保險單是訂立保險合同保險單的主要內(nèi)容 的正式書面憑證保險單的主要內(nèi)容 ，上面主要記載被保險人、投保人、保險人的名稱（姓名）、保險標(biāo)的、保險金額、保險費(fèi)、保險期限、責(zé)任范圍等。保險單是根據(jù)投保人的申請，由保險人簽署的，所以是不要被保險人簽名的。一般在“您與我們的合同-合同構(gòu)成”中，都會約定：“本保險合同由保險單或其保險單的主要內(nèi)容 他保險憑證及所附條款、投保單、與本合同有關(guān)的其他投保文件、健康告知書、保險合同變更申請書、聲明、批注、附貼批單及其他書面協(xié)議構(gòu)成”。所以，這里可以看出兩點(diǎn)，第一，保險單就是保險憑證；第二、保險單不等于保險合同，但是它是保險合同的一部分。連投保前填寫的投保單也是，其他亂七八糟的也一個都少不了，都屬于保險合同。下面根據(jù)保險法的規(guī)定來分析下保險合同的內(nèi)容是如何通過這些文件體現(xiàn)的。保險單上能夠看到被保費(fèi)、保額、保險期限、合同成立時間等；而合同條款是一個格式條款，可以理解為對產(chǎn)品的一個展現(xiàn)，約定了保險責(zé)任、責(zé)任免除、爭議處理等權(quán)利義務(wù)；投保單上則能看到投被保人的姓名住所以及告知、保費(fèi)支付辦法等，這幾樣加起來就涵蓋了保險法中規(guī)定的保險合同內(nèi)容。至于簽字，投被保人的簽字是通過投保單，而保險人的簽字（蓋章）就是通過保險單。如果你只是想看合同條款內(nèi)容，下載電子保單時看到的就是，再不放心可以自己上官網(wǎng)查；如果是想知道以后理賠甚至出現(xiàn)糾紛，擔(dān)心如何說明自己買的保險是什么條款，這個可以放心，保險單上的內(nèi)容就足以說明適用什么條款了，保險產(chǎn)品/合同條款都是要備案的。

保險單：俗稱大保單，是一種正規(guī)保險單的主要內(nèi)容 的保險合同，保險單可由被保險人背書，隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓，它是一份獨(dú)立的保險單據(jù)。

保險憑證：俗稱小保單，它有保險單正面的基本內(nèi)容，但它沒有保險單的主要內(nèi)容 了保險單反面的保險條款，是一種簡化的保險合同。

聯(lián)合保險憑證：俗稱承保證明，它是保險單的主要內(nèi)容 我國保險公司特別使用的一種更為簡化的保險單據(jù)，由保險公司在出口公司提交的發(fā)票上加上保險編號、承保險別、保險金額、裝載船只、開船日期等，并加蓋保險公司印章即可，這種單據(jù)不能轉(zhuǎn)讓。

預(yù)約保險單：它是一種長期性的貨物保險合同。預(yù)約保險單上載明保險貨物的范圍、險別、保險費(fèi)率、每批運(yùn)輸貨物的最高保險金額以及保險費(fèi)的結(jié)付、賠款處理等項目，凡屬于此保險單范圍內(nèi)的進(jìn)出口貨物，一經(jīng)起運(yùn)，即自動按保險單所例條件承保。

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1、投保單投保單又稱要保書保險單的主要內(nèi)容 ，是投保人向保險人遞交的書面要約保險單的主要內(nèi)容 ，投保單經(jīng)保險人承諾，即成為保險合同的組成部分之一。投保單一般由保險人事先按統(tǒng)一的格式印制而成，投保人在投保書上所應(yīng)填具的事項一般包括保險單的主要內(nèi)容 ：（1）投保人姓名(或單位名稱)及地址；（2）投保的保險標(biāo)的名稱和存在地點(diǎn)，（3）投保險別：（4）保險價值或確定方法及保險金額；（5）保險期限；（6）投保日期和簽名等。在保險實踐中，有些險種，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，投保人可不填具投保單，只以口頭形式提出要約，提供有關(guān)單據(jù)或憑證，保險人可當(dāng)即簽發(fā)保險單或保險憑證，這時，保險合同即告成立。投保人應(yīng)按保險單的各項要求如實填寫，如有不實填寫，在保險單上又未加修改，則保險人可依此解除保險合同。

2、暫保單暫保單是保險人在簽發(fā)正式保險單之前的一種臨時保險憑證。暫保單上載明保險單的主要內(nèi)容 了保險合同的主要內(nèi)容，如被保險人姓名、保險標(biāo)的、保險責(zé)任范圍、保險金額、保險費(fèi)率、保險責(zé)任起訖時間等。在正式的保險單作成交付之前，暫保單與保險單具有同等效力；正式保險單簽發(fā)后，其內(nèi)容歸并于保險單，暫保單失去效力。如果保險單簽發(fā)之前保險事故就已發(fā)生，暫保單所未載明的事項，應(yīng)以事前由當(dāng)事人商定的某一保險單的內(nèi)容為準(zhǔn)。使用暫保單的情況大致有三種：一是保險

