代理人，告知并不清晰，加上流動性大，后續(xù)承保服務(wù)的時候，很容易出現(xiàn)問題?！?/p>

一位同時在香港與內(nèi)地保險公司擔(dān)任過精算部門負責(zé)人的受訪者告訴記者：“很多人會因為投資回報、性價比高而前往香港購買保險，保險畢竟是一個長期產(chǎn)品，并不是今天買了明天能用的消費產(chǎn)品，考驗的是能提供服務(wù)的及時性與便利性。其實內(nèi)地監(jiān)管環(huán)境比香港嚴很多，監(jiān)管很多時候也是站在客戶角度來判斷，尤其是理賠上，內(nèi)地的訴訟，保險公司90%是輸?shù)?。?/p>

“很多報道或者申訴中，會避重就輕，不談法律，一味同情弱者，可保險的裁決并不是單一事件，客戶有客戶的立場，保險公司有保險公司的立場。我遇到過香港醫(yī)學(xué)定義上癌癥與內(nèi)地醫(yī)學(xué)定義不同的案例裁決?！鄙鲜龊弦?guī)部人士介紹，除了理賠金額3000元以內(nèi)的醫(yī)療險，屬于監(jiān)管規(guī)定里的小額賠償，是最爽快的賠付。其他疾病保險，每個保險公司都有成本權(quán)衡，最重要的考慮是有沒有充分證據(jù)拒保，如果證據(jù)不夠充足，那么相應(yīng)而來的監(jiān)管成本（客戶投訴監(jiān)管）和聲譽風(fēng)險成本（媒體曝光）孰輕孰重，保險公司會進行衡量。

“另外，一些中小公司的重疾單子會有一個保額設(shè)定，一旦理賠高于此，基本都會做分保處理，就是把保費分出給到再保險公司，一旦再保險公司發(fā)現(xiàn)理賠案例有疑點，只要可以拒賠的，一定會強硬要求拒賠，哪怕保險公司介入調(diào)查?！彼麖娬{(diào)，這并非“坑蒙拐騙”行為，“不論是購買內(nèi)地保險還是香港保險，最重要的是分清楚理財目的還是保障目的，前者分紅收益是關(guān)注重點，而保障類的險種則不同。這中間有著醫(yī)學(xué)定義、法律條款、醫(yī)療服務(wù)范圍的各類差別?！?/p>

拆墻融通

隨著各類問題逐漸暴露，十年瘋漲之后，內(nèi)地客戶購買香港保險的熱情在近兩年熄了火。2017年開始，香港保險市場迅速降溫。

香港保監(jiān)會發(fā)布的《2017年首三季香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)》中，首次提及內(nèi)地訪客投保的詳細情況。數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地訪客新造保單保費由2016年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元，下降至2017年一、二、三季度的188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

2017年全年由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費為508億港元，相比2016年的726.88億港元，出現(xiàn)7年來首次大幅下滑。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，由內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費為223億港元，同期下降了26.6%。

當(dāng)然，其中有監(jiān)管政策收緊的原因。2016年，中國保監(jiān)會曾發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示，從法律、匯率、收益、服務(wù)、文化等五個方面提示大家注意風(fēng)險。同年10月，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等 旅游 消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額5000美元。其他保險項目則嚴禁使用銀聯(lián)卡支付，這樣一來，買大額保單就變得不方便。

在支付之外，外匯管理局還規(guī)定，境外保險（除 旅游 意外險等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，都歸屬于金融和資本交易。

外匯管理局的規(guī)定直接讓退保和理賠成為了一件麻煩事。大部分香港保險公司對客戶進行理賠或退保時，仍主要以支票的方式支付，可這類保險支票在內(nèi)地的銀行無法辦理兌付，客戶通常都是到香港開立賬戶的銀行才能兌付。

不過，橫在兩地保險之間的“墻”正在被拆除。2017年，香港特區(qū)政府就保險互聯(lián)互通的可行性與內(nèi)地保監(jiān)會交換了意見，希望能以粵港澳大灣區(qū)建設(shè)為重要契機，推動粵港澳保險合作穩(wěn)步發(fā)展。

