貨車(chē)超載出事故 保險(xiǎn)公司要不要賠？看懂這五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

一、真實(shí)案件：超載貨車(chē)翻車(chē)索賠遭拒

2025年12月15日，司機(jī)王立闖駕駛貨車(chē)行駛至河南新野縣時(shí)發(fā)生翻車(chē)事故。這輛貨車(chē)的車(chē)主是王芳，車(chē)上裝載的貨物受到損壞。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司計(jì)算，貨物損失和救援費(fèi)用總共需要8200元。

出事貨車(chē)購(gòu)買(mǎi)了"車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)"，保額有2萬(wàn)元。但事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。車(chē)主王芳選擇通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題。法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)兩個(gè)關(guān)鍵事實(shí)：這輛貨車(chē)的行駛證上寫(xiě)著規(guī)定載重量是21200公斤，但出事時(shí)實(shí)際裝了45060公斤貨物，超載超過(guò)一倍。保險(xiǎn)條款里寫(xiě)著每次賠償要扣除20%的金額。

二、法律爭(zhēng)議：兩種不同觀點(diǎn)交鋒

關(guān)于保險(xiǎn)公司該不該賠償，出現(xiàn)了兩種不同意見(jiàn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為不該賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款第二條規(guī)定"違法運(yùn)輸造成的損失不賠"，超載屬于違法運(yùn)輸。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該賠償，理由是保險(xiǎn)公司沒(méi)有明確告知這個(gè)條款。

法院最終采納了第二種意見(jiàn)。判決保險(xiǎn)公司需要支付賠償金。這個(gè)結(jié)果引發(fā)了廣泛討論：為什么明顯超載的情況還能獲得賠償？這背后涉及重要的法律問(wèn)題。

三、格式條款必須明確告知才有效

根據(jù)《民法典》第496條規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的條款屬于"格式條款"。這類(lèi)條款的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司事先制定好，客戶(hù)在簽合同時(shí)不能修改。本案中的免責(zé)條款就屬于這種情況。

《保險(xiǎn)法》第17條明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司必須對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行特別說(shuō)明。要用加粗、加黑等明顯方式提示，還要口頭或書(shū)面解釋條款內(nèi)容。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)做到這些，這個(gè)條款就不能生效。

四、本案判決的關(guān)鍵依據(jù)

法院判決保險(xiǎn)公司賠償?shù)暮诵脑蛴袃蓚€(gè)：第一，超載免責(zé)條款屬于格式條款；第二，保險(xiǎn)公司無(wú)法證明已經(jīng)明確告知車(chē)主這個(gè)條款。庭審記錄顯示，保險(xiǎn)公司工作人員自己都不清楚是否做過(guò)說(shuō)明。

這個(gè)案例提醒我們：保險(xiǎn)公司不能隨便拿條款拒賠，必須先證明自己盡到告知義務(wù)。但司機(jī)也不能因此抱有僥幸心理，因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)公司確實(shí)做了明確告知，超載事故就可能得不到賠償。

五、給司機(jī)和車(chē)主的實(shí)用建議

1. 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要逐條閱讀條款，特別注意用加粗字體標(biāo)注的內(nèi)容

2. 要求保險(xiǎn)公司工作人員當(dāng)面解釋免責(zé)條款，必要時(shí)錄音留存證據(jù)

3. 嚴(yán)格按照車(chē)輛核載重量運(yùn)輸貨物，超載既危險(xiǎn)又可能影響理賠

4. 遇到拒賠情況時(shí)，先檢查保險(xiǎn)公司是否盡到告知義務(wù)

5. 保留好保單原件、溝通記錄等重要證據(jù)

需要特別注意：法院判決保險(xiǎn)公司賠償，不是因?yàn)橹С殖d行為，而是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司工作存在漏洞。超載本身仍然是違法行為，交警部門(mén)會(huì)依法處罰。這個(gè)案例的特殊性在于保險(xiǎn)公司的告知程序存在問(wèn)題，不能理解為超載就能獲得賠償。

實(shí)際生活中，不同保險(xiǎn)公司的條款可能存在差異。有的公司會(huì)在合同中明確寫(xiě)明"超載事故不賠"，并通過(guò)短信、電話(huà)等多種方式反復(fù)告知。這種情況下發(fā)生事故，車(chē)主就很難獲得賠償。

建議車(chē)主定期檢查車(chē)輛保險(xiǎn)條款，特別是從事貨運(yùn)的經(jīng)營(yíng)者。隨著法律法規(guī)的完善，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司會(huì)在簽訂合同時(shí)要求客戶(hù)簽署"免責(zé)條款知悉確認(rèn)書(shū)"，并留存告知過(guò)程的錄音錄像。這些新變化都需要車(chē)主特別注意。

最后要提醒：安全駕駛才是根本。超載運(yùn)輸不僅面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，更容易引發(fā)嚴(yán)重交通事故。本案中的車(chē)主雖然通過(guò)訴訟獲得賠償，但事故本身帶來(lái)的貨物損失、車(chē)輛損壞等風(fēng)險(xiǎn)依然存在。遵守交通法規(guī)，既是保護(hù)自己，也是對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。