其實(shí)現(xiàn)在看來，很多人對于村鎮(zhèn)銀行是否還應(yīng)該繼續(xù)存在開始持保留態(tài)度了，畢竟時(shí)代在發(fā)展，很多以前適用村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的東西放到現(xiàn)在并不一定合適，甚至有可能拖后腿。在說村鎮(zhèn)銀行之前，我覺得大姐需要先了解一下中國目前村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的現(xiàn)狀。

首先，中國是一個(gè)金融很不發(fā)達(dá)的市場，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)。金融對于整合當(dāng)?shù)氐馁Y源，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有非常重要的作用。不從大的宏觀方面、經(jīng)濟(jì)方面說，單從我個(gè)人感覺說一下村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ：

1：村鎮(zhèn)銀行主要的扶持對象是小的個(gè)體工商戶，中小企業(yè)，以及對部分條管部門、公務(wù)員，其中一些小微貸款的起貸額度是5000開始，5000都可以去銀行貸款喲~親；

2：我們行的注冊資金只有5000萬，所以貸款最高發(fā)放額只有500萬，對于我接觸到的一些略大點(diǎn)的企業(yè)來說，甚至?xí)a(chǎn)生一種懶得來貸款的感覺，太少；

3：市場競爭，中農(nóng)工建放貸款可能要一個(gè)月、兩個(gè)月，我們的擔(dān)保類貸款是三天發(fā)放，房產(chǎn)抵押類是不超過五天。就我個(gè)人發(fā)放的部分針對公職人員的貸款，基本早上簽字，中午調(diào)查，下午就能完成放款了?？?，非常的快，所以對本地的農(nóng)商行，農(nóng)合行及中農(nóng)工建的服務(wù)質(zhì)量提升其實(shí)我覺得是有相當(dāng)積極正面的意義的。據(jù)我部分客戶反映，現(xiàn)在的四大行等已經(jīng)不如以前一樣像大爺了；包括柜臺部分的員工完成每筆業(yè)務(wù)的時(shí)間都是有限制的。

最后，我想說的是，我是看不到多遠(yuǎn)了。但是總的來說，對于不想流浪在大都市的孩子來說，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上給了他們一個(gè)回家的機(jī)會、理由、借口或者其他什么的吧，對縣域及小城市來說，靠自己的能力考進(jìn)四大行，其實(shí)還是不靠譜的。這里就不黑了，有興趣的自己下去了解一下，而村鎮(zhèn)銀行只針對縣域經(jīng)濟(jì)，縣一級，鄉(xiāng)一級網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)。還是給了他們一定的發(fā)展機(jī)遇和機(jī)會吧。

據(jù)統(tǒng)計(jì)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ，到2020年中國新農(nóng)村建設(shè)需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣，僅靠財(cái)政投入與農(nóng)信社資本實(shí)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了良好的發(fā)展預(yù)期。隨著中國《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺，指明了未來一段時(shí)期內(nèi)中國將重點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)村市場發(fā)展和建設(shè)，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中日益突出的一環(huán)，發(fā)展前景可期 。

此外，2014年銀監(jiān)會發(fā)布4號令《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》出臺，進(jìn)一步對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立等簡政放權(quán)，降低了該類金融的審批門檻。《辦法》指出，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的籌建和開業(yè)申請，均由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。同時(shí)，也簡化了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社的組建條件，為各類資本參與農(nóng)村金融體系建設(shè)提供便利。政策的逐步放寬也預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行將迎來更好的發(fā)展 。

隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來就受到市場極大的關(guān)注。

按照規(guī)劃，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨就是要實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，城鎮(zhèn)銀行被賦予“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場定位。

分析指出，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要面對廣大農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，這些群體對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，客戶既包括農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民，還包括個(gè)體工商戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，貸款既有生產(chǎn)性貸款，也有生活性借款如教育、農(nóng)資投入、醫(yī)療、建房等。

