大家都知道車險理賠問題及對策 ，當(dāng)我們買了車險以后車險理賠問題及對策 ，出保險事故是需要理賠的車險理賠問題及對策 ，不然都不能安心開車。但是很多人卻不知道車險理賠問題及對策 ，如果車輛出事故以后，保險公司不理賠怎么辦車險理賠問題及對策 ？今天大白就來和大家講一下。首先第一步，先向車主確認車輛的受損情況，比如是否有劃痕、后視鏡是否刮花掉漆等。其次就是向保險公司報案并通知出險地工作人員盡快前來進行事故調(diào)查取證。再次就是根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行理賠申請。

首先是及時通知保險公司，最好將車輛的受損情況及時告知保險公司，并及時打電話通知車主，因為只有這樣，保險公司才能快速調(diào)查取證，以確定車輛的受損情況。然后就是提交資料，一般車子只要有事故信息就行了，具體有什么問題要及時與保險公司溝通，因為只有在保單生效后才能進行理賠申報，否則保險公司會要求你提供材料證明一些材料，比如事故證明等，在這種情況下要及時保存好相關(guān)資料和聯(lián)系方式。

首先，保險公司會根據(jù)《保險法》和《保險公司服務(wù)行為規(guī)范》等相關(guān)規(guī)定，對不履行理賠義務(wù)的行為進行處理。所以當(dāng)車主們覺得車險賠付不了的情況下，一定要及時去找保險公司要求理賠。其次，在這種情況下一定要盡快向當(dāng)?shù)厮痉C關(guān)提交相關(guān)材料證明自己的清白，并且提出合理證據(jù)，向法院提起訴訟。最后呢就是在訴訟中如果車主與保險公司達成了調(diào)解協(xié)議，這種情況下雙方應(yīng)該主動協(xié)商解決賠償問題。但如果調(diào)解不成那么就只能向法院提起訴訟了。如果車險出了事故了但是結(jié)果并不是自己想要的賠付情況下則是有責(zé)任的。所以建議大家還是找靠譜4S店或當(dāng)?shù)氐闹薪檫M行處理，雖然有時候可能會存在一定麻煩但也能為自己爭取到最大賠償金額！

其實在整個保險過程中，都是要遵循一定的流程和標準的。如果我們自己出險了，可能會遇到保險公司不理賠的情況，這個時候我們也可以選擇向保險公司申訴。如果是對方不履行合同義務(wù)，比如車輛投保時的行駛證或者號牌過期了。那么就只能按照《保險法》的相關(guān)規(guī)定進行起訴了，起訴結(jié)果可能也是比較好的。在平時車輛出現(xiàn)事故后，車主一定要積極配合保險公司完成事故調(diào)查和理賠工作，并且要按照保險公司提供的規(guī)定去做，不要以各種理由拒絕理賠申請。所以各位車主在平時一定要記得多關(guān)注保險公司的理賠政策和流程，做好以上這幾點是十分有必要的。

汽車保險理賠技巧車險理賠問題及對策 ：1、根據(jù)一般保險公司的要求車險理賠問題及對策 ，在事故發(fā)生48小時內(nèi)報案，保險公司派出調(diào)查人員到現(xiàn)場進行初步調(diào)查，以確定是否屬于保險責(zé)任，痕跡是否一致，是否屬實車險理賠問題及對策 ；2、根據(jù)損失的現(xiàn)場痕跡和程度，調(diào)查將現(xiàn)場初步損壞或直接到修理廠、4S店、固定損失中心確認損壞，看實際修理或更換配件的價格是否合理；3、根據(jù)調(diào)查，核價給予綜合賠付結(jié)論，提供相關(guān)證件（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證等）到保險公司柜臺領(lǐng)取，證件有效、事故屬實、屬于保險責(zé)任的，可以去保險公司收取賠償金。

