車輛自燃現(xiàn)實(shí)中并不少見

這涉及到車輛著火的原因。在保險(xiǎn)責(zé)任里，著火原因不同，責(zé)任是不同的。

根據(jù)著火的原因，在保險(xiǎn)責(zé)任里，可分為兩種情況：火災(zāi)和自燃。

火災(zāi)。按照保險(xiǎn)慣例解釋的原則，也就是在條款所附的解釋中，

火災(zāi)是這樣定義的：指保險(xiǎn)車輛本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。

與通常的文義解釋相比，這里特別強(qiáng)調(diào)火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 了“保險(xiǎn)車輛本身以外的火源”（我在以下簡(jiǎn)稱為外來火源），從而使得保險(xiǎn)責(zé)任中的火災(zāi)概念成為一個(gè)專用術(shù)語。

自燃。同上，

自燃在條款所附的解釋中，是這樣定義的：指保險(xiǎn)車輛因本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身等發(fā)生問題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等造成火災(zāi)。

這也成為一個(gè)保險(xiǎn)慣例下的概念解釋，我們理解的要點(diǎn)要放在“沒有外來火源”這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上。

因此，保險(xiǎn)責(zé)任中的火災(zāi)和自燃雖然在表象上極為相似，但因?yàn)槠淦鸹鹪虻膮^(qū)別，使之成為兩個(gè)完全不同的概念，而這個(gè)起火原因的區(qū)別就體現(xiàn)在

“有無外來火源”

上，這一點(diǎn)很重要，大家要牢牢記住。

火災(zāi)作為一項(xiàng)基本的責(zé)任，一般包括在主險(xiǎn)當(dāng)中，但也不是全部。就目前執(zhí)行的三款行業(yè)統(tǒng)頒條款中，A款的營業(yè)性車輛條款中就將“火災(zāi)、爆炸、自燃”排除在車損險(xiǎn)責(zé)任之外。除此之外，各類車型的車損險(xiǎn)責(zé)任中均包括了“火災(zāi)”責(zé)任。但自燃責(zé)任就不同了，與火災(zāi)責(zé)任正相反，一般的車損險(xiǎn)中，均將自燃責(zé)任列為除外責(zé)任，專門作為附加險(xiǎn)種來對(duì)待。目前的三款行業(yè)統(tǒng)頒條款中，除非營業(yè)企業(yè)或機(jī)關(guān)車輛以及A款的特種車將自燃險(xiǎn)作為車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任外，其火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 他各類車輛均需加保附加自燃險(xiǎn)才能得到車輛自燃損失的賠償。

在這里，還要有三點(diǎn)引起重視。一是火災(zāi)責(zé)任中，對(duì)于不明原因引起的損失一般都剔除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍外；二是自燃責(zé)任中，如自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失也不屬于賠償范圍；三是由人工直接供油和高溫烘烤造成的損失，無論車損險(xiǎn)還是附加自燃險(xiǎn)均不予賠償。

對(duì)于火災(zāi)，由于其大多在車損險(xiǎn)中就能得到保障，因此大家可能不會(huì)太關(guān)注?，F(xiàn)實(shí)中，主要是在自燃險(xiǎn)的選擇上，由于要多掏一份錢，所以一般客戶投保時(shí)會(huì)反復(fù)斟酌。大多數(shù)人覺得離自己較遠(yuǎn)，選擇的并不多。但風(fēng)險(xiǎn)就是這樣，只有遇到了你才可能覺得其突如其來。實(shí)質(zhì)上，現(xiàn)實(shí)中自燃的車輛多于火災(zāi)車輛，油路引起的著火是自燃，電路引起的著火是自燃，長途行駛導(dǎo)致輪胎摩擦著火是自燃，車上拉載貨物燃燒引燃車輛是自燃，夏日高溫易引起車輛自燃，車輛年限較長更易發(fā)生自燃事故，而現(xiàn)在新車留存的質(zhì)量隱患也易引發(fā)自燃等。成都公交車6.5自燃事件曾給我們留下了多么慘痛的印象。