2018年6月，香港保監(jiān)局主席鄭慕智透露，曾在同年5月份探訪中國銀保監(jiān)會、外匯管理局和國資委，主動向銀保監(jiān)會提出建議，容許香港保險公司在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設(shè)立保險服務(wù)中心，提升香港保險公司在區(qū)內(nèi)服務(wù)能力，方便內(nèi)地客戶的續(xù)費、理賠，并且已得到積極響應(yīng)。

2019年2月，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在北京會見香港保險監(jiān)理處專員梁志仁，簽署了《中國保險監(jiān)督管理委員會和香港特別行政區(qū)政府保險業(yè)監(jiān)督關(guān)于開展償付能力監(jiān)管制度等效評估工作的框架協(xié)議》，標志著中國保監(jiān)會正式認可香港保險在內(nèi)地的地位，亦開啟了香港保險在內(nèi)地合規(guī)化經(jīng)營的第一步。

徐云希望，互通腳步的加速能夠為香港保險正名，不論優(yōu)勢劣勢都能被切實了解：“過去的增長還是基于一些不理性與盲從。未來，隨著香港保險服務(wù)中心成立，甚至更理想的‘保險通’出現(xiàn)，內(nèi)地客戶對香港保險的了解會逐步加深，在選擇上會更加理性，對于購買后可能的風(fēng)險也會有認知?！?/p>投保后換上直腸癌，保險公司為何拒賠？這些坑你知道嗎？

如今，為家人買份保險已經(jīng)成為了家家戶戶都力所能及的事情了，但很多人在購買保險前，都會有這樣的疑問。比如千萬保險拒賠最新報道 ：買保險前需不需要主動去體檢呢？買保險前體檢會對保險理賠有什么樣的影響呢？今天我們就從一個因體檢數(shù)據(jù)異常而導(dǎo)致保險拒賠的真實案例講起。

案例詳情：

去年8月份，趙先生在一家保險公司購買了一份重疾險以及一份醫(yī)療險。4個月后的一天，趙先生突感身體不適，便去醫(yī)院檢查，結(jié)果被告知患了直腸癌并住院接受治療。出院后便向保險公司申請理賠，不料等來的卻是保險公司解除保險合同且不退保費的理賠決定通知書，理由是趙先生在投保時沒有如實告知健康情況。趙先生遂將保險公司告上法庭。

案情拓展：

保險公司認為，趙先生在2015年的就醫(yī)記錄上記載著“藥物過敏，感冒冠心病心肌缺血”，因此認定趙先生患有冠心病。在2014年的就診記錄上顯示“疑似甲狀腺結(jié)節(jié)，建議隨診”。而在投保前詢問過去2年是否有CT、核磁、心電圖、尿檢等檢查時，趙先生均否認。

對于以上內(nèi)容趙先生解釋說，自己在2015年只是藥物過敏的就診記錄，且開的藥都是冠心病人不能吃的，所以自己并沒有冠心病千萬保險拒賠最新報道 ；其次2014年的報告是疑似甲狀腺結(jié)節(jié)，并沒有確診。趙先生認為自己只是普通的健康體檢，并非是針對性治療。

最終，因保險公司不能舉證趙先生在投保之前確診患有疾病，且投保的時候沒有要求趙先生進行體檢便默認趙先生在買保險前身體是健康的，法院判處保險公司賠付趙先生20萬元理賠金。

案情說險：

看到這里，細心的讀者一定發(fā)現(xiàn)了，原來買保險前的普通體檢也會影響之后的理賠。絕大多數(shù)人認為，投保前應(yīng)該進行體檢。無非就是想證明自己身體非常健康，一旦需要理賠，可防止保險公司“耍賴”，即不會因為身體健康狀況而遭到拒賠。然而投保前做體檢到底有必要嗎？其實大可不必多此一舉！

相比去體檢，在投保前如實告知自己的健康情況才是最重要的。從上述案例中可以看到，保險公司并不能以沒有體檢報告為由來拒保?！侗ｋU法》第十六條規(guī)定：如果投保人隱瞞了實際情況，并且保險公司在兩年內(nèi)查出未進行如實告知，那么保險合同將會失效，被保險人也不能獲得相應(yīng)賠償。