一、保險“理賠難”問題形成的原因投保人方面車險理賠問題及對策 ，一是保險客戶投保環(huán)節(jié)不謹慎，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明車險理賠問題及對策 了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。二是保險客戶對保險公司期望過高。一些消費者認為買車險理賠問題及對策 了保險，當(dāng)發(fā)生保險事故時可以全賠，而當(dāng)理賠時往往認為保險公司是強勢，蓄意讓消費者不能獲得全賠，從而造成對保險公司的誤解。三是由于保險市場是一個信息不對稱的市場，投保人可能無意或故意的不履行如實告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后保險公司不進行賠償時，投保人會存在很大的不滿。保險公司方面，一是部分保險公司缺乏對分支機構(gòu)和人員缺乏有效管理，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、核保不嚴等情況，由于這些業(yè)務(wù)前期埋下的隱患，造成出險后理賠困難。二是理賠工作與保險業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準確判斷。三是市場的惡性競爭導(dǎo)致保費漏損，保險公司為了追求利潤而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險人的賠款，造成“理賠難”。外部環(huán)境方面，一是相關(guān)法律制度不健全。由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。二是保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。社會上“投保容易理賠難”的輿論致使群眾一遇到保險理賠的糾紛就認為是保險公司的責(zé)任，沒有正確的態(tài)度面對理賠。三是社會監(jiān)督有待加強。社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，車險理賠問題及對策 我國在利用保險評級機構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。二、進一步解決好理賠難的幾點建議隨著新《保險法》的頒布實施，進一步明確、完善了保險合同的具體規(guī)定，著重加強了對被保險人利益的保護，在一定程度上能減少“理賠難”的問題。但從監(jiān)管層面，可以從以下幾個方面進一步解決好“理賠難”問題。(一)加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)一是督促保險公司完善內(nèi)部管理制度。保險公司內(nèi)部的管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保險公司健全內(nèi)控制度，建立科學(xué)的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。將保險消費者接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。二是清理保險條款中各類不合理的霸王條款，減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。三是進一步加強對保險公司的監(jiān)督管理、加大違規(guī)處罰力度逐，增大保險公司的違規(guī)成本，從源頭上切斷保險公司主觀上不按合同辦事的動機。(二)加大信息披露力度一是要加大保險業(yè)的透明度，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地掌握公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。二是對產(chǎn)、壽險分別制定詳盡、具體操作性強的理賠標準，并以規(guī)范性文件的形式發(fā)布；限定各家保險公司對手續(xù)齊全的賠案及時賠付的時間；監(jiān)督檢查各家公司的服務(wù)承諾、索賠須知、賠款計算方法等內(nèi)容的公開情況，并對社會定期公布。三是建立良好的輿論導(dǎo)向，加強輿論監(jiān)督，使其在理賠中起到促進保險業(yè)健康發(fā)展的作用。(三)提高保險代理人的從業(yè)標準，建立保險代理人誠信體系保險代理人在我國保險業(yè)發(fā)展初期功不可沒，但由于從業(yè)標準較低，從業(yè)人員素質(zhì)不高，銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生，不僅損害了廣大投保人的利益，更擾亂了保險業(yè)的秩序，使人們對我國的保險業(yè)產(chǎn)生了懷疑。提高保險代理人的從業(yè)標準，提升代理人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對代理人的監(jiān)管，是減少保險糾紛的一個重要方法。同時，保險公司也要探索新途徑來增加代理人的歸屬感，比如增加福利、職員制、員工持股等。(四)大力促進保險公估業(yè)發(fā)展通過專業(yè)的保險公估公司接受保險當(dāng)事人的委托，負責(zé)損失檢驗和理算工作，既可以使保險賠付趨于公平、合理，減少理賠糾紛，又可以促進保險公司優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，節(jié)省大量的人力、物力、財力。在美國等發(fā)達國家，保險公估人經(jīng)營的承保和理賠業(yè)務(wù)，占到了全部保險人理賠和風(fēng)險評估業(yè)務(wù)的80%，但目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，整體水平還很低。因此，應(yīng)該通過政策層面創(chuàng)造條件促進保險公估業(yè)發(fā)展，制定保險公估的實施細則、法規(guī)，對各險種的公估行為予以具體規(guī)定，將有助于保險公估行業(yè)的規(guī)范和健康發(fā)展，同時也能贏得保險雙方當(dāng)事人對保險公估人的信賴，減少“理賠難”的問題。(五)加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系，打擊保險騙賠等違法行為由于保險違法犯罪執(zhí)法力度的不夠，保險理賠工作的正常秩序受到了較大威脅，騙賠行為屢見不鮮，這對保險正常理賠造成了很大的影響。執(zhí)法不嚴、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了騙賠等保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業(yè)的形象，客觀上也助長了“理賠難”言論的泛濫。因此應(yīng)加強與公安等司法機關(guān)的聯(lián)系，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督，嚴厲打擊保險騙賠等違法行為，以解決“理賠難”問題。

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引言

2006年，我國產(chǎn)險業(yè)四個主要險種——車險、企財險、貨運險和責(zé)任險保費收入合計1377.96億元，同比增長24.9%，占財產(chǎn)險保費收入車險理賠問題及對策 的91.3%。

據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國機動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為70.1%，穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)第一大險種。其中，交強險自2006年7月1日實施以來實現(xiàn)保費收入218.78億元，占7月至12月車險保費收入的39.5%。

目前中國財產(chǎn)保險中，車險是投保意識最強的險種之一。隨著對交通事故第三方受害者賠償標準的提升，除車險理賠問題及對策 了交強險外，越來越多的汽車保有者還主動購買了商業(yè)三者險，甚至自發(fā)地選擇較高的保額。

近幾年，隨著國內(nèi)汽車市場的快速增長和車險投保意識的逐步提高，中國車險保費收入穩(wěn)步增長，到2010年中國汽車保有量將達6000萬輛，機動車輛保險保費收入可超過6000億元人民幣。但同時，中國車險市場發(fā)展也面臨價格戰(zhàn)、渠道混亂、理賠漏洞、外資參與不充分等問題。