現(xiàn)實(shí)中還有一類例子，是先碰撞后著火，按照保險(xiǎn)近因原則，這屬于碰撞責(zé)任，并不會(huì)以火災(zāi)責(zé)任來處理。

火災(zāi)原因的認(rèn)定，保險(xiǎn)公司會(huì)以消防證明作為依據(jù)。對(duì)火災(zāi)事故的查勘，保險(xiǎn)公司也會(huì)將重點(diǎn)放在區(qū)別火災(zāi)與自燃上來。當(dāng)然，如果你投保了附加自燃損失險(xiǎn)，查勘相對(duì)就簡(jiǎn)單了。

這樣就清楚了。除A款的營業(yè)性車輛外，一般車損險(xiǎn)當(dāng)中都包含了火災(zāi)責(zé)任，但除非營業(yè)的機(jī)關(guān)和企業(yè)車輛及A款的特種車外，都不包括自燃責(zé)任。自燃責(zé)任作為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，要想得到保證就得專門進(jìn)行投保，否則因自燃造成的損失只能自己承擔(dān)。

再看小李和小孫的例子。小李和小孫均是私家車，均只投保了車損險(xiǎn)，未投保附加自燃損失險(xiǎn)。小李的車子放在外面突然著火了，經(jīng)消防認(rèn)定，其為炮仗掉落后引發(fā)，因此保險(xiǎn)公司以火災(zāi)責(zé)任予起了賠付，并不涉及保不保自燃險(xiǎn)的問題。而小孫的車輛，行駛中突然著火，經(jīng)消防認(rèn)定，為電路短路引起著火，屬自燃責(zé)任，但小孫投保時(shí)為省錢未保自燃險(xiǎn)，只能后悔莫及。

是否投保自燃險(xiǎn)，當(dāng)然要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)選擇而定。這里我想提醒的是，因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上執(zhí)行的是三款條款，而且對(duì)自燃險(xiǎn)規(guī)定又不盡相同，所以不管你是哪類車輛，也不管是投保的哪家公司，一定要仔細(xì)閱讀拿到的條款，以親眼看到的為準(zhǔn)，做一個(gè)明明白白的消費(fèi)者。不然，投保時(shí)不注意，想當(dāng)然以為得到了保障，出險(xiǎn)后才知不盡然，那就后悔也遲了。

擴(kuò)展閱讀：【保險(xiǎn)】怎么買，哪個(gè)好，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些"坑"

如果確定是外界不明火源造成火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 的車輛起火

也就是說現(xiàn)在找不到第三者（造成車輛起火的人火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 ，不管是故意的還是無意的）

保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 ，但賠付金額只是損失金額的70%前提火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 ：火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 你上了車輛損失險(xiǎn)

免賠30% 因?yàn)檎也坏娇v火者（故意）或者是引起車輛起火的人（無意）

保險(xiǎn)條款里對(duì)于車輛損失險(xiǎn)條款有這么一條：應(yīng)由第三者賠償，但找不到第三者的情況下，車損險(xiǎn)免賠30%

拓展資料：

自燃險(xiǎn)賠償范圍是什么？

夏天天氣炎熱，使得車輛自燃的風(fēng)險(xiǎn)加大，所以不少車主在購買車險(xiǎn)時(shí)會(huì)選擇附加一份車輛自燃損失險(xiǎn)，預(yù)防此類事故的發(fā)生。

自燃險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，只有投保車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保自燃險(xiǎn)。自燃險(xiǎn)的保障范圍是在沒有外界火源的情況下，車輛因?yàn)樽陨黼娐?、線路、油路、氣系統(tǒng)等被機(jī)動(dòng)車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒造成的車輛損失情形。但是買了自燃險(xiǎn)并不代表保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠付。如果發(fā)生以下幾種情況，保險(xiǎn)公司很可能不會(huì)承擔(dān)理賠責(zé)任。