如實告知的義務(wù)是指保險公司為了確認被保險人的健康狀況是符合投保要求的，會提出一些有關(guān)的問題，比如是否患過一些疾病或出現(xiàn)過一些癥狀，對于保險公司提出的問題，被保險人要按照實際情況進行回答。

那么在哪種情況下是需要體檢的呢？如果曾經(jīng)患有可能影響投?；蛉蘸罄碣r的疾病，那么是可以而且應(yīng)當(dāng)進行體檢的，體檢只需針對既往癥，而不是全面體檢，以證明被保人當(dāng)前相應(yīng)病癥已痊愈。當(dāng)然，若既往癥未痊愈，投保和理賠可能會受到一定限制。

另外不乏有些不知情的朋友投保前去做了體檢，不僅沒有證明自己的健康，反而還查出一系列小毛病的。那么買保險前的體檢可能會面臨以下結(jié)果：

1.正常投保：體檢后沒有任何問題，這是一個皆大歡喜的結(jié)果，直接投保即可。

2.加費承保：有一些小問題，但保險公司在衡量得失之后，決定承保，只需多支付一些保費。

3.除外承保：查出的某項身體異常，使保險公司對該異?？赡芤鸬哪撤N疾病不進行承保，其他保險責(zé)任正常。

4.延期承保：保險公司暫時無法判斷風(fēng)險程度，通常會觀察一段時間，再決定是否承保。

5.拒絕承保：這是最差的結(jié)果，一旦查出比較嚴重的癥狀，保險公司直接拒絕承保。

所以，如果保險公司沒有要求去體檢，自己最好不要趕著去。萬一檢查出有相關(guān)健康問題了要如實告知保險公司，千萬不要抱有僥幸的心理，保險買的就是心安和保障。

對于“購買保險前需不需要做體檢？”這個問題，我想大家應(yīng)該都有了結(jié)論。若身體正常，符合健康告知，直接投保即可，免得節(jié)外生枝。若存在既往癥，不符合健康告知，最好在投保前進行針對性的檢查，再去投保。

最后還是要_嗦一句：保險還是趁早配齊，千萬不要等到身體有毛病了，才想起保險。如果你目前有配置保險的打算卻不知何從下手，上百度搜索“百保君”，為你匹配最適合的專屬顧問，根據(jù)你的問題及需求量身定制方案，一站式解決你所有投保需求。

很多人以為買了保險千萬保險拒賠最新報道 ，就以為保險生效了，發(fā)生了風(fēng)險，就能獲得理賠了。其實不是這樣的，意外險的，是在生效后，就已經(jīng)開始保障了，如果發(fā)生意外風(fēng)險，是可以根據(jù)條款進行相應(yīng)的理賠的；但 健康 險和人壽險則不同，這些險種產(chǎn)品是有等待期的，短則30天，長則180天甚至一年的時間，而在這段時間內(nèi)，即使保險產(chǎn)品生效了，保險公司仍然不承擔(dān)保障責(zé)任。

針對此，小新就一個案例好好給大家講下，給大家普及一下關(guān)于等待期的設(shè)置。

梅州的陳女士在2015年12月，在保險公司購買了一份終身壽險附加重大疾病保險，基本保額是12萬。不幸的是2016年3月，陳女士覺得不舒服，便在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院進行彩超檢查，確診為子宮頸癌，需要進行相應(yīng)的治療。

隨后，陳女士家人便代替陳女士向保險公司提出理賠申請，誰知，得到保險公司拒賠的結(jié)果。理由竟然是：保險產(chǎn)品沒有生效。

陳女士很生氣，于是起訴了保險公司了。最終，經(jīng)過法院的審核，駁回了陳女士的申請，認為支持保險公司拒賠的結(jié)果，僅賠保費5000元！

重大疾病保險設(shè)置等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險出險，而馬上投保保險以此來獲得保險理賠金。一般來說，重疾險的等待期設(shè)置在90-180天，不同的重疾險等待期設(shè)置不同，而保險公司對等待期出險后的態(tài)度也不同。

