這要看具體保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 的保險(xiǎn)額度保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 了。

比如購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)第三方責(zé)任險(xiǎn)保額30萬(wàn)，如果出險(xiǎn)后，核定賠付額度低于30萬(wàn)則保險(xiǎn)公司賠付；如果核定要賠付40萬(wàn)，那么保險(xiǎn)公司在賠付30萬(wàn)后，剩余的10萬(wàn)就要責(zé)任人自己承擔(dān)了。

第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)三責(zé)險(xiǎn)），全稱(chēng)：商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。該險(xiǎn)種主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時(shí)有效賠償?shù)碾U(xiǎn)種。但因事故產(chǎn)生的善后工作，需要由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。

以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)便上不了牌也不能年檢。在機(jī)動(dòng)車(chē)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

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根據(jù)法律規(guī)定保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) ，交通事故保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 的項(xiàng)目費(fèi)用包括受害人遭受人身?yè)p害的賠償項(xiàng)目、受害人因傷致殘的賠償項(xiàng)目、受害人死亡的賠償項(xiàng)目、受害人或者死者近親屬遭受精神損害的慰撫金。

最高人民法院《人身?yè)p害賠償解釋》在賠償項(xiàng)目方面和賠償標(biāo)準(zhǔn)方面貫徹保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 了全面賠償?shù)脑瓌t。其中賠償項(xiàng)目方面增加保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 了康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)兩項(xiàng)，并用“殘疾賠償金”代替“殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)”。具體規(guī)定在《人身?yè)p害賠償解釋》第17條、第18條的規(guī)定中。

第十七條 受害人遭受人身?yè)p害，因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動(dòng)能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償。

受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。

第十八條 受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》予以確定。

精神損害撫慰金的請(qǐng)求權(quán)，不得讓與或者繼承。但賠償義務(wù)人已經(jīng)以書(shū)面方式承諾給予金錢(qián)賠償，或者賠償權(quán)利人已經(jīng)向人民法院起訴的除外。

(一)交通事故受害人遭受人身?yè)p害的保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目：

受害人遭受人身?yè)p害的賠償項(xiàng)目包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

(二) 交通事故受害人因傷致殘的保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目：

受害人因傷致殘的賠償項(xiàng)目除上述第(一)項(xiàng)外，還增加：殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)。

(三) 交通事故受害人死亡的保險(xiǎn)賠償項(xiàng)目：

受害人死亡的賠償項(xiàng)目，除第(一)項(xiàng)費(fèi)用外，還增加：賠償喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡賠償金以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。

(四)受害人或者死者近親屬遭受精神損害的撫慰金。

出了交通事故保險(xiǎn)公司的具體理賠標(biāo)準(zhǔn)

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第八條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))，被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：

(一)死亡傷殘賠償限額為110000元;

(二)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元;

(三)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元;

(四)被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元;無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元;無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

死亡傷殘賠償限額和無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)?！?/p>

擴(kuò)展資料

三、交通事故賠償項(xiàng)目需要出示的相關(guān)證據(jù)

(一)交通費(fèi)：需要票據(jù)。出事故當(dāng)天的第一張出租車(chē)費(fèi)用，或者搶救車(chē)費(fèi)用，可以報(bào)，其他都是公共汽車(chē)費(fèi)用，才可以報(bào)。

(二)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)：根據(jù)醫(yī)囑或鑒定意見(jiàn)可以適當(dāng)賠償營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用

(三)誤工費(fèi)用，需要醫(yī)生的病假單，公司的誤工證明，公司的工資單，稅單(如果退休了，領(lǐng)取退休工資，無(wú)誤工費(fèi)用)。

(四)護(hù)理和伙食費(fèi)用，需要醫(yī)院方的證明

(五)第二次醫(yī)療費(fèi)用：需要醫(yī)院方的證明，已經(jīng)司法鑒定機(jī)構(gòu)鑒定。

(六)醫(yī)藥費(fèi)用：醫(yī)院的發(fā)票扣除不屬于醫(yī)保范圍及不合理的用藥費(fèi)用，(進(jìn)口藥費(fèi)基本都被剔除)

(七)傷殘費(fèi)用：需要做傷殘鑒定，由司法鑒定機(jī)構(gòu)確定。

交通事故后，保險(xiǎn)公司賠償?shù)闹饕?xiàng)目同一般人身?yè)p害賠償項(xiàng)目一樣，但是保險(xiǎn)賠償是有限額規(guī)定的，超過(guò)上述限額保險(xiǎn)公司將不會(huì)賠償，超過(guò)部分將由應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的肇事方承擔(dān)。

汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)壞了一般不可以報(bào)保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) ，如果是發(fā)生事故保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) ，會(huì)理賠。

車(chē)險(xiǎn)不理賠的情況：

1、新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失，不賠

在汽車(chē)基本險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

2、車(chē)輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢或者未通過(guò)年檢出事造成的損失，不賠

車(chē)輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

3、車(chē)輛修理期間出事故造成的損失，不賠

車(chē)輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車(chē)輛的責(zé)任，車(chē)輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。

4、撞到自己家人的，不賠

第三者責(zé)任險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

5、在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)，不賠

對(duì)于在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜竊的車(chē)輛，盡管投了全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然不會(huì)賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然停車(chē)場(chǎng)是收費(fèi)的，那么就有看護(hù)保管好車(chē)輛的義務(wù)。

6、被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的，不賠

“行善有風(fēng)險(xiǎn)，放棄追責(zé)需謹(jǐn)慎”。這緣于車(chē)輛損失險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

7、駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車(chē)造成的損失，不賠

基本險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成的事故損失的，不予賠償。

8、事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，有可能不賠

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

9、保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠

基本險(xiǎn)通用條款第八條寫(xiě)明，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

10、車(chē)輛的新增設(shè)備損害，不賠

在車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，新車(chē)車(chē)輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠。

11、非整車(chē)丟失，不賠

機(jī)動(dòng)車(chē)輛車(chē)損險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在機(jī)動(dòng)車(chē)輛附加盜搶險(xiǎn)條款中也規(guī)定，非全車(chē)遭盜竊，僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

12、輪胎及輪轂單獨(dú)或同時(shí)損壞，不賠

保險(xiǎn)合同責(zé)任免除中明確規(guī)定了，車(chē)輪單獨(dú)損壞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不能給予賠償。車(chē)輪單獨(dú)損壞指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)其它部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨(dú)損環(huán)，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。

13、車(chē)燈或者倒車(chē)鏡單獨(dú)破損，不賠

該條免責(zé)條款的制定是為了對(duì)付某些修理廠的騙保行為。之前某些修理廠常常用換下來(lái)的破損車(chē)燈或者倒車(chē)鏡裝到車(chē)型相同的其他車(chē)上來(lái)騙取賠款。另一方面，因?yàn)檫@一免責(zé)條款，不少車(chē)主即使是無(wú)心的剮蹭也將得不到賠償。但這一免責(zé)條款并不是所有的車(chē)損險(xiǎn)條款都采用的，有的保險(xiǎn)公司所使用的條款就予以理賠，但并非全部，所以客戶在投保前還是要問(wèn)個(gè)明白。

14、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水操作不當(dāng)?shù)?，不賠

車(chē)主必須注意，在嚴(yán)重浸水情況下，千萬(wàn)不要強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，應(yīng)該在第一現(xiàn)場(chǎng)向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，由專(zhuān)業(yè)人士到現(xiàn)場(chǎng)施救。

15、未定損直接修車(chē)，不賠

如果車(chē)輛在外地出險(xiǎn)，也要先定損再修車(chē)，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買(mǎi)，哪個(gè)好，手把手教保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 你避開(kāi)保險(xiǎn)的這些"坑"

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須要求辦理的保險(xiǎn)，如果在第3人遭受到保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 了人身?yè)p害的時(shí)候，可以用交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行賠償?shù)模敲丛诮粡?qiáng)險(xiǎn)賠償中是否還會(huì)追究雙方的一些責(zé)任比例呢？為了幫助大家更好的了解相關(guān)法律知識(shí)， 我整理了以下的內(nèi)容。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍追究責(zé)任比例嗎

《道路交通安全法》第七十六條機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) ：根據(jù)法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，只分有責(zé)與無(wú)責(zé)，不分主次責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后，不足部分，才按責(zé)任比例分?jǐn)偂?/p>

二、賠償程序

交強(qiáng)險(xiǎn)申請(qǐng)理賠如涉及第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的道路交通事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)先聯(lián)系120急救電話(如有人身傷亡)，撥打122交警電話，并撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話報(bào)案，配合保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)，可以根據(jù)情況要求保險(xiǎn)公司支付或墊付搶救費(fèi)。

保險(xiǎn)公司應(yīng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1天內(nèi)，書(shū)面告知需要提供的與賠償有關(guān)的證明和資料;自收到證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人。對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠付保險(xiǎn)金。