2006年底，我國放寬對村鎮(zhèn)銀行的資本準(zhǔn)入，支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省(區(qū))開始實(shí)施村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn);到2009年末，全國有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè);到2010年，全國已組建成立349家村鎮(zhèn)銀行。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)監(jiān)測中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2011年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已從工作啟動(dòng)時(shí)的2945個(gè)減少到1696個(gè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)和服務(wù)雙覆蓋的省份(含計(jì)劃單列市)從工作啟動(dòng)時(shí)的9個(gè)增加到24個(gè);截至2012年3月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家，其中開業(yè)665家，正在籌建75家，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到2653億元，實(shí)現(xiàn)盈利16億元。

從經(jīng)營情況看來，截至2011年末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

在經(jīng)營效益方面，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年短暫發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)盈利。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院根據(jù)上市銀行的數(shù)據(jù)分析證明，上市銀行旗下多家村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂觀。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，建設(shè)銀行的16家村鎮(zhèn)銀行在2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤0.24億元;農(nóng)業(yè)銀行位于湖北、內(nèi)蒙古、陜西、安徽的4家村鎮(zhèn)銀行也分別實(shí)現(xiàn)凈利潤485.92萬元、396萬元、174.51萬元和459.13萬元;浦發(fā)銀行的13家村鎮(zhèn)銀行截至2011年末實(shí)現(xiàn)稅前賬面利潤1.93億元;民生銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設(shè)立18家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤合計(jì)1.90億元，平均每家銀行稅后盈利1055萬元。

中國銀監(jiān)會表示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、數(shù)量服從質(zhì)量、重點(diǎn)布局中西部縣域的原則，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行組建工作。前9個(gè)月，銀監(jiān)會共核準(zhǔn)18家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立187家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃，其中75%在中西部地區(qū)。

首家村鎮(zhèn)銀行至9月末，全國組建的799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。

民間資本是組建村鎮(zhèn)銀行的主要力量。統(tǒng)計(jì)顯示，截至6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。

出于防范風(fēng)險(xiǎn)及保護(hù)存款人利益等因素考慮，銀監(jiān)會要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人”，確保村鎮(zhèn)銀行股東具備持續(xù)履行義務(wù)、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的審慎要求并非針對民資，而是在沒有存款保險(xiǎn)制度情況下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益的重要措施。

據(jù)介紹，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平穩(wěn)健康。截至6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達(dá)28．6%村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。

村鎮(zhèn)銀行或?qū)⒊蔀樾峦顿Y熱點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行有望成為新的投資熱點(diǎn)。

方圓支承公告稱，2013年10月9日，公司投資參股的蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司收到了銀監(jiān)會甘肅監(jiān)管局下發(fā)的《關(guān)于蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》同意蘭州永登新華村鎮(zhèn)銀行股份有限公司開業(yè)。并于同日取得了該局下發(fā)的《金融許可證》。

銀監(jiān)會表示，下一步，將堅(jiān)持合理布局、適度競爭、增強(qiáng)活力和改進(jìn)服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展，優(yōu)先支持布局中西部、老少邊窮地區(qū)和小微企業(yè)集中等重點(diǎn)區(qū)域，鼓勵(lì)實(shí)施集中連片開發(fā)，引導(dǎo)提高民間資本參與程度，強(qiáng)化市場定位監(jiān)管，有效防控化解各類風(fēng)險(xiǎn)，努力把村鎮(zhèn)銀行培育成面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的專業(yè)化、特色化小微銀行。

2013年，已有4000余家企業(yè)股東和7000余名自然人股東投資村鎮(zhèn)銀行，民間資本直接和間接持股占比達(dá)70%，村鎮(zhèn)銀行已成為民間資本投資銀行業(yè)重要渠道 。

