安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是用于事故搶險(xiǎn)救援安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，應(yīng)急處置方面安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，工傷保險(xiǎn)是針對員工個(gè)人的安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，安全生產(chǎn)事故影響的對象不僅有人安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，還有財(cái)產(chǎn)什么的，事故援援是需要花錢的，比如需要事故專家現(xiàn)場指導(dǎo)救援、檢測、購置搶險(xiǎn)救援物資、環(huán)境污染處置、周邊環(huán)境（其他單位、居民等）影響的處置等，這些工傷保險(xiǎn)都無法做到，

拓展資料安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：

工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)制度

為了執(zhí)行《工傷保險(xiǎn)條例》相關(guān)規(guī)定，鄭州中鐵大橋炬烽工程有限公司研究決定，勞務(wù)公司為全體員工辦理工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，并制定本公司《工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)制度》。

第一款 總則

第一條 為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散勞務(wù)公司的工傷風(fēng)險(xiǎn)，公司參加工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)，制定本制度。

第二條 工傷保險(xiǎn)費(fèi)的征繳按照《社會保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》關(guān)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的征繳規(guī)定執(zhí)行。

第三條 勞務(wù)公司應(yīng)當(dāng)將參加工傷保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)的有關(guān)情況在本公司內(nèi)公示。

勞務(wù)公司和公司職工應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)安全生產(chǎn)和職業(yè)病防治的法律法規(guī)，執(zhí)行安全衛(wèi)生規(guī)程和標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防工傷事故發(fā)生，避免和減少職業(yè)病危害。

職工發(fā)生工傷時(shí)，公司應(yīng)當(dāng)采取措施使工傷職工得到及時(shí)救治。

第四條 工傷保險(xiǎn)基金由公司繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)基金的利息和依法納入工傷保險(xiǎn)基金的其他資金構(gòu)成。

第五條 公司應(yīng)當(dāng)按時(shí)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工個(gè)人不繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。勞務(wù)公司繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額為公司職工工資總額乘以單位繳費(fèi)費(fèi)率之積。

第二款 工傷認(rèn)定

第一條 職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：

（一）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的；

（二）工作時(shí)間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的；

（三）在工作時(shí)間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的；

（四）患職業(yè)病的；

（五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的；

（六）在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。

安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障制度，最早始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的初步探索發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。

其中，建筑工程意外傷害保險(xiǎn)的發(fā)展速度較快，發(fā)展程度也較成熟，1998年曾在《建筑法》中被規(guī)定為強(qiáng)制投保保險(xiǎn)，而后雖然隨著《建筑法》重新修訂被取消強(qiáng)制投保，但受立法推動影響，目前依舊占據(jù)我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場較大業(yè)務(wù)份額。

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，則是繼建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)后，近年來國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展的全新險(xiǎn)種，在保障范圍、保障功能與保障力度等方面都較前兩者進(jìn)一步優(yōu)化完善，受到國家政策上的大力推動。

1

2016年，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》中提出安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：取消安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度，在建筑施工等高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施，切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)評估管控和事故預(yù)防功能。

2

2017年，國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》的通知，將安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在《安全生產(chǎn)法》中的鼓勵(lì)投保，升級為“高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”。

3

2019年，國家應(yīng)急管理部發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，專門為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)制定包括基本原則、服務(wù)內(nèi)容與形式、服務(wù)流程、服務(wù)保障、服務(wù)評估與改進(jìn)等事項(xiàng)的規(guī)范指導(dǎo)。

綜合近年來國家對于安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的重視與推動，參考建筑工程意外傷害保險(xiǎn)的立法推廣經(jīng)驗(yàn)，新《安全生產(chǎn)法》修訂送審后，國內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)將迎來巨大的市場發(fā)展機(jī)遇。

一

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容

相較于2014版《安全生產(chǎn)法》，新法修訂送審內(nèi)容中將第四十八條改為第四十九條，第二款內(nèi)容修訂為安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：

國家建立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度。礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。國家鼓勵(lì)其他生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。具體辦法由國務(wù)院應(yīng)急管理部門會同國務(wù)院財(cái)政部門和國務(wù)院保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理部門制定。

