【車(chē)主必看】第三者責(zé)任險(xiǎn)這些坑千萬(wàn)別踩

一、不買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)面臨什么處罰？

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，所有上路車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。如果車(chē)主沒(méi)有按規(guī)定買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，交警查到后會(huì)直接扣車(chē)。車(chē)主需要先補(bǔ)交保險(xiǎn)，還要額外支付兩倍保費(fèi)作為罰款。比如原本保費(fèi)是950元，罰款就要交1900元。

這個(gè)規(guī)定主要是為了保障交通事故受害者的權(quán)益。很多車(chē)主覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)錢(qián)，但出了事故沒(méi)有保險(xiǎn)的話，可能要賠更多錢(qián)。交警部門(mén)會(huì)定期檢查車(chē)輛保險(xiǎn)情況，大家千萬(wàn)不要存僥幸心理。

二、哪些情況保險(xiǎn)公司不賠錢(qián)？

買(mǎi)了保險(xiǎn)不代表所有情況都能賠。保險(xiǎn)公司明確規(guī)定了十幾種不賠的情形，主要分三類情況。第一種是車(chē)上人員受傷不賠，包括駕駛員、乘客和車(chē)主的家人。比如父親開(kāi)自家車(chē)撞樹(shù)導(dǎo)致母親受傷，這種情況保險(xiǎn)公司不會(huì)賠。

第二種是車(chē)輛本身問(wèn)題導(dǎo)致的損失不賠。包括沒(méi)有有效行駛證、車(chē)輛被偷期間出事、或者拖著沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的掛車(chē)等情況。特別是要注意年檢過(guò)期的話，保險(xiǎn)公司可以直接拒賠。

第三種是特殊使用情況不賠。比如把車(chē)借給沒(méi)駕照的人開(kāi)，或者拿私家車(chē)跑網(wǎng)約車(chē)賺錢(qián)，這些改變車(chē)輛用途的情況都不在保障范圍內(nèi)。修車(chē)期間如果修理廠員工開(kāi)你的車(chē)出事，保險(xiǎn)公司也不會(huì)負(fù)責(zé)。

三、這些駕駛行為會(huì)讓保險(xiǎn)失效

酒駕毒駕肯定是不能賠的，這個(gè)大家都知道。但很多人不知道吃感冒藥開(kāi)車(chē)也可能被拒賠。如果藥瓶上標(biāo)注了"服用后不宜駕駛"，這種情況下出事保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠。

無(wú)證駕駛的情況比想象中復(fù)雜。不光指完全沒(méi)駕照，還包括駕照過(guò)期、準(zhǔn)駕車(chē)型不符等情況。比如拿著C1駕照開(kāi)大貨車(chē)，或者實(shí)習(xí)期上高速出事故，這些都可能被認(rèn)定為無(wú)效駕駛資格。

特別要注意特種車(chē)輛的操作要求。開(kāi)吊車(chē)、水泥泵車(chē)等工程車(chē)輛，必須要有特種作業(yè)證。開(kāi)大巴車(chē)跑客運(yùn)的，駕駛員還必須持有客運(yùn)從業(yè)資格證。這些證件不全的話，出事都得自己掏腰包。

四、車(chē)輛使用中的限制條款

很多人不知道車(chē)輛改裝會(huì)影響保險(xiǎn)理賠。如果私自加裝尾翼、改排氣管，或者改變車(chē)輛用途（比如私家車(chē)改貨運(yùn)用），出事故時(shí)保險(xiǎn)公司可以拒賠。就算改裝和事故沒(méi)關(guān)系，只要存在非法改裝事實(shí)就可以不賠。

車(chē)輛保養(yǎng)期間要特別注意。在4S店做保養(yǎng)時(shí)，如果維修工開(kāi)你的車(chē)出去發(fā)生剮蹭，這種情況保險(xiǎn)公司不賠。因?yàn)闂l款明確規(guī)定"在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所維修期間"屬于免責(zé)范圍。建議車(chē)主盡量在現(xiàn)場(chǎng)等候取車(chē)。

還有容易被忽視的車(chē)輛轉(zhuǎn)借問(wèn)題。把車(chē)借給朋友開(kāi)沒(méi)問(wèn)題，但要是朋友又把車(chē)轉(zhuǎn)借給其他人，這個(gè)"二次轉(zhuǎn)借"行為會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)失效。哪怕借車(chē)人有合法駕照，只要不是車(chē)主直接同意的使用人，保險(xiǎn)公司都可以拒賠。

五、其他常見(jiàn)拒賠情形

精神損失費(fèi)是明確不賠的。比如事故導(dǎo)致對(duì)方抑郁需要心理治療，這部分費(fèi)用要車(chē)主自己承擔(dān)。現(xiàn)在法院支持精神損害賠償?shù)那闆r越來(lái)越多，車(chē)主需要特別注意這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

車(chē)輛被搶期間出事也不賠。很多車(chē)主以為買(mǎi)了全險(xiǎn)就放心，其實(shí)盜搶險(xiǎn)只賠車(chē)輛本身?yè)p失。如果小偷開(kāi)車(chē)撞了人，傷者索賠還是要找車(chē)主。這種情況法院一般會(huì)判車(chē)主先賠償，再向小偷追償。

最容易被忽略的是間接損失。比如撞壞商鋪導(dǎo)致停業(yè)三天，不僅要賠裝修費(fèi)，還要賠營(yíng)業(yè)損失。但保險(xiǎn)條款寫(xiě)明只賠直接損失，停業(yè)損失需要車(chē)主自掏腰包。建議開(kāi)店的車(chē)主額外購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)。

特別提醒大家注意保險(xiǎn)條款的兜底條款。所有保單最后都會(huì)寫(xiě)"其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的情況"，這個(gè)條款經(jīng)常引發(fā)糾紛。曾有車(chē)主撞壞古建筑，保險(xiǎn)公司以"文物屬于特殊財(cái)產(chǎn)"為由拒賠，最后就是依據(jù)這個(gè)條款。

現(xiàn)在很多車(chē)主只關(guān)注保費(fèi)價(jià)格，卻忽視具體條款。建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)閱讀免責(zé)條款部分，遇到不懂的及時(shí)咨詢專業(yè)人士。畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要是因?yàn)椴涣私鈼l款導(dǎo)致不能理賠，那就得不償失了。