代理人或保險經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出的暫保單。保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)而尚未向保險人辦妥保險單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險合同的憑證。保險經(jīng)紀(jì)人與保險人就保險合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達(dá)成協(xié)議后，也可向投保人簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對保險人不發(fā)生拘束力，如果因保險經(jīng)紀(jì)人的過錯致使被保險人遭受損害的，被保險人有權(quán)向該保險經(jīng)紀(jì)人請求賠償。二是保險公司的分支機(jī)構(gòu)對某些需要總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，在承保后，總公司批準(zhǔn)前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，就合同的主要條款已達(dá)成協(xié)議，但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商；或保險人對承保危險需要進(jìn)一步權(quán)衡；或正式保險單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證等，在這種情況下，保險人在保險單作成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。

3、保險單保險單簡稱保單，是保險合同成立后由保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證，它是保險合同的法定形式。保險單應(yīng)該將保險合同的內(nèi)容全部詳盡列說。盡管各類保險合同因保險標(biāo)的及危險事故不同，因而保險單在具體內(nèi)容上以及長短繁簡程度上亦有所不同，但在明確當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)方面，則是一致的。保險單并不等于保險合同，僅為合同當(dāng)事人經(jīng)口頭或書面協(xié)商一致而訂立的保險合同的正式憑證而已。只要保險合同雙方當(dāng)事人意思表示一致，保險合同即告成立，即使保險事故發(fā)生于保險單簽發(fā)之前，保險人亦應(yīng)承擔(dān)保險給付的義務(wù)。如果保險雙方當(dāng)事人未形成合意，即使保險單已簽發(fā)，保險合同也不能成立。但在保險實踐中，保險單與保險合同相互通用。保險單的作成交付是完成保險合同的最后手續(xù)，保險人一經(jīng)簽發(fā)保險單，則先前當(dāng)事人議定的事項及暫保單的內(nèi)容盡歸并其中，除非有詐欺或其他違法事情存在，保險合同的內(nèi)容以保險單所載為準(zhǔn)，投保人接受保險單后，推定其對保險單所載內(nèi)容已完全同意。保險單除作為保險合同的證明文件外，在財產(chǎn)保險中，于特定形式及條件下，保險單具有類似“證券”的效用，可作成指示或無記名式，隨同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。在人身保險中，投保人還可憑保險單抵借款項。

4、保險憑證保險憑證是保險合同的一種證明，實際上是簡化了的保險單，所以又稱之為小保單。保險憑證與保險單具有同等的法律效力。凡保險憑證中沒有列明的事項，則以同種類的正式保險單所載內(nèi)容為準(zhǔn)，如果正式保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特訂條款時，則以保險憑證為準(zhǔn)。目前，我國在國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險中普遍使用保險憑證，此外，汽車保險也可以使用保險憑證。

代理人或保險經(jīng)紀(jì)人所發(fā)出的暫保單。保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)而尚未向保險人辦妥保險單之前，可以簽發(fā)暫保單作為保險合同的憑證。保險經(jīng)紀(jì)人與保險人就保險合同的主要內(nèi)容經(jīng)協(xié)商已達(dá)成協(xié)議后，也可向投保人簽發(fā)暫保單，但這種暫保單對保險人不發(fā)生拘束力，如果因保險經(jīng)紀(jì)人的過錯致使被保險人遭受損害的，被保險人有權(quán)向該保險經(jīng)紀(jì)人請求賠償。二是保險公司的分支機(jī)構(gòu)對某些需要總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)，在承保后，總公司批準(zhǔn)前而鑒發(fā)的暫保單。三是保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，就合同的主要條款已達(dá)成協(xié)議，但有些條件尚須進(jìn)一步協(xié)商；或保險人對承保危險需要進(jìn)一步權(quán)衡；或正式保險單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證等，在這種情況下，保險人在保險單作成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。

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一、常見的保險合同一般包括保障期限保險單的主要內(nèi)容 ，繳費(fèi)年限保險單的主要內(nèi)容 ，年交保費(fèi)，投被保人信息，和保險條款。