自2003年車險管理制度改革實行以來，2006年車險市場再次發(fā)生了重大轉(zhuǎn)折。一系列政策和措施的出臺，不僅對當(dāng)前市場具有積極意義，帶來經(jīng)營管理質(zhì)的改變和市場基本面的好轉(zhuǎn)，而且使整個市場站在了一個新的起點，車險市場發(fā)展進入了一個新的階段，將對今后整個行業(yè)的車險經(jīng)營和市場走向產(chǎn)生深遠影響。

本報告依據(jù)國家統(tǒng)計局、國資委、國家信息中心、國務(wù)院發(fā)展研究中心、中國經(jīng)濟信息網(wǎng)、中國宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫、萬方數(shù)據(jù)庫、中國社會經(jīng)濟調(diào)查研究中心、國民經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心、中國保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會等提供的大量資料，對我國汽車保險市場的發(fā)展狀況、車險定價、汽車保險的理賠、機動車第三者責(zé)任強制保險、機動車輛保險費率、機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷、汽車保險業(yè)的競爭等進行了全面分析，并對國際汽車保險市場進行了深入的剖析，是計劃進入汽車保險行業(yè)和經(jīng)營汽車保險行業(yè)的企業(yè)和投資機構(gòu)了解目前中國汽車保險行業(yè)發(fā)展動態(tài)，把握發(fā)展趨勢的重要決策依據(jù)之一。