此前，2002版《安全生產(chǎn)法》相關(guān)內(nèi)容中規(guī)定“生產(chǎn)經(jīng)營單位必須依法參加工傷社會保險(xiǎn)，為從業(yè)人員繳納保險(xiǎn)費(fèi)?！倍?014版《安全生產(chǎn)法》則增加“國家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)”內(nèi)容，直至新版修訂《安全生產(chǎn)法》進(jìn)一步提出高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。

同時(shí)，針對高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位的投保責(zé)任，新版修訂內(nèi)容還單獨(dú)增加一條處罰內(nèi)容，保證相關(guān)經(jīng)營主體切實(shí)履行投保責(zé)任。

第一百零五條安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：“礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、交通運(yùn)輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位未按照國家規(guī)定投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的，責(zé)令限期改正，并處萬元以上十萬元以下的罰款；逾期未改正的，處十萬元以上二十萬元以下的罰款，并責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)整頓直至其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。”

此外，新版修訂內(nèi)容還提出，生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負(fù)責(zé)人是本單位安全生產(chǎn)第一責(zé)任人，對本單位的安全生產(chǎn)工作全面負(fù)責(zé)，進(jìn)一步明確生產(chǎn)經(jīng)營單位的主要負(fù)責(zé)人主體主要是指“對本單位生產(chǎn)經(jīng)營活動負(fù)有最高決策權(quán)和指揮權(quán)的法定代表人、實(shí)際控制人以及其他主要決策人”，將安全生產(chǎn)責(zé)任壓實(shí)。相關(guān)責(zé)任主體的安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提高，也促使其投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，以有效分散、轉(zhuǎn)移、防范與應(yīng)對相應(yīng)安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

二

對安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的思考建議

推動立法建設(shè)，是目前國內(nèi)多個(gè)政策性工程險(xiǎn)種發(fā)展的普遍市場呼聲，但目前只有安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有著較好的政策進(jìn)展，參考建筑工程意外傷害保險(xiǎn)在國內(nèi)的立法推動經(jīng)歷，可以預(yù)見，一旦立法通過，安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)市場的投保應(yīng)用將會快速擴(kuò)展，險(xiǎn)種的配套保險(xiǎn)服務(wù)、險(xiǎn)種功能、市場運(yùn)作等也將獲得進(jìn)一步的優(yōu)化與完善。

與此同時(shí)，借鑒發(fā)達(dá)國家工程險(xiǎn)種的初期推廣應(yīng)用，可以看到險(xiǎn)種的強(qiáng)制推行辦法并不只局限于政府立法推行一項(xiàng)，以歐美國家為例，其實(shí)行的政府、銀行、市場三重強(qiáng)制推行辦法，能夠更全面、系統(tǒng)的保證包括安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)工程險(xiǎn)種的有效投保應(yīng)用。

1

政府層面，立法規(guī)定保證了相關(guān)安全生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)必須擁有保險(xiǎn)保障，即投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；

2

銀行層面，針對工程項(xiàng)目的貸款條件即包括了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)、IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)等相關(guān)工程險(xiǎn)種投保；

3

市場層面，通過建立保險(xiǎn)公司參與的多元化主體市場準(zhǔn)入篩選機(jī)制，令相關(guān)經(jīng)營主體能否取得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或保險(xiǎn)產(chǎn)品浮動費(fèi)率的高低，成為影響市場競爭的重要因素，進(jìn)而優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)市場良性循環(huán)。

通過以上三個(gè)層面的強(qiáng)制推行辦法，保證如安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的有效市場推廣應(yīng)用。這種多層面的強(qiáng)制推行辦法是值得我國學(xué)習(xí)與借鑒的。

推動立法建設(shè)，是近年來國內(nèi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展過程中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。目前，隨著新《安全生產(chǎn)法》修訂內(nèi)容進(jìn)入送審階段，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的立法建設(shè)進(jìn)程也更進(jìn)一步，為更大市場范圍內(nèi)的快速推廣應(yīng)用創(chuàng)造機(jī)遇可能。同時(shí)，參考發(fā)達(dá)國家市場經(jīng)驗(yàn)，立法建設(shè)之外，包括銀行、市場等多層次的強(qiáng)制推行機(jī)制也能夠保證險(xiǎn)種的快速市場推廣應(yīng)用，是我國安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)未來市場發(fā)展的方向之一。

一、安責(zé)險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)存在以下區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。