中小微銀行一般都是地方性銀行以城商行和農(nóng)商行為主，以及少量村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 的村鎮(zhèn)銀行。中小微銀行在規(guī)模、綜合實(shí)力、經(jīng)營范圍等等方面注定比不上六大國有銀行和十二家股份制銀行，與其在自己不擅長的領(lǐng)域與大銀行搏殺，還不如發(fā)揮自己人熟地熟情況熟的優(yōu)勢，把自己擅長的領(lǐng)域做到極致，形成自己的核心競爭力，這樣才會在未來有一線生機(jī)。

就農(nóng)商行而言，想要打造自己的核心競爭力，就必須更加專注于本地經(jīng)濟(jì)，立足縣域，面向中小微客戶，面向農(nóng)戶，面向社區(qū)。

雖然“一立足三面向”的經(jīng)營理念喊了很久，但是在業(yè)績考核的壓力、經(jīng)營管理人員的短視等等主觀客觀因素的影響下，在實(shí)際上，大多數(shù)農(nóng)商行還是更愿意選擇大客戶，尤其是有政府背景的客戶，以及房地產(chǎn)相關(guān)客戶。

從短期來看，這些貸款風(fēng)險(xiǎn)比經(jīng)營類或者消費(fèi)類貸款小很多，但是貸款過于集中，等于風(fēng)險(xiǎn)集中，一旦市場有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，那沒有幾家農(nóng)商行可以撐得過黎明前的黑暗。

前幾年政府平臺貸款大干快上的時(shí)候，大家蜂擁而上，拼命放貸款。后來部分地區(qū)政府平臺貸款爆雷以后，有多少銀行不得不吃下自己種下的苦果？大銀行實(shí)力強(qiáng)，能夠很快自己消化，中小微銀行呢？怕是幾年都緩不過這口氣。

另一方面，這幾年三四線城市房價(jià)突飛猛進(jìn)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行毫無原則發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款和按揭貸款，有著極大的關(guān)系，假如有農(nóng)商行工作的同志，可以看看自己所在銀行投放的房地產(chǎn)行業(yè)貸款有沒有超過20%的紅線，我敢說沒有幾家農(nóng)商行是不超過的。

所以在我看來，未來中小微銀行，更重要的發(fā)展方向還是需要回歸主責(zé)主業(yè)，深耕當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，抓住中小微客戶，深挖專業(yè)市場，扶持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類農(nóng)村新型經(jīng)營主體，把規(guī)模做大，把客戶做多，把風(fēng)險(xiǎn)做散，堅(jiān)持做小而美的銀行，把自己的經(jīng)營與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)深度融合，在老百姓心中樹立良好口碑，形成身邊銀行的印象，這樣在互聯(lián)網(wǎng)金融和大銀行向縣域下沉業(yè)務(wù)重心的沖擊下，才會有一線生機(jī)。

服務(wù)三農(nóng)，貼近農(nóng)村和居民社區(qū)干好零售業(yè)務(wù)。

社會 零售銀行

近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，新的銀行機(jī)構(gòu)特別是中小微銀行成立較多，主要包括新成立一批民營銀行，和原來一些地方城市信用社經(jīng)過改制后成立的銀行等。中小微銀行的成立一定程度促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，緩解了中小企業(yè)和民營企業(yè)的融資需求。在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中 中小銀行也得到了快速發(fā)展。截至2019底，我國中小微銀行機(jī)構(gòu)包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行家、農(nóng)村商業(yè)銀行家、農(nóng)村合作銀行、民營銀行合計(jì)上萬家。其中農(nóng)村商業(yè)銀行是中小微銀行的主力。

今后中小微銀行發(fā)展趨勢。一是發(fā)展前景樂觀。

中小微銀行主要定位和服務(wù)對象就是服務(wù)我國的廣大中小微企業(yè)，可以說隨著中小微企業(yè)的發(fā)展，中小微銀行的發(fā)展前景可期。特別農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有獨(dú)特的優(yōu)勢。