目錄

第一章國外汽車保險業(yè)發(fā)展分析7

第一節(jié)發(fā)達國家汽車保險共同特點7

第二節(jié)國外汽車保險規(guī)定分析8

一、德國車險理賠問題及對策 ：柏林保費貴新手費率高8

二、美國：未婚低齡男性費率最高9

三、日本：強制三責(zé)險零利潤9

四、加拿大：周末用車比上班用車保費低9

第三節(jié)美國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析10

一、美國的汽車保險制度10

二、美國汽車保險簡介16

三、美國強制車險制度設(shè)計與運作的幾點啟示17

四、美國汽車保險反欺詐的經(jīng)驗及對我國的啟示21

第四節(jié)德國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析29

一、德國車險發(fā)展概況29

二、德國汽車保險無微不至29

三、車險改革對德國車險市場的影響31

四、德國機動車輛法定第三者責(zé)任保險簡介33

五、德國車險改革對我們的啟示33

第五節(jié)英國汽車保險業(yè)的發(fā)展分析35

一、英國汽車保險業(yè)發(fā)展狀況35

二、英國車險市場完全細分36

三、英國車險承保的分析及啟示38

第六節(jié)日本汽車保險市場變革分析42

一、汽車保險費率、條款自由化42

二、適應(yīng)客戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新42

三、打破汽車保險通過代理店銷售的慣例43

四、應(yīng)用信息技術(shù)的新型服務(wù)迅速發(fā)展43

第七節(jié)韓國車險費率自由化漸變過程及啟示44

一、實行費率自由化的背景44

二、車險費率自由化的過程44

三、車險費率自由化的效用45

四、對我國的啟示45

第二章我國汽車保險業(yè)發(fā)展的綜合分析47

第一節(jié)汽車保險發(fā)展歷程與現(xiàn)狀47

一、汽車保險的起源47

二、汽車保險的發(fā)展成熟48

三、其車險理賠問題及對策 他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀50

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示51

第二節(jié)2006年我國車險市場發(fā)展回顧52

一、交強險實施，車險經(jīng)營發(fā)生質(zhì)變52

二、限折令實行，車險價格理性回歸53

三、行業(yè)條款推出，產(chǎn)品標準化體系初步建立54

四、監(jiān)管力度加強，競爭行為更加理性54

五、車險穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)第一大險種55

第三節(jié)中國機動車輛保險市場發(fā)展分析56

一、從政策層面看56

二、從經(jīng)濟層面看56

三、從社會層面看57

四、從技術(shù)層面看58

第四節(jié)我國車險市場發(fā)展存在的問題分析59

一、價格大戰(zhàn)削弱了行業(yè)盈利能力59

二、渠道混亂增加了不必要的交易費59

三、理賠漏洞大造成賠付成本過大60

四、參與不足外資保險公司貢獻小60

第五節(jié)我國車險市場化分析62

一、車險市場化的困境62

二、車險市場化困境的深層次原因分析63

三、車險市場化的雙贏策略展望64

第六節(jié)機動車新報廢標準對機動車保險市場的影響分析73

第七節(jié)交強險之后的車險經(jīng)營分析76

第八節(jié)新車險亮點分析80

一、引導(dǎo)保險公司“重服務(wù)”80

二、統(tǒng)一條款有利于消費者維護權(quán)益80

三、車險價格基本沒有上漲80

四、女性駕駛員享受九五折優(yōu)惠80

五、A、B、C三款均對酒后駕車不賠償80

六、車險市場不會形成大保險公司“一統(tǒng)天下”80

第九節(jié)機動車險困局及其解決途徑分析81

一、機動車輛保險的現(xiàn)狀81

二、綜合環(huán)境質(zhì)量的下降是機動車輛保險經(jīng)營效益低下的主要原因82

三、整合保險資源是解決車險效益問題的有效捷徑83

第十節(jié)中國汽車保險市場潛力分析85

一、市場結(jié)構(gòu)85

二、承保狀況85

三、前景展望86

第十一節(jié)我國汽車保險中介組織發(fā)展狀況分析87

一、發(fā)展汽車保險中介組織的現(xiàn)實意義87

二、我國汽車保險中介組織發(fā)展現(xiàn)狀88

三、我國汽車保險中介組織面臨的問題88

四、發(fā)達國家汽車保險中介組織發(fā)展狀況89

五、對策建議90

第十二節(jié)汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈分析92

一、汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈思維因勢而起92

二、構(gòu)建和諧共贏的汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈正逢其時92

三、打造和諧共贏的汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈93

第十三節(jié)汽車保險實行免賠額條款的意義分析96

一、免賠額條款產(chǎn)生的背景96

二、國內(nèi)免賠額的典型做法97

三、免賠額條款對汽車保險發(fā)展的積極意義97

四、保險公司推行免賠額條款的建議100

第十四節(jié)車險經(jīng)營中的現(xiàn)實矛盾分析102

一、車險經(jīng)營的社會效益與企業(yè)效益之間的矛盾102

二、車險經(jīng)營中規(guī)模與效益之間的矛盾103

三、車險與非車險的結(jié)構(gòu)性矛盾104

四、車險經(jīng)營的內(nèi)部矛盾104

第十五節(jié)車險代理渠道發(fā)展的問題及對策分析105

一、車險市場代理渠道的現(xiàn)狀及問題105

二、原因分析及對策建議106

第十六節(jié)經(jīng)營機動車輛保險的風(fēng)險防范分析108

一、車險承保風(fēng)險的防范108

二、車險理賠風(fēng)險及防范110

第三章我國車險定價分析114

第一節(jié)我國車險定價發(fā)展現(xiàn)狀114

第二節(jié)我國車險定價的適當(dāng)性分析115

一、車損險足額保險定價的適當(dāng)性分析115

二、第三者責(zé)任險定價的適當(dāng)性分析116

第三節(jié)完善我國車險定價機制的建議116

一、促進市場的充分競爭116

二、提高精算水平117

三、加強信息披露117

四、進行具體調(diào)整117

第四章我國汽車保險的理賠分析118

第一節(jié)汽車保險理賠服務(wù)分析118

一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務(wù)的模式及特點118

二、當(dāng)前我國保險市場汽車理賠服務(wù)的模式及其利弊分析119

三、我國保險市場環(huán)境的變化對汽車保險理賠服務(wù)模式的變革要求121

四、發(fā)展我國車險公估業(yè)的對策122

第二節(jié)影響理賠服務(wù)的因素分析124

一、保險公司層面的原因124

二、客戶層面的原因125