根據(jù)以上內(nèi)容的相關(guān)回答可以得出，在用交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)倪^(guò)程中，一般是不會(huì)追究責(zé)任的比例的，則會(huì)看到底有責(zé)任還是沒(méi)有責(zé)任，在有責(zé)任的情況下需要賠償?shù)念~度是相對(duì)較小的，如果您還有相關(guān)汽車(chē)咨詢(xún)可以致電在線解答。

交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)就是國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人所必須購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，不能掛牌和驗(yàn)車(chē)。而且在《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》中的第七條有明確規(guī)定，車(chē)輛管理所辦理注冊(cè)登記，應(yīng)當(dāng)?shù)怯洐C(jī)動(dòng)車(chē)辦理第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的日期和保險(xiǎn)公司的名稱(chēng)。由于在交強(qiáng)險(xiǎn)未出臺(tái)前，國(guó)家尚未對(duì)強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)做出明確規(guī)定，所以當(dāng)時(shí)各地交管部門(mén)都規(guī)定新車(chē)掛牌前必須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。而現(xiàn)在則必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，否則也不準(zhǔn)與掛牌和上路。

交強(qiáng)險(xiǎn)與現(xiàn)行的商業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)有本質(zhì)不同。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)采取的是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來(lái)確定其賠償責(zé)任。而交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是“無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任”原則，即無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在12.2萬(wàn)元責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率（額）。而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)，且不設(shè)免賠率和免賠額。第三者責(zé)任險(xiǎn)是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而交強(qiáng)險(xiǎn)不以盈利為目的，無(wú)論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實(shí)際上起了一個(gè)代辦的角色。

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)之間最大的不同點(diǎn)是其賠償范圍有所不同，以10萬(wàn)元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，只要是被保險(xiǎn)人準(zhǔn)許的合格駕駛員，在駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中，給第三者造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失都在保險(xiǎn)公司核定的范圍以?xún)?nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬(wàn)元保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) ；醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額為10萬(wàn)元；財(cái)務(wù)損失最高賠償10萬(wàn)元?？傊?0萬(wàn)元的商業(yè)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額就是10萬(wàn)元。而交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額為12.2萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)賠償2000元人民幣。如果被保險(xiǎn)車(chē)輛在交通事故中被判無(wú)責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高賠償1000元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠償100元。

除了賠償范圍不同外，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍也不同。除了個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。另外交強(qiáng)險(xiǎn)比商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)具有一定強(qiáng)制性，根據(jù)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而且交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。

但是與商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將按照交強(qiáng)險(xiǎn)條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。當(dāng)然，這也是交強(qiáng)險(xiǎn)為交通事故受害人提供基本保障的實(shí)施初衷。另一方面，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十一條規(guī)定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。所以說(shuō)行人故意“碰瓷”所引發(fā)的交通事故并不會(huì)得到賠償，雖然強(qiáng)制險(xiǎn)是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，但其前提是非故意行為。對(duì)于受害人故意造成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。這是為防止故意自殺或受害人與車(chē)主惡意串通等道德風(fēng)險(xiǎn)。

所以說(shuō)車(chē)主和原商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)到期的車(chē)主可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)可以根據(jù)自身支付能力在交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上再同時(shí)購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、50萬(wàn)以至100萬(wàn)元以上等不同檔次限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不妨礙交通事故受害人通過(guò)其他方式獲得更高賠償。畢竟交強(qiáng)險(xiǎn)的最高12.2萬(wàn)元賠償金并不能百分之百的保證在遇到重大交通事故后對(duì)受害人的賠付。

案例一:2007年3月1日,車(chē)主萬(wàn)某買(mǎi)了輛貨車(chē),他向某保險(xiǎn)公司投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),雇請(qǐng)有多年駕齡的肖某來(lái)駕駛。4月21日,汽車(chē)行駛途中出現(xiàn)故障,肖某想到自己的父親具有多年修車(chē)經(jīng)驗(yàn),于是就把他請(qǐng)來(lái)修車(chē)。孰料在修車(chē)過(guò)程中,汽車(chē)突然發(fā)動(dòng),將肖某的父親碾壓致死。保險(xiǎn)公司向萬(wàn)某賠付車(chē)輛險(xiǎn)后,就再也不肯支付肖某父親的死亡賠償金了。保險(xiǎn)公司的依據(jù)是車(chē)輛第三者險(xiǎn)中“免賠條款”明確規(guī)定:投保車(chē)輛的駕駛員及家庭成員人身傷亡,或遺留車(chē)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失均不在賠付之列。萬(wàn)某不服,將保險(xiǎn)公司告上法庭,要求其按車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付肖某父親的死亡賠償金。