二是中小微銀行發(fā)展過程，不會一帆風(fēng)頓。中小微銀行，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，作為中小銀行其優(yōu)點(diǎn)突出，劣勢也明顯。在與國有銀行的競爭中明顯處于下風(fēng)。無論資產(chǎn)規(guī)模，人才資源， 社會 信譽(yù)度， 科技 水平等都無法與國有銀行競爭。特別是在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平不高，控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的手段不多。貸款企業(yè)效益普遍低下，從而決定中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的效益不會很高。不良貸款率比國有銀行高。

三是中小微銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭更加激烈。全國上萬家中小微銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。其開展的業(yè)務(wù)無非是存款，貸款理財(cái)業(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)種類相同，業(yè)務(wù)模式相近，沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，勢必進(jìn)一步加劇競爭程度。在目前經(jīng)濟(jì)形式比較好的情況下，一些經(jīng)營不很好的銀行尚能堅(jiān)持，一旦經(jīng)濟(jì)下行，這些管理不善，經(jīng)營不好的銀行，必定被淘汰出局。

四是競爭和兼并重組將是未來，中小微銀行的主要趨勢。中小微銀行競爭激烈，將會加速優(yōu)勝劣汰，上萬家中小微銀行，特別農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意思，化解不良貸款，增強(qiáng)服務(wù)意識，才能在未來競爭中立于不敗之地。

中小微銀行與農(nóng)商銀行目前還不能相提并論，中小微銀行大多是地方性城商行，就其體量與抗風(fēng)險(xiǎn)能力來說，仍然不能與農(nóng)商行相比，農(nóng)商行目前雖然資產(chǎn)質(zhì)量有問題，但是其體量較大，各地方存款占比依然不小，資金流動(dòng)性要大大優(yōu)于各個(gè)城商行。就近兩年的經(jīng)濟(jì)形勢來看，中小城商行首先是盤活提高資產(chǎn)質(zhì)量，化解不斷攀升的不良資產(chǎn)，這樣才能釋放更多的資金進(jìn)行運(yùn)作產(chǎn)生利潤。而農(nóng)商行目前首要問題應(yīng)該是瘦身整合，不管是人員配置還是網(wǎng)點(diǎn)配置，都要加緊整合優(yōu)化，按照農(nóng)商行的人員配置我覺得完全可以模仿四大行成立專門的資產(chǎn)管理處置部門，行業(yè)內(nèi)都知道，中國最大最爛的不良資產(chǎn)都在農(nóng)商行哈哈 ，要是這部分能盤活那就不是問題樓。

合并，發(fā)揮各自優(yōu)勢，做大做強(qiáng)

黃

雖然農(nóng)商行規(guī)模、體量無法與大型商業(yè)銀行相比，但其業(yè)務(wù)鏈條短、產(chǎn)品靈活仍然是自身獨(dú)特優(yōu)勢。個(gè)人認(rèn)為在信貸業(yè)務(wù)上支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、有效服務(wù)三農(nóng)、在零售業(yè)務(wù)上進(jìn)一步創(chuàng)新是其發(fā)展方向。但農(nóng)商行也存在諸多短板，尤其是在不良管控、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面需要持續(xù)提高管理水平，固本才能強(qiáng)基，風(fēng)險(xiǎn)可控才能可持續(xù)；同時(shí)高存款成本也在一定程度上制約了資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，吸收存款投放貸款仍然是主業(yè)，農(nóng)商行貸款雖然快捷但融資成本過高，這與吸收存款的成本偏高有著本質(zhì)聯(lián)系。要想長遠(yuǎn)發(fā)展就必須優(yōu)化和調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)以及信貸結(jié)構(gòu)，依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)總體零售業(yè)務(wù)發(fā)展，通過優(yōu)客、惠客提高客戶忠誠度貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶與客戶反哺之間的有機(jī)融合。個(gè)人淺見村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ！