安責(zé)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的是被保險(xiǎn)人對從業(yè)人員或者第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，將保險(xiǎn)賠償金給予企業(yè)。意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體。保險(xiǎn)公司直接將意外傷害保險(xiǎn)金給付給從業(yè)人員。

意外傷害保險(xiǎn)是從業(yè)人員的福利，并不能轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，即從業(yè)人員從保險(xiǎn)公司獲得意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付后，仍然有權(quán)利向企業(yè)索取賠償金。

2、投保清單不同。

安責(zé)險(xiǎn)項(xiàng)目中，企業(yè)不需向保險(xiǎn)公司提供從業(yè)人員清單，減輕安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 了企業(yè)繁瑣的投保及保險(xiǎn)變更工作安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ；杜絕了因從業(yè)人員未在投保清單列明，保險(xiǎn)公司拒賠的可能性。

但目前保險(xiǎn)市場上的意外傷害保險(xiǎn)基本都需要企業(yè)提供人員清單。若出險(xiǎn)時(shí)從業(yè)人員未在投保清單列明，從業(yè)人員將無法獲得賠償金。特別是對于企業(yè)新入職的從業(yè)人員，若企業(yè)未及時(shí)向保險(xiǎn)公司作出更改，這部分從業(yè)人員發(fā)生意外傷害，將無法獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。

二、安責(zé)險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在以下區(qū)別：

1、性質(zhì)不同。

統(tǒng)保示范項(xiàng)目是商業(yè)保險(xiǎn)，保障范圍、保障額度可自由選擇，保費(fèi)收取靈活。工傷保險(xiǎn)是社會保險(xiǎn)，由政府管理，具有一定強(qiáng)制性，保障范圍、保障額度、費(fèi)率基本固定。

2、保障范圍不同。

安責(zé)險(xiǎn)的保障范圍是生產(chǎn)安全事故造成從業(yè)人員和第三者的死亡、殘疾，依法應(yīng)由企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。同時(shí)可選擇投保附加雇主責(zé)任保險(xiǎn)和附加公眾責(zé)任保險(xiǎn)以及其他險(xiǎn)種，以充分轉(zhuǎn)嫁企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

工傷保險(xiǎn)的保障范圍是發(fā)生應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷或視同工傷，造成從業(yè)人員人身損害，應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的情形。即工傷保險(xiǎn)承保的是從業(yè)人員的壽命、身體，且并不承保第三者。工傷保險(xiǎn)的死亡、殘疾賠償金標(biāo)準(zhǔn)較低，不足以滿足企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求。

參考資料來源：百度百科—安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

參考資料來源：百度百科—《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（簡稱安責(zé)險(xiǎn)）安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)。安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是生產(chǎn)經(jīng)營單位在發(fā)生生產(chǎn)安全事故以后對死亡、傷殘者履行賠償責(zé)任的保險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，對維護(hù)社會安定和諧具有重要作用。安責(zé)險(xiǎn)與其它商業(yè)保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于保險(xiǎn)的性質(zhì)和保障范圍不同。安責(zé)險(xiǎn)是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ，八大高危行業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位必須投保，同時(shí)在保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、預(yù)防服務(wù)等方面也與商業(yè)保險(xiǎn)不一樣。

溫馨提示安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：以上信息僅供參考，具體以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

應(yīng)答時(shí)間：2022-01-18，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。

很高興回答您安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的問題。

根據(jù)您安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的問題，結(jié)合筆者工作實(shí)際，為您簡要分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系，并提出建議，希望能夠?qū)δ兴鶐椭踩?zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ：

第一部分：分析工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、雇主險(xiǎn)之間的區(qū)別和聯(lián)系

一、工傷保險(xiǎn)。

1.工傷保險(xiǎn)的作用。主要是為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)。

2.工傷保險(xiǎn)三個(gè)要素：工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因。

3.工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。一般與企業(yè)簽訂正規(guī)勞動合同，均需繳納工傷保險(xiǎn)。實(shí)際操作過程中，比如：已退休享受基本養(yǎng)老金的人員，應(yīng)與企業(yè)簽訂勞務(wù)協(xié)議，可單獨(dú)為其繳納工傷險(xiǎn)。

4.工傷保險(xiǎn)需要進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定通過方可享受工傷保險(xiǎn)待遇。