三、社會層面的原因125

第三節(jié)機動車輛險賠付率高的原因分析126

一、機動車輛險的經(jīng)營現(xiàn)狀126

二、車險賠付率高的原因分析126

三、降低車險賠付率的對策128

第四節(jié)車險理賠的全新模式分析130

第五節(jié)車險理賠外包的意義分析131

第五章我國機動車第三者責(zé)任強制保險分析134

第一節(jié)機動車第三者責(zé)任強制保險與自愿保險的區(qū)別分析134

一、目的、功能不同134

二、性質(zhì)不同134

三、實施方式不同134

四、責(zé)任范圍不同134

五、責(zé)任限額不同135

六、索賠主體不同135

七、條款、費率制定方式不同136

八、輔助補償制度設(shè)置不同136

九、其他區(qū)別136

第二節(jié)交強險和機動車商業(yè)三者險中的“責(zé)任”關(guān)系問題137

一、交通事故責(zé)任不等于交通事故民事賠償責(zé)任137

二、交通事故行政責(zé)任的承擔(dān)主體138

三、交通事故民事賠償責(zé)任的承擔(dān)主體139

四、交強險和機動車商業(yè)三者險中的被保險人范圍不同140

五、結(jié)論141

第三節(jié)機動車三責(zé)險的制度體系分析142

一、機動車第三者責(zé)任險的歷史演變142

二、道交法確立法定賠償規(guī)則143

三、實行商業(yè)化運營144

四、實行強制締約制度145

五、確立保險人對第三人的保護義務(wù)146

六、設(shè)立道路交通事故社會救助基金147

第四節(jié)機動車第三者責(zé)任強制保險的制度分析148

一、機動車強制三責(zé)險的定位與功能148

二、機動車強制三責(zé)險的經(jīng)營原則與模式149

三、機動車強制三責(zé)險制度法律關(guān)系分析150

四、機動車強制三責(zé)險相關(guān)配套制度構(gòu)建151

五、《條例》(草案)綜合評介與制度構(gòu)建的基本路向153

第六章我國機動車輛保險費率分析155

第一節(jié)車險費率市場化的利弊分析155

一、車險費率市場化的有利因素155

二、車險費率市場化的不利因素157

第二節(jié)機動車輛保險費率問題分析159

一、機動車輛險業(yè)務(wù)中存在的問題及原因159

二、機動車輛險業(yè)務(wù)正?；拇胧?60

第三節(jié)加快我國機動車輛保險費率市場化的進程162

一、機動車輛保險費率管制的弊端162

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景164

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議164

第七章我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展分析168

第一節(jié)我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的現(xiàn)狀及問題168

一、企業(yè)信息化問題168

二、市場成熟問題168

三、電子金融化問題169

四、法制化建設(shè)問題169

第二節(jié)發(fā)展我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的對策分析170

一、靜態(tài)信息服務(wù)階段的對策170

二、動態(tài)信息服務(wù)階段的對策170

三、在線交易階段的對策171

第三節(jié)我國機動車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展趨勢分析172

一、專一化趨勢172

二、融合化趨勢172

三、國際化趨勢172

第八章我國汽車保險業(yè)的競爭分析174

第一節(jié)當(dāng)前車險市場競爭特點及對策分析174

一、車險市場改革過程與競爭特點174

二、當(dāng)前車險市場惡性價格競爭成因分析175

三、過度競爭對車險市場效率和社會福利的影響177

四、對策與建議179

第二節(jié)車險價格競爭成因分析182

第三節(jié)車險放開經(jīng)營后的競爭成本與營銷機制分析184

一、營銷成本迅速增加，車險有成為利潤漏洞的危險184

二、創(chuàng)新營銷模式是車險放開經(jīng)營的必由之路186

三、建立車險新型營銷機制的思考187

第四節(jié)寡頭壟斷競爭中車險價格行為的實證分析189

一、當(dāng)前我國產(chǎn)險市場的結(jié)構(gòu)分析189

(一)市場集中度189

(二)產(chǎn)品差異化189

(三)市場進入壁壘189

二、車險價格競爭的實證分析190

(一)車險市場化進程中總體費率持續(xù)走低191

(二)車險市場化進程中各公司車險費率出現(xiàn)分化191

(三)車險市場化進程中定價模式以規(guī)模導(dǎo)向為主191

(四)車險價格競爭：領(lǐng)導(dǎo)者——跟隨者模式初步顯現(xiàn)192

三、當(dāng)前車險“價格戰(zhàn)”的對策193

(一)逐步建立戰(zhàn)略導(dǎo)向的車險定價模式193

(二)重建行業(yè)性風(fēng)險費率和附加費率的車險組合價格體系193

(三)引導(dǎo)和調(diào)控車險領(lǐng)導(dǎo)者——跟隨者競爭模式194

第五節(jié)車輛險市場價格競爭與非價格競爭趨勢分析194

一、車輛險費率市場化改革勢在必行194

二、車輛險市場價格競爭的有限性196

三、非價格競爭與集約化經(jīng)營趨勢198

第九章機動車輛保險代理高回扣問題分析200

第一節(jié)我國機動車輛保險業(yè)現(xiàn)狀200

一、高回扣導(dǎo)致機動車輛保險業(yè)務(wù)虧損200

二、機動車輛保險代理的利潤分析200

第二節(jié)保險公司解決機動車輛保險代理高回扣問題采取的措施分析201

一、聯(lián)合自律201

二、汽車保險服務(wù)“超市”202

第三節(jié)針對機動車輛保險代理高回扣問題應(yīng)采取的解決方式203

一、上調(diào)機動車輛保險代理費率203

二、有效監(jiān)管203

三、機動車輛保險代理渠道專業(yè)化203

四、發(fā)展機動車輛保險的直銷業(yè)務(wù)203

五、大力發(fā)展機動車輛保險經(jīng)紀人業(yè)務(wù)204

第十章我國機動車輛保險招投標過程中存在的問題及對策205

第一節(jié)當(dāng)前我國車險招投標中存在的主要問題分析205

一、招標目的不明確205

二、中間人的不規(guī)范運作205

三、保險人競爭不夠理性206

四、標書內(nèi)容不規(guī)范206

五、評標缺乏統(tǒng)一的標準206

第二節(jié)車險招投標不規(guī)范操作造成的后果207

第三節(jié)規(guī)范我國車險招投標的對策208

附錄：機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法210

圖表目錄

圖表1美國汽車保險反欺詐基本框架

圖表2美國部分州的保險反欺詐立法要求對比

圖表3美國保險公司常用的反欺詐方法

圖表42006年我國機動車輛保險保費收入情況

圖表52004-2006年我國機動車輛保險保費收入圖

圖表62000-2006年中國財產(chǎn)保險保費收入結(jié)構(gòu)