村鎮(zhèn)銀行是村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 我國金融改革的創(chuàng)新模式村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ，為了扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，就構(gòu)建出了村鎮(zhèn)銀行，和四大行及其村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 他所有銀行相同，村鎮(zhèn)銀行也是由銀保監(jiān)會發(fā)放金融牌照的銀行，可以合法吸收存款，并且存款也同樣加入了保護(hù)體系。根據(jù)統(tǒng)計(jì)全國一共有1600多家村鎮(zhèn)銀行，為本地金融服務(wù)，尤其是針對于各種政策和商業(yè)性質(zhì)的小額貸款，對于本地農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有著極大促進(jìn)作用。

村鎮(zhèn)銀行顧名思義，主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行擁有更靈活機(jī)制的優(yōu)勢。以前農(nóng)民無論是想要辦理金融業(yè)務(wù)，還是農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)，都必須經(jīng)過層層流程審批，過程緩慢而且沒有適應(yīng)于當(dāng)?shù)氐臉?biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常需要耗費(fèi)幾個(gè)月的時(shí)間用以審核資質(zhì)，久而久之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越來越慢，正是對于靈活機(jī)制和專屬政策標(biāo)準(zhǔn)的需求，才促使村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，而村鎮(zhèn)銀行也就此改變了農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款的重大突破。

除此之外村鎮(zhèn)銀行完善了我國的金融體系結(jié)構(gòu)，以前涉及農(nóng)村金融這一塊只有農(nóng)業(yè)銀行，后來逐漸增加了農(nóng)發(fā)行和國開行，村鎮(zhèn)銀行的加入完善了整個(gè)金融體系。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)的這種經(jīng)營模式，是體制的一種創(chuàng)新，正是這種模式也帶來了新的監(jiān)管理念和手段，對于推進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融監(jiān)管都有重要作用。

盡管近幾年村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢并不是很樂觀，出現(xiàn)了不少負(fù)面事件，但相信相應(yīng)的監(jiān)管措施也會逐步加強(qiáng)，金融漏洞都會被逐一清除，村鎮(zhèn)銀行也一定會重新為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。

村鎮(zhèn)銀行是國家對于農(nóng)村金融體系的“填充”村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ，旨在為“三農(nóng)提供金融服務(wù)。在我國逐步放寬金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的幾年間村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ，村鎮(zhèn)銀行得到迅速發(fā)展，已形成不可小覷的一支金融力量，同時(shí)不斷充實(shí)和完善著我國的農(nóng)村金融市場。 但其仍存在著風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、金融服務(wù)水平低、營銷產(chǎn)品匱乏等諸多的問題，近年來，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)頻繁被出售，盈利難仍是行業(yè)的一個(gè)問題，信用風(fēng)險(xiǎn)問題尤為突出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展遇到村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了很大的困難。 風(fēng)險(xiǎn)隱患的逐步加大將直接對金融市場造成沖擊，也關(guān)系著農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定與和諧。眾多研究從村鎮(zhèn)銀行市場定位于服務(wù)三農(nóng)、嚴(yán)格內(nèi)控管理、培育優(yōu)秀人才、建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案等方面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。文章_究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)困境，從創(chuàng)新日常經(jīng)營方式防范機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)方面著眼思考村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展之路。

“服務(wù)”:銀行的競爭，將逐步體現(xiàn)到服務(wù)的比拼。當(dāng)今社會處于客戶體驗(yàn)時(shí)代，通過客戶的反饋不斷改善金融服務(wù)，讓客戶感受尊重與理解，抓住客戶的注意力，了解客戶需求，設(shè)立產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù)，引導(dǎo)客戶的潛在消費(fèi)行為。依靠人際關(guān)系和社區(qū)居民的互動(dòng)服務(wù)所得到的“信息資產(chǎn)”，將有利于解_信息不對稱所造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。