案例二:車(chē)主趙某有一輛貨車(chē)從事貨運(yùn)經(jīng)營(yíng),并向保險(xiǎn)公司投保了保額為20萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)和2萬(wàn)元的車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi),趙某聘請(qǐng)司機(jī)駕車(chē),自己隨車(chē)前往廣州送貨途中發(fā)現(xiàn)車(chē)上貨物被盜,趙某急忙讓司機(jī)將車(chē)停靠路邊下車(chē)查看。由于車(chē)未停穩(wěn),趙某跳下車(chē)后摔倒,被該車(chē)后輪壓過(guò)身亡。當(dāng)趙某的家人向保險(xiǎn)公司索賠遭拒后向法院起訴:請(qǐng)求確認(rèn)保險(xiǎn)合同中損害原告權(quán)利的免責(zé)條款無(wú)效,判令被告保險(xiǎn)公司賠償死亡補(bǔ)償金等各項(xiàng)損失20萬(wàn)元。被告保險(xiǎn)公司辯稱(chēng):保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第四條第（1）項(xiàng)已明確規(guī)定:“機(jī)動(dòng)車(chē)事故造成被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的,保險(xiǎn)人不予賠償?！壁w某自己的車(chē)輛將自己壓死,不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍。

案例三:2005年11月2日,協(xié)盛公司就其所有的閩CB4061號(hào)牌貨車(chē)與某保險(xiǎn)公司簽訂了商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn),同年11月9日,協(xié)盛公司駕駛員溫某駕駛該車(chē)送貨時(shí),在某經(jīng)營(yíng)部院內(nèi)停車(chē),因未按操作規(guī)范將車(chē)熄火和掛擋停車(chē)即下車(chē),導(dǎo)致車(chē)輛后溜并撞到走到車(chē)后與他人交談的駕駛員溫某,造成其受傷搶救無(wú)效死亡。事發(fā)后,協(xié)盛公司在賠償了駕駛員的死亡賠償金、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)葥p失后,起訴保險(xiǎn)公司要求支付第三者責(zé)任保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司則以溫某不屬于保險(xiǎn)合同約定的第三者范疇拒絕賠償。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

本案涉及到機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)中“第三者”的界定問(wèn)題。

所謂機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn),是指投保的車(chē)輛發(fā)生事故,致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失時(shí),保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。一般而言,保險(xiǎn)公司稱(chēng)第一者,駕駛員稱(chēng)第二者,事故中的受害人稱(chēng)第三者。但保險(xiǎn)公司第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款都規(guī)定:駕駛員和他的家庭成員不屬于第三者。

案例一爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是家庭成員是否屬于第三者?案例二、案例三爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是駕駛員是否屬于第三者?

觀點(diǎn)之爭(zhēng)

實(shí)踐中,對(duì)第三責(zé)任保險(xiǎn)中第三者的范圍認(rèn)定問(wèn)題,即第三者的身份的確定標(biāo)準(zhǔn)和駕駛員、車(chē)上人員是否存在特定情況下向第三者轉(zhuǎn)化的可能也是一個(gè)爭(zhēng)議較大的問(wèn)題。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為,根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款對(duì)第三者范圍的規(guī)定“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的,因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車(chē)輛下的受害者”（這也是多數(shù)保險(xiǎn)公司采用的保險(xiǎn)條款）,并在免責(zé)條款中將本車(chē)駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失列入了不予賠償?shù)姆秶?。由此可?駕駛員及其家庭成員不屬于第三者。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,第三者身份的確定,主要應(yīng)依照其對(duì)車(chē)輛的操作和控制狀況來(lái)進(jìn)行。駕駛員身份的判定,應(yīng)依事故發(fā)生時(shí)其是否實(shí)際操縱和控制保險(xiǎn)車(chē)輛或者有能力操縱和控制保險(xiǎn)車(chē)來(lái)確定。第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同將駕駛員及其親屬排除在賠償責(zé)任范圍之外的主要目的是為了避免駕駛員在駕駛和操縱車(chē)輛過(guò)程中故意行為、串通騙取保險(xiǎn)金等道德風(fēng)險(xiǎn),其前提應(yīng)基于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)駕駛員實(shí)際操縱車(chē)輛的情形。因此應(yīng)根據(jù)具體情況來(lái)認(rèn)定。

評(píng)析

實(shí)踐中,由于對(duì)第三者的含義存在不同的理解,所以由此引發(fā)的糾紛較多,有必要對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行深入的探討。