圖表72000-2006年中國車險保費收入及賠付

圖表82006年車險市場戰(zhàn)略群組分析（1）

圖表92006年車險市場戰(zhàn)略群組分析（2）

圖表10汽車保險費的發(fā)展

圖表11個別亞洲市場汽車損失率

圖表12某財產(chǎn)險公司一份2003年11月25日承保的私家車保單出險情況的部分記錄

圖表13某保險公司機動車輛險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

圖表14兩個保險公司自律公約的支付矩陣

圖表15小雞博弈支付矩陣

圖表16非壽險市場監(jiān)督的基本態(tài)度

圖表17兩個保險公司第二次博弈的支付矩陣

圖表182004年我國前五位產(chǎn)險公司的市場份額表

圖表191997-2004年深圳市車險綜合費率變動情況

圖表201997-2004年深圳市場主要產(chǎn)險公司車險變動情況

繞政府職能轉(zhuǎn)變和社會管理創(chuàng)新車險理賠問題及對策 ，大力發(fā)系國計民生的保險業(yè)務(wù)，努高保險業(yè)對經(jīng)濟社會的保支持能力和對社會管理的參與能力”。而保險功能最直接的體現(xiàn)就是理賠服務(wù)，因此，理賠服務(wù)與國計民生有著密切的聯(lián)系。近年來，隨費呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，車險存在的種種弊端逐漸顯的重點，抓住車險理賠問題及對策 了問題的要害，順應(yīng)了保險消提升車險理賠服務(wù)質(zhì)量事關(guān)行的必然規(guī)律隨著保險監(jiān)管力度的不斷加大，保險市場逐步趨于規(guī)范，尤其是保監(jiān)會200870號文下發(fā)以規(guī)違法行為逐漸減少，保提高。但是，保險在發(fā)揮社會管顯，保險消費者的合理訴求還不能得到很好的滿足。如何更好地服務(wù)于廣大保險消費者仍是行業(yè)不可回避看，但凡保險市場規(guī)范的國家，其誠信體系都比較完備，而誠信體系的建設(shè)首先是從保險業(yè)內(nèi)部開始的。只有保險業(yè)內(nèi)部運行規(guī)范了，服務(wù)質(zhì)量提升了，保險市場才能逐步規(guī)范起來。今年的全國保險工作會議提出了“抓服務(wù)、置，突出了做好理賠服務(wù)工17日下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于加強和改進財產(chǎn)保險理賠服務(wù)質(zhì)15日召開了“綜合治理車險理賠難”專項會議，下發(fā)題已經(jīng)給保險業(yè)的經(jīng)營帶來了很大的賠”、“高保低賠”以及“車險霸王條款”等，將車險理賠置17日下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于加強和改進財產(chǎn)保險理賠服務(wù)質(zhì)量的意見》，并項會議，下發(fā)了《“綜合治理車險理賠難”工作方案》，明確了做好車險理賠服務(wù)工作的具體要求。一、提升車險理賠服務(wù)質(zhì)量恰逢其時提升理賠服務(wù)質(zhì)量事關(guān)國計民應(yīng)廣大保險消費者的熱切期待從保險設(shè)和諧社會方面發(fā)揮著重要作用。項俊波主席在今年的全國保38《上海保險》2012不誘導(dǎo)。二是認真履行理賠告知流程。客戶告知客戶索賠手續(xù)、理賠流程、理賠標準、賠限及其他注意事項。針對可能發(fā)生的重大災(zāi)害等，要做到提前預(yù)警，通過短信提醒、電話告方式讓客戶做好預(yù)防工作。三是加大理賠服務(wù)的宣傳力度。要通過多種形式，如報刊、廣播、電等，對保險公司的服務(wù)項目、服務(wù)流程等進行宣傳。對于廣大保險消費者普讓保險消費者全面了解理賠服務(wù)流程。四是完善客戶信息查詢功能。各保險公司應(yīng)進一步完善承保理賠信戶自主查詢系統(tǒng)，以便保險地查閱承保、理賠信息。同時，各保險公司也可以在網(wǎng)站上開通交流互動平臺，了解客戶訴求，解答客戶疑問，宣導(dǎo)公司政策，增強車險理賠服在服務(wù)標準上，要做到規(guī)范統(tǒng)一，樹理賠服務(wù)的良好形象客戶對保險公司的直觀感受主要來自統(tǒng)一的理賠服務(wù)標準能夠很好地提升公司的品牌形象。在門店建設(shè)方面，要開展標準化營業(yè)服務(wù)場所設(shè)，逐步建成一批門店場所固定、環(huán)境良好、標識清晰的客戶服務(wù)旗艦門店。在服務(wù)用語方面，要各理賠崗位的工作特點制確服務(wù)禁語。在查勘定損方面，好車險理賠服務(wù)工作求。我們應(yīng)該清晰地認識到保險業(yè)經(jīng)營理念的重大轉(zhuǎn)變，要質(zhì)量放在核心位置。隨著保險監(jiān)管力度的不斷加強和保險市場的范，各保險主體的競爭方式應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向理賠服務(wù)競爭。二、提升車險理賠服務(wù)質(zhì)量必須要多措并舉在服務(wù)意識上，要做到客戶至上，堅維護投保人和被保險人的合法權(quán)益投保人和被保險人是保險公司的衣食母，是保險公司經(jīng)營管理的基礎(chǔ)。保險公司必須將投保人和被保險人的合法權(quán)益放在第一位，想客戶之所想，急客戶之所急。當(dāng)前，保險公司基層理賠隊伍中存在這樣一種錯誤的觀念和做法，即碰到案件以后，首先想到的是如何拒賠、免賠，對客戶百般刁難;客戶與理賠人員溝通時，理賠人員語氣生硬，缺乏熱情，造成了很險公司的利益與客戶的利益是相輔相成、密切關(guān)聯(lián)的，保險人和被保險人不是對立的關(guān)系。理賠人員一定要正確的服務(wù)理念，堅持正確在服務(wù)告知上，要加大信息披露，提息的披露告知力度。一是嚴格履行投保告知義務(wù)?？