【保險(xiǎn)索賠五步走：避開這些坑才能順利拿賠償】

一、確認(rèn)四個(gè)索賠條件缺一不可

當(dāng)你的車輛發(fā)生事故需要理賠時(shí)，必須同時(shí)滿足四個(gè)條件才能獲得賠償。第一，受損的必須是買了保險(xiǎn)的車輛。第二，事故類型必須在保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍內(nèi)。第三，事故原因不能屬于保險(xiǎn)合同里明確不賠的情況。第四，你申請(qǐng)的賠償金額必須是實(shí)際需要且合理的費(fèi)用。

舉個(gè)例子，如果你開車撞到護(hù)欄，這個(gè)屬于保險(xiǎn)合同常見的賠償范圍。但如果是酒后駕駛導(dǎo)致事故，這就屬于保險(xiǎn)不賠的情況。要注意的是，即便符合前三個(gè)條件，如果你要求賠償超出實(shí)際損失的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕。

二、48小時(shí)內(nèi)必須完成報(bào)案

事故發(fā)生后要立即做兩件事。第一是報(bào)警，讓交警到現(xiàn)場(chǎng)處理。第二是聯(lián)系保險(xiǎn)公司，這個(gè)步驟最晚不能超過(guò)48小時(shí)。你可以選擇三種報(bào)案方式：本人到保險(xiǎn)公司當(dāng)面說(shuō)明情況、打電話報(bào)案或通過(guò)保險(xiǎn)公司APP在線申報(bào)。

當(dāng)面報(bào)案需要帶上保險(xiǎn)單和繳費(fèi)憑證，工作人員會(huì)讓你填寫事故登記表。電話報(bào)案時(shí)要說(shuō)清楚事故時(shí)間、地點(diǎn)和基本情況，后期還需要補(bǔ)交書面材料?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司推出快速報(bào)案通道，用手機(jī)拍現(xiàn)場(chǎng)照片上傳就能完成初步申報(bào)。

三、修車前必須讓保險(xiǎn)公司定損

車輛需要維修時(shí)，記住不能直接開去修理廠。要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司派人檢查車輛損壞情況，這個(gè)步驟叫定損。工作人員會(huì)確定哪些部件要修、維修方式和費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。定損完成后會(huì)給你維修項(xiàng)目清單，拿著這個(gè)清單去修車才能報(bào)銷。

修車時(shí)要選擇保險(xiǎn)公司合作的修理廠，這些廠家的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已通過(guò)審核。保留所有維修發(fā)票和更換零件清單，這些都是申請(qǐng)賠償?shù)谋匦璨牧?。如果私自選擇高價(jià)修理廠，超出的費(fèi)用需要自己承擔(dān)。

四、這些情況會(huì)導(dǎo)致賠償終止

保險(xiǎn)公司支付賠償后，有三種情況會(huì)終止后續(xù)賠付。第一種是車輛完全報(bào)廢且賠付金額達(dá)到保險(xiǎn)額度。第二種是事故中第三方財(cái)產(chǎn)損失已全額賠付。第三種是賠償后發(fā)現(xiàn)有新的損失要求追加賠付。

要注意的是，保險(xiǎn)公司對(duì)事故殘留物有處理權(quán)。比如撞壞的護(hù)欄殘骸，保險(xiǎn)公司會(huì)和你商量折價(jià)處理，賠償款里會(huì)扣除這部分折價(jià)款。車輛部分損壞的情況下，只要沒達(dá)到保險(xiǎn)金額上限，保單在保險(xiǎn)期內(nèi)仍然有效。

五、超過(guò)時(shí)限將自動(dòng)失去索賠權(quán)

法律規(guī)定了兩個(gè)重要時(shí)間點(diǎn)。第一個(gè)是事故處理后3個(gè)月內(nèi)必須提交完整索賠材料，包括維修發(fā)票、事故認(rèn)定書等。第二個(gè)是收到領(lǐng)款通知后1年內(nèi)必須辦理領(lǐng)款手續(xù)，超時(shí)視為自動(dòng)放棄。

很多人因?yàn)樗较聟f(xié)商賠償導(dǎo)致無(wú)法理賠。比如雙方事故后私下簽和解協(xié)議，這種協(xié)議保險(xiǎn)公司不承認(rèn)。必須通過(guò)正規(guī)流程處理，拿到交警的事故責(zé)任認(rèn)定書才能申請(qǐng)理賠。曾經(jīng)有車主修車后忘記提交材料，等想起來(lái)已經(jīng)超過(guò)3個(gè)月，最終十幾萬(wàn)維修費(fèi)全部自掏腰包。

【關(guān)鍵要點(diǎn)提醒】

仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)合同中的"責(zé)任免除"條款，常見的不賠情況包括無(wú)證駕駛、故意制造事故等。重大事故建議全程錄音錄像，保存對(duì)方駕駛員信息和現(xiàn)場(chǎng)照片。定損時(shí)最好本人在場(chǎng)，當(dāng)場(chǎng)確認(rèn)維修方案。索賠材料要分類裝袋，按順序整理方便審核。遇到理賠糾紛可向銀保監(jiān)會(huì)投訴，或通過(guò)法律途徑解決。