1.設(shè)立第三者責(zé)任險(xiǎn)的宗旨

第三者責(zé)任險(xiǎn)旨在確保第三人即受害人因意外事故受到損害時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲得救濟(jì),是為不特定的第三人利益而訂立的合同,其含義并未將被保險(xiǎn)人或車(chē)輛駕駛?cè)藛T的家屬排除在外,保險(xiǎn)車(chē)輛上人員之外所有人均屬于第三者。

2.保險(xiǎn)公司縮小“第三者”范圍的目的

由于機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn),很多保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn),在合同中都規(guī)定有類(lèi)似“保險(xiǎn)車(chē)輛造成本車(chē)駕駛員及其家庭成員（家屬）、被保險(xiǎn)人及其家庭成員（家屬）人身傷亡的屬除外責(zé)任”的免責(zé)條款。從保險(xiǎn)公司的角度看,他們之所以擬定類(lèi)似條款,主要是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),即投保人與家屬之間串通騙保。其實(shí),這種擔(dān)心是不必要的。如果保險(xiǎn)事故是由被保險(xiǎn)人故意造成的,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第28條的規(guī)定,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。又根據(jù)《保險(xiǎn)法》第138條,如果投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng),構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。因此,道德風(fēng)險(xiǎn)的防范并非沒(méi)有相應(yīng)措施與途徑,它不需要也不應(yīng)當(dāng)通過(guò)預(yù)先對(duì)合法權(quán)利的剝奪來(lái)實(shí)現(xiàn)。

3.關(guān)于駕駛員向第三者轉(zhuǎn)化的問(wèn)題

在案例二和案例三中,因?yàn)轳{駛員的過(guò)失導(dǎo)致事故,而事故的發(fā)生恰恰是因?yàn)樵{駛?cè)藛T停止了駕駛行為,離開(kāi)該車(chē)導(dǎo)致無(wú)法控制該車(chē)造成的。有人認(rèn)為在此情形下其身份符合第三者的條件和保護(hù)范圍,已由駕駛員向第三者轉(zhuǎn)化。否則如該案例,該駕駛?cè)藛T既不屬于第三者,按照合同約定也不屬于車(chē)上人員,將使該人處于缺乏保護(hù)的狀態(tài)。另外在實(shí)踐中,也存在著車(chē)上人員下車(chē)后與車(chē)輛發(fā)生刮碰的事故等情形,也應(yīng)根據(jù)該人員的實(shí)際情況對(duì)其身份屬第三者或者車(chē)上人員作出具體判斷。

保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)是不正確的。從第三者責(zé)任險(xiǎn)的立法本意來(lái)看,主要是保護(hù)除車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的利益。駕駛員可以通過(guò)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)來(lái)保障自己的權(quán)益。根據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致原理,不能給保險(xiǎn)人施加過(guò)多的負(fù)擔(dān)。這也是民法公平原則和等價(jià)有償原則的體現(xiàn)。

2005年11月4日,在廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于如何確定機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中“第三者”范圍的批復(fù)（粵高法民一復(fù)字[2005]11號(hào)）中,對(duì)廣州市中級(jí)人民法院報(bào)送的《關(guān)于中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司增城支公司與朱伯獲、郭帶娣、羅景秋道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛一案有關(guān)法律適用問(wèn)題的請(qǐng)示》是這樣答復(fù)的:原則同意保險(xiǎn)車(chē)有償追責(zé)標(biāo)準(zhǔn) 你院審判委員會(huì)多數(shù)意見(jiàn),即機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中“第三者”不包括保險(xiǎn)車(chē)輛本車(chē)上的乘客。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款解釋》的規(guī)定和保險(xiǎn)行業(yè)慣例及保險(xiǎn)理論通說(shuō),機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中“第三者”是指除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車(chē)輛上的人員以外,因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害的第三人。保險(xiǎn)車(chē)輛本車(chē)上的乘客不屬于本車(chē)投保的第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的“第三者”,其因交通事故遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害的,可由本車(chē)車(chē)上乘客責(zé)任險(xiǎn)和對(duì)方機(jī)動(dòng)車(chē)投保的第三者責(zé)任保險(xiǎn)予以保護(hù)。

我們認(rèn)為這種判定是正確的,也就是說(shuō),不管駕駛員在車(chē)內(nèi)還是車(chē)外,均不屬于第三者。

結(jié)論

綜上所述,我們認(rèn)為,機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”的范圍是指除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以外的受害人。也就是說(shuō),“被保險(xiǎn)人的家庭成員”、“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T的家庭成員”均屬于第三者,但被保險(xiǎn)人和駕駛員不屬于第三者。由此可以得出:案例一屬于第三者賠償?shù)姆秶?案例二、案例三不屬于第三者賠償?shù)姆秶?/p>

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