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交強險五大核心條款解讀

一、交強險具體賠哪些項目

當(dāng)車主在使用車輛時發(fā)生交通事故，導(dǎo)致他人受傷或財產(chǎn)損失，保險公司會在規(guī)定限額內(nèi)進行賠償。賠償分為四種情況：造成死亡的最高賠11萬元，醫(yī)療費用最高1萬元，財物損壞最高2000元。如果事故中車主沒有責(zé)任，賠償金額會降低，死亡傷殘最高1.1萬元，醫(yī)療費最高1000元，財物損失最高100元。

具體賠償項目包括三個部分：

死亡傷殘賠償包含喪葬費、死亡補償金、殘疾賠償金、護理費用等12項內(nèi)容。醫(yī)療費用賠償包含醫(yī)藥費、住院費、伙食補助等7項內(nèi)容。財物損失主要賠償直接損壞的物品。

二、這些情況交強險不賠

交強險有四種明確不賠的情況：第一是受害人故意造成的事故，比如碰瓷行為。第二是車主自己車上物品的損失，比如運輸?shù)呢浳飺p壞。第三是間接損失，像店鋪停業(yè)造成的收入減少、物品維修后貶值等情況。第四是打官司產(chǎn)生的費用，包括律師費、訴訟費等。

需要注意兩個細(xì)節(jié)：車上人員的傷亡不屬于交強險賠償范圍，這種情況需要購買商業(yè)保險。精神損害賠償必須要有法院判決書，私下協(xié)商的撫慰金可能無法獲得賠償。

三、申請賠償要準(zhǔn)備這些材料

申請賠償時需要準(zhǔn)備七類材料：保險單原件、書面申請、車主和傷者的身份證件、交警出具的事故認(rèn)定書。如果選擇私了，要提供雙方簽字的協(xié)議書。醫(yī)療費需要醫(yī)院開具的發(fā)票和病歷，財物損失要維修清單和發(fā)票。

特殊情況下需要補充材料：如果是傷殘賠償，要提供傷殘鑒定報告。涉及撫養(yǎng)費的需要戶口本等親屬關(guān)系證明。誤工費賠償要提供工資證明和納稅記錄。

四、賠償金額怎么計算

保險公司會參照兩個標(biāo)準(zhǔn)：國家規(guī)定的交通事故診療指南和基本醫(yī)保目錄。這意味著部分自費藥品或高級治療項目可能不在賠償范圍內(nèi)。醫(yī)療費賠償要扣除醫(yī)保已報銷部分，營養(yǎng)費每天按50元計算，護理費參照當(dāng)?shù)刈o工工資標(biāo)準(zhǔn)。

傷殘賠償金按戶籍類型區(qū)分計算：城鎮(zhèn)戶口按上年度居民人均收入乘以20年計算，農(nóng)村戶口按農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)計算。60歲以上每增加1歲減少1年，75歲以上統(tǒng)一按5年計算。

五、這些操作會影響理賠

有三個常見錯誤要注意：第一是未經(jīng)保險公司同意私自墊付費用，這可能導(dǎo)致部分費用無法報銷。第二是車輛修理前未通知保險公司驗車，可能影響定損結(jié)果。第三是醫(yī)療方案選擇超出醫(yī)保目錄，建議治療前與保險公司確認(rèn)可報銷項目。

正確做法是：發(fā)生事故后立即報案，保留現(xiàn)場照片和視頻。送醫(yī)時告知醫(yī)院使用醫(yī)保目錄內(nèi)藥品。修理車輛前聯(lián)系保險公司人員到場確認(rèn)損失情況。涉及傷殘的要在治療終結(jié)后180天內(nèi)做司法鑒定。

重要提示：交強險賠償有180天申請時效，從事故認(rèn)定書出具日開始計算。超過時效未申請視為自動放棄。賠償金支付需要車主和傷者共同到場辦理手續(xù)，未成年人需監(jiān)護人陪同。

通過以上解讀可以看出，交強險主要保障第三者基本權(quán)益，但對車主自身損失和間接損失不提供保障。建議車主根據(jù)實際情況補充購買商業(yè)第三者責(zé)任險。遇到復(fù)雜事故時，建議先咨詢專業(yè)法律人士，避免因操作不當(dāng)影響理賠結(jié)果。