二、保險條款中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一下內(nèi)容：

1、不可抗辯條款

不可抗辯條款起源于英美法系國家的保險實踐，目的是為了平衡保險人與投保人、被保險人之間的利益，限制保險人濫用合同解除權(quán)，解決長期以來保險市場存在的信任危機(jī)，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。不可抗辯條款由最早的合同約定條款發(fā)展為合同法定條款，被大陸法系國家和地區(qū)保險法立法所借鑒。保險單的主要內(nèi)容 我國2009年10月實施的新《保險法》對1995年的《保險法》進(jìn)行了大幅度修訂，將“不可抗辯條款”全面引入保險合同法律規(guī)范之中，成為本次修訂最明顯的變化之一。此舉不僅使保險理賠糾紛在一定程度上有所減少，而且督促保險公司要加強(qiáng)對承保環(huán)節(jié)的管控，有效遏制保險營銷活動中存在的銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，對規(guī)范保險市場經(jīng)營，保障投保人、被保險人的合法利益有著重要意義。我國《保險法》（2009年10月實施的新《保險法》，下同）第十六條第二款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同?！薄侗ｋU法》第十六條第三款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同保險單的主要內(nèi)容 ；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！痹摋l款規(guī)定了保險人的可抗辯期為二年，超過二年，即為“不可抗辯期”。

2、年齡誤告條款

年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時誤報被保險人年齡情況下的處理辦法。一般分為兩種情況：一是年齡不真實影響合同效力的情況。被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險合同為無效合同，保險人可解除保險合同，并向投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。二是年齡不真實影響保險費(fèi)及保險金額的情況。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)或多于應(yīng)付保險費(fèi)，保險金額根據(jù)被保險人真實年齡進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是人壽保險對風(fēng)險估計與計算保險費(fèi)率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報年齡導(dǎo)致實交保費(fèi)少于應(yīng)交保費(fèi)的，投保人可以補(bǔ)交過去少交保費(fèi)的本利，或按已交保費(fèi)核減保額保險單的主要內(nèi)容 ；誤報年齡導(dǎo)致實交保費(fèi)大于應(yīng)交保費(fèi)的，退還多收的保費(fèi)。我國《保險法》第三十二條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付保險費(fèi)多于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。”

3、自殺免責(zé)條款

自殺免責(zé)條款通常規(guī)定，如果被保險人在保險單生效或復(fù)效后二年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險公司不給付保險金，只退還保險單的現(xiàn)金價值給受益人。我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/p>

4、戰(zhàn)爭免責(zé)條款

戰(zhàn)爭免責(zé)條款通常規(guī)定，在保險合同有效期間，如果被保險人因戰(zhàn)爭和軍事行動而死亡或殘廢，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。因為戰(zhàn)爭或軍事行為造成的人員大量死亡遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常死亡率，所以一般保險公司常常在保單上規(guī)定戰(zhàn)爭或軍事行為系除外責(zé)任。

5、寬限期條款

寬限期條款是分期交費(fèi)的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲交費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對到期沒交費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)交納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險合同有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍給付保險金，但要從保險金中扣回所欠的保險費(fèi)及利息。我國《保險法》第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。”

6、復(fù)效條款

復(fù)效條款通常規(guī)定，保險合同單純因投保人不按期交納保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時間申請復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對原合同效力的恢復(fù)，并不改變原合同的各項權(quán)利和義務(wù)?？缮暾垙?fù)效的期間一般為二年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請合同復(fù)效。我國《保險法》第三十七條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”

7、不喪失價值條款

壽險保單除短期的定期險外，投保人交滿一定期間（一般為二年）的保險費(fèi)后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人或被保險人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值。

8、保單貸款條款

保單貸款條款通常規(guī)定，投保人交付保險費(fèi)滿若干年后，如有臨時性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保險單作為抵押向保險人申請貸款。貸款金額以不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的一定比例為限。

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保險單保險單的主要內(nèi)容 ：俗稱大保單，是一種正規(guī)的保險合同，保險單可由被保險人背書，隨物權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓，它是一份獨(dú)立的保險單據(jù)。

保險憑證保險單的主要內(nèi)容 ：俗稱小保單，它有保險單正面的基本內(nèi)容，但它沒有保險單的主要內(nèi)容 了保險單反面的保險條款，是一種簡化的保險合同。

聯(lián)合保險憑證保險單的主要內(nèi)容 ：俗稱承保證明，它是我國保險公司特別使用的一種更為簡化的保險單據(jù)，由保險公司在出口公司提交的發(fā)票上加上保險編號、承保險別、保險金額、裝載船只、開船日期等，并加蓋保險公司印章即可，這種單據(jù)不能轉(zhuǎn)讓。

預(yù)約保險單：它是一種長期性的貨物保險合同。預(yù)約保險單上載明保險貨物的范圍、險別、保險費(fèi)率、每批運(yùn)輸貨物的最高保險金額以及保險費(fèi)的結(jié)付、賠款處理等項目，凡屬于此保險單范圍內(nèi)的進(jìn)出口貨物，一經(jīng)起運(yùn)，即自動按保險單所例條件承保。