法律依據(jù)：《工傷保險(xiǎn)條例》

二、意外傷害險(xiǎn)。

1.意外險(xiǎn)概念。從字面意可知，當(dāng)發(fā)生意外事故，促發(fā)保險(xiǎn)有關(guān)條款，由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)人交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.意外險(xiǎn)的誤區(qū)。簡單來講，意外險(xiǎn)不能夠保所有意外事故。主要根據(jù)您所購買的險(xiǎn)種，對應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額不同，所保的范圍也不同。

3.意外險(xiǎn)的受益人。意外險(xiǎn)的收益人是購買保險(xiǎn)本人。

三、雇主險(xiǎn)。

1.雇主險(xiǎn)。簡單來講，就是企業(yè)作為雇主，為雇員購買保險(xiǎn)。

2.雇主險(xiǎn)的誤區(qū)。同意外險(xiǎn)，主要根據(jù)您所購買的險(xiǎn)種，對應(yīng)所保的范圍。不同險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額不同，所保的范圍也不同。

3.雇主險(xiǎn)的受益人。雇主險(xiǎn)的受益人是雇主，而不是員工。

接下來，用一張圖，來簡單做一個(gè)對比：

第二部分：給建議

無論您是已退休亦或是未退休員工，首先推薦要求企業(yè)為您繳納工傷保險(xiǎn)，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)對企業(yè)和員工均有益無害；其次是意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人事您本人。最后是雇主險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的受益人是雇主，有可能您受傷后拿不到相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

總之，安全第一， 健康 是福，還是不要受傷為好。

安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度始自于上世紀(jì)九十年代，國家對于建筑工程意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種的初步 探索 發(fā)展，二者共同搭建起國內(nèi)最初的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系。 發(fā)展至今，國內(nèi)安全生產(chǎn)管理領(lǐng)域已建立起包括工傷保險(xiǎn)、建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種在內(nèi)的安全生產(chǎn)險(xiǎn)種體系；發(fā)揮著 社會 保險(xiǎn)統(tǒng)籌與商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的重要保險(xiǎn)保障作用。

1.工傷保險(xiǎn)

工傷保險(xiǎn)又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)， 是通過 社會 統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營活動中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動能力時(shí)， 給予勞動者及其實(shí)用性法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N 社會 保障制度。

2.建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)

建設(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)，簡稱“建工意外險(xiǎn)”， 是指建設(shè)工程相關(guān)人員在建設(shè)施工區(qū)域內(nèi)施工、檢查工作等活動中，因遭受意外傷害而造成傷殘、死亡等安全事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)負(fù)責(zé)支出醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償金、死亡賠償金賠付的安全生產(chǎn)保險(xiǎn)。

建工意外險(xiǎn)是我國安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的商業(yè)險(xiǎn)種。在工傷保險(xiǎn)制度推廣應(yīng)用前，建工意外險(xiǎn)在國內(nèi)安全生產(chǎn)保障領(lǐng)域承擔(dān)著重要的保險(xiǎn)保障任務(wù)，1998年的《建筑法》曾正式將其規(guī)定為強(qiáng)制性投保險(xiǎn)種。

3.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)， 是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過程中從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的最大功能即是轉(zhuǎn)移企業(yè)雇主的事故賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對員工發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。

4.安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，簡稱“安責(zé)險(xiǎn)”， 是指以被保險(xiǎn)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生安全生產(chǎn)事故，造成其雇員和第三者的人身傷亡及第三者財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

安責(zé)險(xiǎn)是近年來國家在政策上大力推動的全新安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，集合了建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢特點(diǎn)，一方面其保障作用更加全面顯著，如安責(zé)險(xiǎn)覆蓋建設(shè)生產(chǎn)全過程的安全風(fēng)險(xiǎn)管理類服務(wù)，以及其實(shí)行“無過失”原則，對一般商業(yè)險(xiǎn)種規(guī)定的“投保企業(yè)的重大過失責(zé)任”和“違反安全法規(guī)的行為”免責(zé)條款剔除；另一方面安責(zé)險(xiǎn)能夠代替建企或?qū)嶋H承建人負(fù)責(zé)相應(yīng)補(bǔ)償賠償，發(fā)揮分散用人風(fēng)險(xiǎn)作用。

從建工意外險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)再到目前的安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，安全生產(chǎn)保障制度日益完善。但同時(shí)也越發(fā)考驗(yàn)著投保人對于不同險(xiǎn)種的認(rèn)知了解。實(shí)務(wù)中，由于投保人缺乏相關(guān)專業(yè)保險(xiǎn)知識，難以區(qū)別不同險(xiǎn)種的保障特點(diǎn)，經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)競合與重復(fù)投保情形，導(dǎo)致不必要的法務(wù)糾紛。