蛻敉峨U責(zé)任、免除條款、服務(wù)項目和理要根據(jù)各換和工時核定方面統(tǒng)一標準。在理賠質(zhì)量理賠人員的責(zé)任心。在設(shè)備車輛、理賠人員服裝、查勘設(shè)備等方面，要做到統(tǒng)一規(guī)范，展現(xiàn)保險公司的良好形象。在服務(wù)流程上，要不斷優(yōu)化，實現(xiàn)理賠服務(wù)的優(yōu)質(zhì)高效在理賠高效的理賠服務(wù)。一是理賠過程中要充分尊重理賠人員的意以理賠單證作為案件理賠緊要的理賠單證要盡量省略。二是對于能夠合并使用的理賠單證盡量合并，進一步簡化使用方法，努力實現(xiàn)無紙化理賠。三是可以采用快遞式上門收取資料，減少客戶往返奔波之苦。在理賠環(huán)節(jié)方面。保險公司應(yīng)進一步集中拆解定損管理機制。各保險公司可以當(dāng)?shù)氐氖袌鰻顩r，建立事故事故車的救援、集中拆解、集中定損、推薦維代辦索賠等一條龍服務(wù)。其二，實現(xiàn)小額賠案的現(xiàn)場定損、現(xiàn)場理算和現(xiàn)場賠付。其三，根據(jù)會和保險行業(yè)協(xié)會的要求，認做好車損險代位求償工作，順實現(xiàn)車損險代位求償在全國范圍內(nèi)的推SHANGHAIINSURANCEJune201239件，可以建立人傷案件訴前調(diào)可能減少人傷涉訴案件的發(fā)生，提高客戶滿意度。在監(jiān)督考核上，要做到公開透明，提客戶對理賠服務(wù)的滿意度保險公司應(yīng)建立公開透明的理賠服務(wù)監(jiān)督考核機制。第要強化客戶回訪和抽樣復(fù)核制度。要通過客戶回訪評價各公司的客戶滿戶意見和建議，了解客戶訴求，并對發(fā)現(xiàn)的不合理現(xiàn)象及違規(guī)違法行為嚴會監(jiān)督員對各保險公司的理賠服務(wù)工作進行檢查。聘請包括行業(yè)組織、監(jiān)管部門、社會媒體等社會各界人士對各保險公司服務(wù)承諾門和職責(zé)，建理賠爭議內(nèi)部協(xié)調(diào)處理機制，有效降低訴訟風(fēng)險;其次，大力保險公司各分支機構(gòu)積極參與保險理賠糾紛外部調(diào)處工作。各保險公司應(yīng)按照《車損險代位求償理賠爭議處其他保險公司因車損險代位求償案件產(chǎn)生的理賠爭議，堅決服從行業(yè)糾紛處理委員會作出的裁定。相信，只定會進入一個全新的階段。作者單位:中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公和服務(wù)標準的執(zhí)行情況進行監(jiān)督。第三，要健全投訴崗位，暢通者投訴維權(quán)電話。要在營業(yè)訴辦理須知，公布投訴途徑、辦理流程和時限。要健全網(wǎng)絡(luò)投對接”制度、總經(jīng)理接待日制度和件報案投訴制度，聽取保者的訴求和意見。要加強信訪投訴案件的跟蹤調(diào)查和匯總分析，及時處理投訴案件。上接第37上保險的每一個交易站點和每一次訪問進保險對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，要求員該具有全新的觀念、較高的業(yè)務(wù)和管理水平，對員工的素質(zhì)提出了更高的要求。同時，網(wǎng)上保不開保險企業(yè)核心業(yè)務(wù)的持，離不開保險企業(yè)管理模式的再造。隨著我國保險企業(yè)走化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須增強運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣培養(yǎng)既懂得電子商務(wù)技有保險業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才。險法和合同法的立法精神的同時，要充分到目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀，并據(jù)、管轄范圍等做出明確的原則性規(guī)定，又要考慮到在今后一定時期務(wù)就顯得十分必要。四、簡述網(wǎng)上保險設(shè)計要點網(wǎng)上保險策略層次的規(guī)劃主要有三個方面:管理團隊、運營模式和服務(wù)模式。管理團內(nèi)的適用性。要強調(diào)宏觀指導(dǎo)性，術(shù)人員組培養(yǎng)保險網(wǎng)絡(luò)專不宜流于繁瑣;要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)要體現(xiàn)針對性，強調(diào)操作性，積極推進網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)營銷隊伍;運營模研發(fā)、策劃、市場營銷、網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)平臺、技術(shù)手段等;服務(wù)模式:把傳統(tǒng)的保險服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)造更先進更有效更人性化的“貼心”服務(wù)。網(wǎng)上保險應(yīng)在傳統(tǒng)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合電子商務(wù)的特殊性，創(chuàng)造一種全保險類營銷模式。每個公司可以結(jié)合公司自己的經(jīng)營文化和作者單位:中國人民財產(chǎn)保險公司)價格將逐漸趨向一致。隨著技術(shù)進步，市場需求的變化，誰能不斷開發(fā)和推出適合市場和客戶需求的險種，誰取得較高的市場份額，贏得更多的客戶。因此，加強保險業(yè)品和服務(wù)的開發(fā)，為客戶提供合適的保險產(chǎn)品和服完善法律法規(guī)建設(shè)。

