交通事故索賠糾紛中的五個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題

一、事故經(jīng)過(guò)與保險(xiǎn)糾紛如何產(chǎn)生

鐘某是一名私家車(chē)司機(jī)。他長(zhǎng)期用自己的車(chē)?yán)唾嶅X(qián)。三個(gè)月前我乘坐鐘某的車(chē)回家。由于車(chē)速過(guò)快遇到突發(fā)情況來(lái)不及避讓，車(chē)輛沖出路面撞上大樹(shù)。這次事故導(dǎo)致我受重傷。交警部門(mén)認(rèn)定鐘某承擔(dān)全部責(zé)任。

鐘某沒(méi)有足夠資金賠償我的損失。但他的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了交通事故強(qiáng)制險(xiǎn)和車(chē)上人員險(xiǎn)。我向保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)遭到拒絕。保險(xiǎn)公司給出的理由是鐘某沒(méi)有道路運(yùn)輸從業(yè)資格證。他們認(rèn)為私自拉客屬于非法營(yíng)運(yùn)，這種情況不屬于理賠范圍。

二、從業(yè)資格與保險(xiǎn)理賠是否存在關(guān)聯(lián)

保險(xiǎn)公司提出的拒賠理由不成立。從業(yè)資格與保險(xiǎn)理賠屬于兩種不同的法律關(guān)系。從業(yè)資格主要評(píng)價(jià)特定崗位的職業(yè)素質(zhì)。它不涉及對(duì)駕駛?cè)笋{駛能力的考核。取得機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證后，駕駛員就有權(quán)駕駛對(duì)應(yīng)車(chē)型的車(chē)輛。

鐘某缺少出租行業(yè)從業(yè)資格證。這屬于違反道路運(yùn)輸管理規(guī)定的行為。相關(guān)行政機(jī)關(guān)可以對(duì)他進(jìn)行處罰。但行政處罰不能影響民事賠償責(zé)任的履行。保險(xiǎn)公司混淆了行政管理與民事賠償?shù)膮^(qū)別。

三、法律如何規(guī)定從業(yè)資格要求

《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》第二條明確指出：道路運(yùn)輸從業(yè)人員包含客運(yùn)駕駛員等六類(lèi)人員。第九條要求客運(yùn)駕駛員必須通過(guò)考試獲得從業(yè)資格證。鐘某確實(shí)沒(méi)有取得合法從業(yè)資質(zhì)，他的拉客行為屬于非法營(yíng)運(yùn)。

但法律條文存在兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要注意。第一，從業(yè)資格管理屬于行政監(jiān)管范疇。第二，保險(xiǎn)合同屬于民事法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司不能將行政管理規(guī)定直接作為拒賠依據(jù)。

四、保險(xiǎn)公司為何必須承擔(dān)賠償責(zé)任

保險(xiǎn)法確立的直接原因原則是理賠依據(jù)。保險(xiǎn)公司需要判斷事故原因與損害結(jié)果是否存在直接關(guān)聯(lián)。本次事故的直接原因是超速駕駛和操作失誤。這與駕駛?cè)耸欠裼袕臉I(yè)資格沒(méi)有因果關(guān)系。

車(chē)上人員險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款通常包含兩個(gè)要點(diǎn)。第一是車(chē)輛在行駛過(guò)程中發(fā)生事故。第二是造成車(chē)上人員人身?yè)p害。本次事故完全符合這兩個(gè)理賠條件。保險(xiǎn)公司不能自行增設(shè)拒賠條款。

五、受害人應(yīng)當(dāng)如何維護(hù)權(quán)益

第一步要收集完整證據(jù)材料。包括事故認(rèn)定書(shū)、醫(yī)療記錄、保險(xiǎn)單等。第二步向保險(xiǎn)公司提交書(shū)面理賠申請(qǐng)。如果收到拒賠通知，要取得書(shū)面答復(fù)文件。第三步可以向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴。第四步可向法院提起民事訴訟。

維權(quán)過(guò)程中需要注意三個(gè)要點(diǎn)。第一是事故責(zé)任認(rèn)定具有法律效力。第二是保險(xiǎn)公司需按合同約定履行義務(wù)。第三是行政違法不影響民事賠償。即使司機(jī)受到行政處罰，受害人仍有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠償。

這個(gè)案例給我們的啟示是：遇到保險(xiǎn)糾紛時(shí)要區(qū)分不同法律關(guān)系。不能因?yàn)榇嬖谛姓`法行為，就放棄正當(dāng)?shù)拿袷滤髻r權(quán)利。保險(xiǎn)公司設(shè)置的理賠條件必須符合法律規(guī)定，不能隨意增加免責(zé)條款。