一、不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)分析

不同安全生產(chǎn)險(xiǎn)種間的保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)情形分析，主要可以分為以下三類：

1.工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種

從性質(zhì)上來說，工傷保險(xiǎn)屬于帶有福利性質(zhì)的強(qiáng)制性 社會 保險(xiǎn)，是 社會 保障體系中的重要一環(huán)，由政府的勞動和 社會 保障部門( 社會 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))管理。

工傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括：不具有商業(yè)屬性，不涉及盈利性目的，其保障作用雖然包括“保障員工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”與“分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)”，但工傷保險(xiǎn)基金并非任何有賠償責(zé)任的責(zé)任主體 。同時(shí)，由于工傷保險(xiǎn)保障屬于基礎(chǔ)性的 社會 保險(xiǎn)保障，保障范圍與保險(xiǎn)效果都并不全面，由此才出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。因此， 工傷保險(xiǎn)與各商業(yè)險(xiǎn)種之間并不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形，是一種不可代替、相互補(bǔ)充的關(guān)系。

2.建工意外險(xiǎn)與安全責(zé)任險(xiǎn)

在國內(nèi)商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種中，建工意外險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)則屬于財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此這里主要分析建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間的競合重復(fù)問題。

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第二章（保險(xiǎn)合同）第三節(jié)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)標(biāo)的來看

建工意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人（員工）的身體（傷殘、傷亡保險(xiǎn)賠償），而雇主責(zé)任險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（企業(yè)雇主）應(yīng)承擔(dān)的事故賠償責(zé)任，兩者保險(xiǎn)標(biāo)的不同。

從保險(xiǎn)性質(zhì)來看

建工意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)同屬商業(yè)安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，但雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的主要保障作用是分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)雖然在國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)制度發(fā)展初期也發(fā)揮分散用人單位風(fēng)險(xiǎn)，包括法務(wù)判例中也認(rèn)可其分擔(dān)用人單位賠償責(zé)任的作用，但隨著雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)的出現(xiàn)，專業(yè)的安全責(zé)任險(xiǎn)取代了其前述保障作用。 用人單位為員工購買建工意外險(xiǎn)，更多被認(rèn)為是為員工提供的一種福利性待遇。

因此， 建工意外險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)之間不存在重復(fù)保險(xiǎn)情形。

3.雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)是國內(nèi)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域誕生較早的責(zé)任險(xiǎn)種，安責(zé)險(xiǎn)是近年來在其基礎(chǔ)上優(yōu)化發(fā)展的全新責(zé)任險(xiǎn)種，兩者在保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保障作用等方面存在明顯的競合與重復(fù)，如上文提及的保險(xiǎn)標(biāo)的，雇主責(zé)任險(xiǎn)與安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同為企業(yè)雇主或用人單位的事故賠償責(zé)任。

因此， 一旦企業(yè)同時(shí)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)與安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，將可能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。在這種情形下，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、 同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種的重復(fù)保險(xiǎn)情形

用人單位通過多個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)投保同一安全生產(chǎn)險(xiǎn)種，一旦保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值將構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)情形。 如上文所述，重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

當(dāng)然也有例外，作為各類商業(yè)安全生產(chǎn)保險(xiǎn)中唯一的人身傷害保險(xiǎn)，建工意外險(xiǎn)在一些特定情形下并不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人可以同時(shí)獲得多份保險(xiǎn)賠償。

建工意外險(xiǎn)，主要針對建筑人員因意外風(fēng)險(xiǎn)事故造成人身損害，導(dǎo)致的相應(yīng)“ 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償” 或“ 傷殘死亡賠償金給付” ，以商業(yè)保險(xiǎn)形式為建筑人員提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障。 從這里來看，建工意外險(xiǎn)同時(shí)具有補(bǔ)償型保險(xiǎn)特點(diǎn)與給付型保險(xiǎn)特點(diǎn)。

1.對于醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償

補(bǔ)償型保險(xiǎn)賠償適用“損失補(bǔ)償原則”：在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，依據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償，即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，被保險(xiǎn)人最終獲得的賠償也不能超出本身的損失費(fèi)用。 因此，實(shí)務(wù)中各家保險(xiǎn)公司的條款中均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