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其中車險理賠問題及對策 ，在車險理賠中無責(zé)方理賠難的問題尤為明顯，筆者認為，對無責(zé)方的理賠規(guī)則是保險公司單方制定，流程設(shè)計的三種理賠途徑都是保險公司為車險理賠問題及對策 了便于內(nèi)部管理而設(shè)計的，不利于維護消費者的合法權(quán)益，顯失公正、公平。試看這三種理賠途徑會產(chǎn)生什么樣的后果。 第一種方式，將一個本應(yīng)在保險合同范疇內(nèi)解決的問題，轉(zhuǎn)嫁到兩個當(dāng)事人之間，能否為無責(zé)方支付修車費要看全責(zé)方的品德和覺悟，如果全責(zé)方（被保險人）不配合，那么無責(zé)方就要承擔(dān)一定風(fēng)險。 第二種方式，更加重了無責(zé)方（第三者）的風(fēng)險，即當(dāng)無責(zé)方將修車發(fā)票給全責(zé)方（被保險人）后，無責(zé)方能否拿回修車費，不僅全部依賴于全責(zé)方的道德品質(zhì)，而且有可能喪失取得索賠的證據(jù)。 第三種方式，表面上看是可以先行賠付給無責(zé)方車主，實際上，其前提條件也必須是全責(zé)方（被保險人）同意并到保險公司簽署同意書才能執(zhí)行，而這個過程也是兩個當(dāng)事人之間協(xié)商。這樣就使本應(yīng)確定無疑應(yīng)該賠付的案件充滿了不確定性。 首先，保險公司應(yīng)高度重視加強和改進理賠服務(wù)質(zhì)量，著力解決同社會公眾關(guān)系最緊密、感受最直接、利益最明顯的車險理賠難問題，通過必要的手段和機制保證理賠服務(wù)承諾落到實處。 一是保險公司應(yīng)建立完整統(tǒng)一的車險理賠組織管理、賠案管理、運行保障等制度，加強理賠運行管理、流程管控、服務(wù)標準及服務(wù)體系建設(shè)。 二是保險公司應(yīng)制定覆蓋車險理賠全流程的管理制度和操作規(guī)范。按照精簡高效的原則，簡化理賠手續(xù)，對接報案、調(diào)度、查勘、立案、定損、賠付等各環(huán)節(jié)的工作流程和操作辦法進行統(tǒng)一規(guī)范，實現(xiàn)理賠管理和客戶服務(wù)規(guī)范化、標準化。 三是保險公司公司應(yīng)建立統(tǒng)一的理賠流程，明確理賠時效和理賠服務(wù)標準，在營業(yè)場所進行公布，并通過網(wǎng)絡(luò)等多種形式，向社會公開承諾理賠時效、理賠服務(wù)質(zhì)量和標準，讓被保險人看得懂、聽得明，便捷享受服務(wù)，增強理賠服務(wù)的透明度和公信力。 四是保險公司應(yīng)加強對理賠管理和客戶服務(wù)的監(jiān)督管理，加強對理賠案件處理的監(jiān)督考核，嚴防人為操控導(dǎo)致的拖賠惜賠、無理拒賠，切實保護被保險人的利益。 五是保險公司應(yīng)根據(jù)理賠管理、客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定理賠服務(wù)方案，創(chuàng)新服務(wù)模式。 六是保險公司應(yīng)建立客戶回訪制度、信訪投訴處理機制及爭議調(diào)處機制，向社會公布理賠投訴電話，主動接受社會監(jiān)督。