1、車輛起火原因不明。

2、車輛自燃只導(dǎo)致電路、線路、供油系統(tǒng)的損失。

3、車倆自燃的原因是駕駛?cè)藛T違規(guī)操作所導(dǎo)致的。

4、車輛在維修期間發(fā)生自燃。

5、投保車輛進(jìn)行了改裝，引起了自燃事故。

6、年檢不合格的車輛自燃。

7、違法行為導(dǎo)致車輛自燃。

8、車主故意知識(shí)車輛自燃等。

二、自燃險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)

自燃險(xiǎn)的理賠費(fèi)用包括車輛受損費(fèi)用和施救費(fèi)用的賠償，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)合同約定的保額范圍內(nèi)，按照車輛實(shí)際損失進(jìn)行賠償，但是自燃險(xiǎn)每次賠償都要實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率（購買了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)除外），因此保險(xiǎn)公司最多賠付80%。

火災(zāi)保險(xiǎn)公司在以下情況下不賠：

一、電線老化導(dǎo)致火災(zāi)不賠。

絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)，電線因自身磨損等導(dǎo)致火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 的損失，都是責(zé)任免除的。我們來看看條款：

下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、自然損耗、大氣變化、正常水位變化或其火災(zāi)原因不明保險(xiǎn)公司賠嗎 他漸變?cè)?、物質(zhì)本身變化、霉?fàn)€、受潮、鼠咬、蟲蛀、鳥啄、氧化、銹蝕、滲漏、烘烤。

說實(shí)話，這一條挺讓人焦慮的。我們?nèi)缃褡〉姆孔?，很多都有十幾二十多年房齡了，電線老化、管道老化等問題，或多或少都是存在的。這些原因我們很難察覺，有時(shí)也很難憑個(gè)人力量去修整。為此我特意咨詢了保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)是：這條免責(zé)主要針對(duì)非常老舊的小區(qū)，而近二三十年來，很多工程材料都是非常穩(wěn)定的，一般很少會(huì)出現(xiàn)老化等情況；因?yàn)橛袝r(shí)候事故原因往往很難界定，這種情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)理賠的。

二、自建房、閑置7天房屋不賠。

不同產(chǎn)品保障的房屋類型不一樣，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為，所有家財(cái)險(xiǎn)都保的同一類型的房子。有的保非自建城鎮(zhèn)鋼筋混凝土商品房住宅；有的保磚混結(jié)構(gòu)的居民住宅；有的保城鎮(zhèn)非混凝土結(jié)構(gòu)，有的保建筑物未鋼混結(jié)構(gòu)的居民住宅，建造年限為30年以下的房屋等。

在選之前要確認(rèn)自己家房子的建筑類型，還要注意的是，很多家財(cái)險(xiǎn)都規(guī)定，無人居住的房屋不保，但不同產(chǎn)品的定義不一樣。某百萬家財(cái)險(xiǎn)就規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不屬于本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的：

無人居住或無人看管超過7天的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。有的產(chǎn)品規(guī)定是30天或者60天，投保時(shí)就要注意，假如旅游出差要離開一段時(shí)間，建議安排親人看管房屋，三兩天就上屋看一下，這樣可以避免房屋發(fā)生事故保險(xiǎn)公司拒賠的情況。

三、重大過失行為不賠。

很多產(chǎn)品都會(huì)有這樣一條免責(zé)，就是家庭成員或家政人員的重大過失行為導(dǎo)致的事故損失不賠。重大過失行為是指行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對(duì)其較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到的行為。

現(xiàn)在很多家庭都是子女上班，白天只有老人在家?guī)?，老人在家燒菜做飯，也存在一定的安全隱患?！爸卮筮^失”的定義，讓我擔(dān)心的是，究竟如何去衡量老人、小孩的一些過失行為究竟屬不屬于重大過失。如果你也有同樣的擔(dān)心，建議在選擇產(chǎn)品時(shí)多關(guān)注一下免責(zé)條款，有很多產(chǎn)品沒有這項(xiàng)免責(zé)。