2.對于傷殘死亡賠償

建工意外險(xiǎn)保障項(xiàng)下的傷殘賠償與死亡賠償屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范疇，具有給付型特點(diǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。因此，建工意外險(xiǎn)的投保即便出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)情形，保險(xiǎn)受益人也可獲得多份保險(xiǎn)合同的累積賠付。

工傷保險(xiǎn)是社保，企業(yè)必須給員工繳納！團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，其中團(tuán)意險(xiǎn)可以理解為員工福利，雇主責(zé)任險(xiǎn)可以有效規(guī)避企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)！

工傷保險(xiǎn)是 社會 保險(xiǎn)的一種，給員工交了社保就自動包含了工傷保險(xiǎn)，不用再單獨(dú)購買。

而意外保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)如果人數(shù)較多，通常20人以上，可以選擇定制團(tuán)體意外，費(fèi)率一般也會比單獨(dú)購買意外險(xiǎn)優(yōu)惠。團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別:

雇主責(zé)任險(xiǎn):投保目的是為了規(guī)避企業(yè)承擔(dān)的員工工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是企業(yè)。

團(tuán)體意外險(xiǎn):是企業(yè)提供給員工的工資以外的福利。被保險(xiǎn)人是員工，受益人是員工及其親屬。

雇主責(zé)任險(xiǎn)企業(yè)有更多的主動權(quán)，保障項(xiàng)目可選擇性也比較多，不僅可以給員工更好保障，也可以享受國家稅收優(yōu)惠，降低企業(yè)稅負(fù)。

工傷合同工是必須買的。

意外和雇主責(zé)任是可買。

如果是臨時(shí)工，員工流動性大推薦購買雇主責(zé)任，變更員工簡單，保單是跟著雇傭者走的。

團(tuán)體意外一般是作為合同工的額外福利購買。

企業(yè)到底應(yīng)該購買工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)還是雇主責(zé)任險(xiǎn)安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) ？

企業(yè)應(yīng)該應(yīng)該買工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)，要看自身企業(yè)和員工工作性質(zhì)，而不是盲目的購買一堆保險(xiǎn)，最后勞民傷財(cái)不說，還起不到作用。

先來看看工傷險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別：

1）工傷險(xiǎn)

如果我沒記錯(cuò)的話，工傷險(xiǎn)是納進(jìn)社保里的，在員工發(fā)生工傷時(shí)，只要單位又給員工交社保，并且是在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)、工作原因造成的，就能申請工傷；

哪些員工需要購買工傷保險(xiǎn)：所以未到法定退休年齡的職工。

2）意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是企業(yè)另外給員工購買的意外險(xiǎn)，與工傷險(xiǎn)不沖突。即使不在工作時(shí)間、不是工作地點(diǎn)和工作原因，也不影響賠付，且賠付流程簡單、賠付幾率較大；

哪些員工需要購買意外險(xiǎn)：從事危險(xiǎn)性較高的職位或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員。

3）雇主責(zé)任險(xiǎn)

簡單地說，雇主責(zé)任險(xiǎn)是以雇主責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。

雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)大抵相同，兩者選一即可。

綜上所述，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的企業(yè)性質(zhì)來選擇性的購買相關(guān)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)這是沒得說的，因?yàn)榧{入社保項(xiàng)目。從事有危險(xiǎn)性工作的職工、或是戶外工作，退休返聘人員和不肯買社保的人員，企業(yè)都可以給他們買一份意外險(xiǎn)。至于雇主責(zé)任險(xiǎn)，與工傷險(xiǎn)相似，可買可不買。

工傷屬于社保范疇，給員工繳了社保自然就有工傷；

雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體意外屬于商業(yè)保險(xiǎn)，一般額外投保。

雇主責(zé)任險(xiǎn)提供的保障范圍一般是上班時(shí)間；

團(tuán)體意外險(xiǎn)可以保障24小時(shí)；

安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)與工份保險(xiǎn)是兩個(gè)不同安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的概念。安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是單位與上級主管管部門簽訂安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的安全責(zé)任險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn) 的責(zé)任險(xiǎn)。而工傷保險(xiǎn)是針對職工個(gè)人的保險(xiǎn)。所以兩種保險(xiǎn)不能同時(shí)理賠。