拓展資料：

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2018年底，全國金融機(jī)構(gòu)數(shù)共4588家，村鎮(zhèn)銀行就有1616家。村鎮(zhèn)銀行的建立激活了農(nóng)村金融市場，豐富和完善了農(nóng)村金融組織體系，建立了農(nóng)村金融供給的新渠道，使農(nóng)村金融市場更加具有竟?fàn)幜?。國家發(fā)展也要求村鎮(zhèn)銀行能夠繼續(xù)發(fā)光發(fā)熱。人民銀行等五部委出臺《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》進(jìn)一步要求:開展農(nóng)村金融工作，金融系統(tǒng)要敢于啃硬骨頭，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是主力軍。村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的重要成員。未來，在政策支持下，村鎮(zhèn)銀行將會在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮越來越重要的作用，但是，村鎮(zhèn)銀行作為一種新產(chǎn)生的弱小的農(nóng)村金融組織，運(yùn)營時(shí)間短業(yè)務(wù)單一，信貨業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)，發(fā)展得不夠充分。經(jīng)過幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，尤其為信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控重點(diǎn)。

截至目前村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ，浦發(fā)銀行在全國設(shè)立的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已達(dá)13家，按照該行的計(jì)劃，到今年底這一數(shù)字將超過20家，而到2014年底這一數(shù)字將達(dá)到30家左右，在城市推進(jìn)機(jī)構(gòu)建設(shè)、開拓業(yè)務(wù)的同時(shí)，浦發(fā)銀行的農(nóng)村金融布局逐漸提速。屆時(shí)，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的資本金總額將超過30億元，資產(chǎn)規(guī)模將超過300億元。看似不劃算的“生意”。如果僅僅衡量利潤貢獻(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的機(jī)構(gòu)是比不上城市的，但如果綜合評判社會效益與經(jīng)濟(jì)效益，則村鎮(zhèn)銀行顯然更有價(jià)值。

村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 我國農(nóng)村地域廣闊，近年來在國家大力支持三農(nóng)建設(shè)的背景下，農(nóng)村金融需求日益旺盛，但農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少、服務(wù)模式單一，無法跟上農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展需求。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)恰好填補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了這一需求的空白村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 ：借助現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念和產(chǎn)品服務(wù)模式，村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)揮現(xiàn)代金融優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等一系列服務(wù)；而在銀行業(yè)利率市場化、客戶下沉趨勢基本明朗的背景下，盡快開拓農(nóng)村金融市場藍(lán)海，無疑將成為商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)、搶占未來競爭先機(jī)和提升核心競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略抉擇。

2006 年12月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求，特別是允許社會資本和所有金融機(jī)構(gòu)參與村鎮(zhèn)銀行的組建。2008 年，浦發(fā)銀行就在位于汶川地震震中的四川綿竹，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展趨勢 了第一家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，發(fā)揮金融優(yōu)勢將支持災(zāi)后重建和扶助三農(nóng)事業(yè)發(fā)展相統(tǒng)一。此后四年間，浦發(fā)銀行陸續(xù)在溧陽、奉賢、鞏義等地設(shè)立了13 家村鎮(zhèn)銀行共計(jì)16個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行依托母行優(yōu)勢迅速成長：截至2012年6月末，13家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達(dá)到146.6億元，各項(xiàng)存款余額117.7億元，各項(xiàng)貸款余額91.9 億元，其中涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款余額分別占貸款總額的78%和75%，支持三農(nóng)，特別是扶助農(nóng)村中小微企業(yè)，成為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

建立“現(xiàn)代”村鎮(zhèn)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的先決要素。在所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中，浦發(fā)銀行的股權(quán)占比均不低于51%，既保持大股東的地位，又適度分散并引進(jìn)當(dāng)?shù)赝顿Y者，而在股東選擇上，浦發(fā)銀行遵照監(jiān)管導(dǎo)向，向“農(nóng)字頭”企業(yè)傾斜，向民營企業(yè)傾斜，向當(dāng)?shù)仄髽I(yè)傾斜，同時(shí)制定了嚴(yán)格的入圍標(biāo)準(zhǔn)和審查程序，確保入選股東質(zhì)量。