但是不管態(tài)度如何，只要在等待期出險了，確診了重大疾病，那么就會不賠，就像上面那個案例一樣。

1.買了重大疾病保險，過了一段時間，但是沒過等待期生病了

如果多患疾病像感冒、發(fā)燒、拉肚子等情況，都是常見可以治愈的疾病，對重疾理賠不會有啥影響。不能因為買了一份重大疾病保險，就不讓人生病了，這不是科學(xué)的，也不是千萬保險拒賠最新報道 我們能控制的，只要我們在投保購買保險時是 健康 體或符合保險產(chǎn)品 健康 告知就行！這樣并不會影響我們?nèi)蘸蟮睦碣r的。

2.購買的附加輕癥的重大疾病保險，過了一段時間，但是沒過等待期就發(fā)生符合保險條款的輕癥疾病，保險公司給賠嗎？

關(guān)于還未過等待期就發(fā)生輕癥疾病理賠，這個小新可以肯定的告訴大家：不賠！為啥？對不起，沒過等待期！

雖然不給賠付，但是對于附加的輕癥合同，不同的產(chǎn)品有不同的處理辦法。

一般有這2種：

（1）等待期確診輕癥，主附險合同一同終止： 輕癥疾病一般是附加重大疾病保險上的，即：重大疾病保險為主險，而輕癥疾病保險為附加險。有很多含有輕癥疾病產(chǎn)品的重大疾病保險產(chǎn)品在等待期確診輕癥疾病后，會主險和附加險合同一同終止，有的是退還所交的保費，有的是退還保單價值，要根據(jù)具體的產(chǎn)品進行分析。

（2）等待期確診輕癥，附加險合同終止，主險合同繼續(xù)： 雖然等待期確診了輕癥疾病，無法得到輕癥疾病理賠，只有輕癥疾病合同（附加險）終止，而重大疾病保險合同（主險）仍會繼續(xù)，也不會影響后期得重疾的重大疾病保險理賠。

所以，從上面2種情況來看，第二種形式的重大疾病保險附加輕癥對用戶來說是最好的。由于等待期也不長，大家可以根據(jù)自己的需求去購買產(chǎn)品。

3.購買的重大疾病保險，過了一段時間，但是沒過等待期就發(fā)生符合保險條款的重大疾病保險，保險公司給賠嗎？

關(guān)于還未過等待期就發(fā)生重大疾病保險理賠，這個小新可以肯定的告訴大家：不賠！而且市場上大多數(shù)的重大疾病保險產(chǎn)品在等待期內(nèi)查出來重疾， 保險合同終止，返還所交保費或返還現(xiàn)金價值！

關(guān)于重大疾病保險的等待期問題，會出現(xiàn)這樣一種情況，在等待期內(nèi)查出身體有異常，但是并未確診，在等待期后才確診重疾，這個時候又該怎么理賠？

目前關(guān)于這個問題，重大疾病保險合同條款的規(guī)定有2種，小新一一說明。

（1）以某產(chǎn)品為例：

關(guān)于“初次患”的釋義：

簡單說，在合同中對“初次患”有明確的定義的，被保險人在等待期只要出現(xiàn)了該合同中的重大疾病的癥狀或體征，就算沒有確診，在等待期后才確診的，保險公司也不會給千萬保險拒賠最新報道 你賠付！所以，這個條款，對保險人來說，又多了一層限制。

（2）以某產(chǎn)品為例：

簡單說，等待期確診了合同中規(guī)定的重大疾病，不賠！等待期沒有確診合同中規(guī)定的重大疾病，等待期后確診了合同中規(guī)定的重大疾病的，賠！

由于重大疾病保險都有等待期的，小新強烈不建議帶病投保，或者有疾病感覺，硬拖著過了等待期，都是對自己的不負責(zé)任，也是不誠實的表現(xiàn)。對于疾病是早發(fā)現(xiàn)，早治療，幾率高；一旦拖晚了，后果不堪設(shè)想！所以，有疾病一定要看！

對于，保險公司等待期的設(shè)置，也是為了防止帶病投保，更是對其千萬保險拒賠最新報道 他 健康 被保險人公平的體現(xiàn)，所以誠實投保很重要！

今天就說到這里，還有幾句話想告訴大家：

關(guān)于 健康 險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。

比如：這款產(chǎn)品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什么限制嗎？等問題。

關(guān)于身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現(xiàn)很多問題。

比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什么產(chǎn)品最適合？等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方，都可以私信給新一站保險網(wǎng)小新，小新立馬回給予解答哦。