在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部，浦發(fā)銀行建立起適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)的公司治理架構(gòu)、各類議事規(guī)則和決策程序，明確了董事會、監(jiān)事會及經(jīng)營班子的職責(zé)，部分村鎮(zhèn)銀行還設(shè)立了相關(guān)的專業(yè)委員會，建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互協(xié)調(diào)、相互制衡的法人治理機(jī)制。

此外，浦發(fā)銀行還在維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位的前提下，選派優(yōu)秀的高管人員擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長，以強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理。

打造“特色”村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過20年的經(jīng)營，浦發(fā)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營保障等方面已位居同業(yè)領(lǐng)先行列。發(fā)揮自身優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行因地制宜形成自身特色，進(jìn)而提升核心競爭能力，是浦發(fā)銀行四年來的工作重點(diǎn)。

由于目前國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚處于萌芽階段，容易形成差異化產(chǎn)品優(yōu)勢，四年來，浦發(fā)銀行由總行職能部門牽頭，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地域差異和客戶需求，打造優(yōu)勢產(chǎn)品和品牌影響力。綿竹浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行抓住災(zāi)后重建和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，通過直接融資、銀團(tuán)組合、渠道搭建等方式，開設(shè)綠色通道支持企業(yè)重組、生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)副產(chǎn)品收購及農(nóng)民動(dòng)遷款發(fā)放；資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出“銀稅通”、“置業(yè)通”、“銀電通”、“銀林通”等一系列適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、操作性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，2010 年累計(jì)投放貸款9.46 億元，其中小微企業(yè)貸款客戶數(shù)占60%以上，榮獲資興市政府授予的2010 年“銀行機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展先進(jìn)單位”和“支持推進(jìn)新型工業(yè)化先進(jìn)單位”的稱號；重慶巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行抓住當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇，積極扶持養(yǎng)殖戶和種植戶，培育和開發(fā)潛在的農(nóng)村市場；上海奉賢浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行推出了“農(nóng)民專業(yè)合作社綜合創(chuàng)新服務(wù)模式”項(xiàng)目，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)評估模式和擔(dān)保方式，整合資源解決農(nóng)合社（農(nóng)民專業(yè)合作社）的融資難題，2011年發(fā)放農(nóng)合社貸款近100筆，為近60戶村民累計(jì)提供一億多元資金支持，在奉賢當(dāng)?shù)剞r(nóng)合社貸款市場的占比接近40%。

為解決新生且分散的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在信息溝通、業(yè)務(wù)平臺搭建和支付結(jié)算方面的困難，浦發(fā)銀行開發(fā)了支持多法人的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行提供系統(tǒng)和技術(shù)支持，同時(shí)積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡工作，拓寬村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)渠道。

為進(jìn)一步加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的管理和支持，浦發(fā)銀行成立了由行領(lǐng)導(dǎo)掛帥、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人構(gòu)成的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行管理委員會，并在總行設(shè)置投資管理部，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行管理組織架構(gòu)，為浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行良好發(fā)展提供組織體系的保障。此外，通過建立總分行和村鎮(zhèn)銀行高、中、低三個(gè)層次的培訓(xùn)體系，實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)資源共享，幫助村鎮(zhèn)銀行提升業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。

2011年以來，各級監(jiān)管部門對開業(yè)一年以上的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了檢查，總體評價(jià)良好。

浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)是國家“十二五”規(guī)劃的重點(diǎn)內(nèi)容之一，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，是浦發(fā)銀行貫徹國家戰(zhàn)略意圖的舉措，也是該行發(fā)揮金融優(yōu)勢，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶助三農(nóng)的責(zé)任之舉，還是該行推進(jìn)綜合化經(jīng)營、積極轉(zhuǎn)型發(fā)展、不斷提升核心競爭優(yōu)勢的戰(zhàn)略布局。未來，浦發(fā)銀行將繼續(xù)積極增設(shè)村鎮(zhèn)銀行，支持浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的經(jīng)營宗旨和戰(zhàn)略定位上做大做強(qiáng)，全力支持三農(nóng)發(fā)展。